Lista najczęściej zadawanych pytań - ubezpieczenia turystyczne
Po co ubezpieczać się przed zagranicznym wyjazdem, czy warto korzystać z ubezpieczeń turystycznych?
Ubezpieczenia turystyczne są instrumentem finansowym, dzięki którym możemy wyeliminować lub w znaczny sposób ograniczać zagrożenia zwiazane z uszczupleniem naszego stanu majątkowego w zwiazku z koniecznością poniesienia wydatków na skutek nieoczekiwanych i nieprzyjemnych zdarzeń, które mogą nas spotkać podczas zagranicznego wyjazdu. Przykładowo mogą to być wydatki :
• koszty związane z powypadkowym leczeniem obrażeń ciała (chodzi tutaj zarówno o nas jak i naszych bliskich - rodzice, dzieci, małżonek - z którymi wspólnie udajemy się na urlop);
• wydatki poniesione w związku z przeprowadzoną akcją ratowniczą czy też poszukiwawczą (są to wydatki na czynności podejmowane przez służby ratownicze związane z poszukiwaniem nas lub naszych bliskich na skutek naszego zaginięcia lub znalezienia się w sytuacji wymagającej podjęcia tego typu akcji);
• koszty związane z transportem medycznym po wypadku do kraju w celu dalszego leczenia (będą to wydatki związane z przewozem osoby poszkodowanej celem dalszego leczenia do kraju macierzystego);
• wydatki z którymi musimy się liczyć w związku z towarzyszeniem w trudnych chwilach osoby bliskiej (są to wydatki związane z dojazdem, zakwaterowaniem i wyżywieniem osoby najbliższej poszkodowanemu);
• zadośćuczynienie bądź odszkodowanie, które będziemy musieli zapłacić, gdy z naszej winy albo braku rozwagi wyrządzimy innej osobie krzywdę lub uszkodzimy jej mienie sprzęt lub bagaż (przy szkodach osobowych mogą być to bardzo wysokie kwoty, przy szkodach rzeczowych będą to kwoty potrzebne do odtworzenia majątku, który został zniszczony, uszkodzony na skutek naszego działania);
• wydatki na naprawę naszego uszkodzonego sprzętu czy też konieczność zakupu nowych rzeczy na skutek dokonanej na naszą szkodę kradzieży.
Warto zaznaczyć, że niektóre ze wskazanych powyżej wydatków mogą wystąpić równocześnie w związku z zajściem jednego tragicznego w skutki zdarzenia, co w sumie może stanowić bardzo wysoką kwotę. Ponadto zmniejszenie stanu naszego majątku może powstać również na skutek utraty przedpłat z tytułu niemożności uczestnictwa w wyjeździe urlopowym czy też wydatków związanych z koniecznością wcześniejszego z nich powrotu - co również można w pewnych sytuacjach ubezpieczyć.
Jak się kształtuje oferta ubezpieczeń turystycznych na polskim rynku, na co zwracać uwagę przy ich wyborze?
Na naszym rynku ubezpieczeń spotykamy oferty zróżnicowane pod względem zakresu przedmiotu ubezpieczenia, zakresu udzielanej ochrony oraz wysokości składki. Niektóre z oferowanych ubezpieczeń ograniczają zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś rozszerzone zostały o szereg dodatkowych wariantowych możliwości ubezpieczenia innych ryzyk. Można również wybrać poszczególne ubezpieczenie jedynie w interesującym nas zakresie. Najczęściej oferty ubezpieczeń urlopowych konstruowane są w formie pakietowej tzn. różne ubezpieczenia powiązane z letnim wypoczynkiem zamieszczane są w ramach jednego nazwanego produktu ubezpieczeniowego. Praktycznie i krótko mówiąc przy analizie warunków ubezpieczeń turystycznych trzeba zwracać uwagę na zasady nimi rządzące, a w szczególności przesłanki uruchamiające ochronę ubezpieczeniową, wysokość limitów odpowiedzialności w poszczególnych ubezpieczeniach a także czasami bardzo szeroki katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej.
Jakim celom służy ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą?
Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą zabezpiecza urlopowiczów przed koniecznością samodzielnego pokrywania wydatków związanych z powypadkowym leczeniem. Zapewnia ono pokrycie ze strony zakładu ubezpieczeń kosztów związanych z powypadkowym leczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz zwrot wydatków poniesionych na leki, środki opatrunkowe i inne koszty związane ze świadczeniem na naszą rzecz opieki medycznej.
Na jaką sumę ubezpieczyć koszty leczenia za granicą, jaki ustalić limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń?
Z punktu widzenia osoby korzystającej z ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą wyjątkowo ważnym elementem jest wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu (kwoty) do którego ponosi odpowiedzialność zakład ubezpieczeń. Limit ten powinien być określony na takim poziome, aby rzeczywiście zabezpieczył pełne pokrycie kosztów leczenia bez konieczności sięgania po własne osobiste środki. Trzeba mieć na uwadze, że koszty leczenia w poszczególnych krajach, w przeważającej części wypadków nie należą do niskich a ich pokrycie z własnej kieszeni może być bardzo uciążliwe, a w niektórych przypadkach z uwagi na ich wysokość wręcz niemożliwe. Ustalając sumę gwarancyjną musimy założyć wariant pesymistyczny i przejąć, że może zajść wypadek, na skutek którego doznamy znacznego uszczerbku na zdrowiu, którego leczenie będzie wymagało użycia wyjątkowo kosztownych i specjalistycznych metod. Patrząc na praktyczne przykłady w tym zakresie zasadnym jest rozpatrywanie limitów na poziomie minimum równowartości 10 000 euro.
Czy po wejściu Polski do Unii Europejskiej udając się do państw unijnych potrzebujemy ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą?
Jest to skomplikowana i wymagająca dłuższego omówienia sprawa. Wejście Polski do Unii Europejskiej wiąże się z tym, że Polacy przebywający w innych krajach Unii od 1 maja 2004r. mogą bezpłatnie uzyskać pomoc lekarską na takiej samej podstawie i w takim samym zakresie jak obywatele danego państwa unijnego. Można więc będzie liczyć na pomoc medyczną ograniczoną do poziomu bezpłatnego lecznictwa w danym państwie, której dokładne reguły określa prawo krajowe państwa w którym będziemy poddawani leczeniu. Po przeprowadzeniu głębszej analizy z uwagi na szereg zagrożeń z którym pomimo ochrony ze strony publicznej służby zdrowia potencjalny poszkodowany może się spotkać w naszej opinii ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą nadal pozostaje koniecznym i nieodłącznym elementem każdego wyjazdu. Dlaczego skoro na terytorium Unii Europejskiej mamy ochronę ze strony publicznej służby zdrowia ?
Po pierwsze, zakres ochrony w państwach unijnych jest oferowany w bardzo zróżnicowanym standardzie a polski obywatel za granicą będzie otrzymywał zakres świdczeń medycznych jaki jest przewidywany dla obywatela państwa zdarzenia.
Po drugie także zwrócić uwagę, iż prawo unijne mówi o prawie do opieki zdrowotnej i udzielaniu tzw. świadczeń koniecznych w natychmiastowych sytuacjach, co powoduje, że nie wszystkie sytuacje zagrożenia zdrowia będą objęte ochroną w ramach pomocy publicznej.
Po trzecie w ramach zabezpieczenia społecznego nie wszystkie usługi medyczne są pokrywane przez ubezpieczenie zdrowotne - w większości krajów unijnych są pobierane dodatkowe koszty nierefundowane z kasy publicznej. Są to zazwyczaj częściowe opłaty za usługi medyczne czy inne opłaty pośrednio związane z leczeniem np. koszty związane z przewozem karetką pogotowia ratunkowego w niektórych przypadkach, koszt niektórych medykamentów, opłatę za pokój o wyższym standarcie w szpitalu czy też koszty żywienia szpitalnego.
Po czwarte, co jest z punktu widzenia potencjalnego poszkodowanego wyjatkowo istotne problematycznym pozostaje również fakt, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia co może poszkodowanym nastręczać daleko idących trudności finansowych.
Po piąte trzeba także zaznaczyć, iż na niektóre usługi w publicznej służbie zdrowia okres oczekiwania pozostaje wyjątkowo długi. Służba zdrowia niektórych państw unijnych nie jest w pełni wydolna i oczekiwanie na jej reakcje są podobne do polskich realiów. Podobnie sytuacja wygląda w bloku najnowszych członków Unii, gdzie publiczna służba zdrowia pozostawia wiele do życzenia.
Po szóste wreszcie również pamiętać, że wspomniane rozwiązania dotyczą leczenia w placówkach publicznych, natomiast znaczna część przypadków leczenia przebiega w placówkach prywatnych, które są w pełni lub znacznej części odpłatne.
Ponado w tym miejscu szczególnie zwracamy uwagę Czytelnikom, którzy ewentualnie będą chcieli korzystać z publicznej służby zdrowia na terytoraich państw unijnych, że przed wyjazdem należy bezwzględnie zaopatrzyć się w Oddziale NFZ w formularz E 111 (przeznaczony m.in. dla osób wyjeżdżających turystycznie), który w przypadku leczenia będzie stanowić podstawę do refundacji jego kosztów. Szczegółowe informacji w zakresie refundowania kosztów leczenia oraz zasad ich przyznawania można uzyskać w Narodowym Funduszu Zdrowia pod numerem telefonu (0 22) 572 60 00.
Czy należy ubezpieczać koszty leczenia planując wyjazd na terytorium Europy a jak to wygląda na terytoriach państw pozaeuropejskich?
Regulacje odnośnie pokrywania kosztów leczenia w Unii Europejskiej dotyczą jedynie państw wspólnoty (porównej odpowiedź na pytanie powyżej). Podobna sytuacja występuje także na terytoriach państw, z którymi RP ma zawarte bilateralne (tzn. dwustronne) umowy międzynarodowe w zakresie wzajemnego udzielania bezpłatnych świadczeń medycznych na rzecz swoich obywateli. W świetle tych uregulowań, państwa na zasadzie wzajemności zapewniają bezpłatną, niezbędnie konieczną opiekę zdrowotną na swoim obszarze obywatelom drugiego państwa w przypadkach nagłych zachorowań lub nieszczęśliwych wypadków. Trzeba także koniecznie pamietać, iż w innych państwach spoza wspólnoty europejskiej ubezpieczenie kosztów leczenia w pełnym zakresie jest koniecznym elementem każdego wyjazdu turystycznego. Uwaga ta dotyczy głównie osób, które urlopy planują w Egipcie, Tunezji, Turcji innych państwach afrykańskich i azjatyckich a także w krajach Ameryki Północnej i Południowej czy Australii. Jadąc do krajów Ameryki Północnej trzeba koniecznie zwrócić uwagę na wysokość limitów odpowiedzialności gdyż leczenie w tych krajach należy do wyjątkowo kosztownych. Podobnie kształtuja się koszty związane z transportem poszkodowanego do kraju w celu dalszego leczenia.
Reasumując trzeba stwierdzić, iż komercyjne ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą niezależnie od miejsca podróży nadal jest koniecznym elementem każdego wyjazdu z tym że w przypadku wyjazdów w obszarze Unii Europejskiej szczególną uwagę powinniśmy zwracać na oferowany zakres ubezpieczenia kosztów transportu, kosztów nierefundowanych przez instytucje ubezpieczenia zdrowotnego.
Jak wysokie są koszty transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub dalszego leczenia w macierzystym kraju, czy potrzeba ubezpieczyć ryzyko pokrycia tego typu kosztów?
W ramach ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą oferowane są dodatkowe świadczenia polegające na zapewnienie transportu osoby poszkodowanej do kraju po wypadku. Wobec faktu, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia wyjątkowego znaczenia dla turystów nabiera właśnie to świadczenie. Omawaine świadczenie będzie miało zastosowanie, gdy po wypadku ubezpieczony nie jest w stanie samodzielnie powrócić do kraju, co powoduje konieczność zorganizowania zastępczego transportu połączonego z opieką medyczną podczas podróży. Przy mniejszych obrażeniach wystarczającym jest ambulans czy też zwykły samolot pasażerski wraz z opieką medyczną. Wskazać należy, iż w praktyce koszt transportu samolotem pasażerskim z odległych krajów wraz z wymaganą asystą medyczną kształtuje się obecnie na poziomie 10 000 zł - 12 000 zł. Koszt wykorzystania medycznego transportu drogowego to około 5 złotych za każdy przejechany kilometr co przykładowo w przeliczeniu na odległości do kurortów śródziemnomorskich daje kwotę rzędu 10 000 - 15 000 zł. Przy wyjątkowo skomplikowanych obrażeniach, wymagających zaawansowanego transportu w oparciu o zalecenia lekarzy, koniecznym staje się specjalistyczny transport lotniczy, którego koszt wraz z towarzyszącą na pokładzie obsługą medyczną kształtuje się na bardzo wysokim poziomie (około 4 000 - 6 000 euro).
Czy po wypadku za granicą zakład ubezpieczeń pokryje koszty przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego?
W ramach ofert ubezpieczenia turystycznego istnieje możliwość wykupienia dodatkowego świadczenia jakim jest pokrycie kosztów pobytu osoby towarzyszącej poszkodowanemu lub przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego. W tego typu ubezpieczeniach chodzi o zabezpieczenie wsparcia ze strony najbliższych nam osób w trudnych i przykrych dla nas chwilach. Są to koszty związane z zakwaterowaniem, wyżywieniem a także podróżą osoby wskazanej przez ubezpieczonego lub jego opiekuna prawnego, które są z oczywistych względów niższe od tych związanych z transportem medycznym. Katalog osób bliskich wskazany jest przeważnie w OWU i obejmuje małżonka, rodzica a czasami także dzieci.
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej?
Ubezpieczenie kosztów ratownictwa ma na celu pokrycie wydatków związanych z prowadzeniem akcji ratowniczej w celu ratowania życia i zdrowia ubezpieczonego. Najlepszym przykładem zwiększonych wydatków w tym zakresie może być koszt akcji ratowniczej, która prowadzona jest przy pomocy znacznej liczby wykwalifikowanych ratowników jak i z użyciem specjalistycznego sprzętu (jednostki ratownictwa morskiego czy górskiego). Tego rodzaju ubezpieczenie zwykle obejmuje swym zakresem zwrot kosztów transportu ubezpieczonego z miejsca wypadku po zakończeniu akcji ratowniczej do najbliższego szpitala. Przy mniej skomplikowanych wypadkach będzie to ratownicza łódź motorowa lub skuter, w trudniejszych zaś śmigłowiec co siłą rzeczy angażuje znacznie większe środki finansowe. Koszty akcji ratowniczej mogą opiewać na wysokie kwoty, więc uzasadniona jest daleko idącą roztropność w ustalaniu limitów przy tego rodzaju ubezpieczeniu. Dla zobrazowania skali problemu można tytułem przykładu wskazać, iż koszt śmigłowca wezwanego do przetransportowania poszkodowanego z gór do najbliższego szpitala może kształtować się nawet na poziomie 1 000 - 2 000 euro. Natomiast koszty akcji ratowniczej są uzależnione od wielu czynników i dlatego też przykładowe ich wskazanie, choćby z uwagi na możliwość zaistnienia różnych sytuacji jest narażone na brak obiektywizmu.
Czy istnieją ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla żeglarzy, rowerzystów, paralotniarzy i innych osób uprawiających określone dyscypliny sportu w związku z uprawianiem takich dyscyplin sportu?
Na polskim rynku istnieją specjalnie przygotowane oferty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w związku z uprawianiem poszczególnych dyscyplin sportów, czy też korzystania z określonego sprzętu. Mają one szczególny walor dla osób ukierunkowanych na konkretne dyscypliny sportu, gdyż zazwyczaj uwzględniają ich potrzeby w zakresie ubezpieczeń. Trzeba także pamiętać, że tego typu ubezpieczenia zwykle ograniczają zakres ochrony wyłącznie do szkód powstałych w następstwie uprawiania danego sportu czy wykorzystywania konkretnego sprzętu pozostawiając pozostałe zawinione przez nas zdarzenia poza ochroną ubezpieczeniową.
Jakie są zasady ubezpieczenia bagażu podróżnego i na co zwracać uwagę?
Ubezpieczenie bagażu ma za zadanie zabezpieczyć w czasie podróży bagaż przed uszkodzeniem lub zniszczeniem. Standardowo w jego ramach ochroną ubezpieczeniową objęte są kradzież, zniszczenie, uszkodzenie lub utrata bagażu na skutek takich zdarzeń losowych. W ramach tego ubezpieczenia ochroną można także objąć sprzęt sportowy, oraz fotograficzny. W ubezpieczeniu bagażu określając sumę ubezpieczenia należy brać pod uwagę wartość bagażu czy sprzętu, który zabieramy ze sobą na urlop. W ramach tego ubezpieczenia warto też zwrócić baczną uwagę na przesłanki odpowiedzialności w przypadku utraty bagażu, sprzętu na skutek kradzieży, gdyż, niestety, w standardowych warunkach ochrona ubezpieczeniowa ze strony zakładu ubezpieczeń jest ograniczona - sprowadzając się do wypadków, w których kradzież jest mało prawdopodobna. Warto ponadto zwrócić uwagę, czy zakład ubezpieczeń wypłacając odszkodowanie pomniejszy świadczenie o stopień amortyzacji (tzw. ubezpieczenie na wartość rzeczywistą), czy będziemy w stanie za otrzymane odszkodowanie odkupić sobie utracony czy zniszczony sprzęt (tzw. ubezpieczenie na wartość odtworzeniową) co praktycznie oznacza, że za kwotę wyliczonego odszkodowania będziemy w stanie przywrócić nasz stan posiadania z przed zdarzenia szkodowego. Z oczywistych względów polecamy to drugie.
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w wyjeździe i wcześniejszego powrotu?
Tego typu ubezpieczenia gwarnatują nam zwrot poniesionych kosztów związanych z wyjazdem (pierwsza rata wpłaty, zaliczka, zadatek itp.) przez uczestnika, gdy jest on zmuszony do rezygnacji z wyjazdu z powodu określonych zdarzeń jak : poważna choroba, ciężki wypadek, śmierć najbliższego członka rodziny, kradzież lub utrata dokumentów uprawniających do wyjazdu za granicę czy też innego wypadku losowego stwarzającego po stronie ubezpieczającego konieczność pozostania w miejscu zamieszkania. Ubezpieczenia takie mogą również obejmować zwrot kosztów za niewykorzystany okres wyjazdu związany z koniecznością wcześniejszego powrotu z wskazanych wyżej powodów.
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?
Ubezpieczenia turystyczne nie są ubezpieczeniami drogimi a zapewniają niezakłócony spokój podczas turystycznych wyjazdów. Cena za dwutygodniową ochronę w zależności od wariantu tj. zakresu świadczeń i wysokości limitów na poszczególne z nich oscyluje obecnie pomiędzy kwotami 50 - 150 zł, co biorąc pod uwagę wysokość możliwych obciążeń związanych z kosztami leczenia, odpowiedzialnością cywilną, kosztami transportu i innymi ryzykami do kraju jest sumą niewielką i wartą zainwestowania we własne bezpieczeństwo.
(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)
Ubezpieczenia turystyczne są instrumentem finansowym, dzięki którym możemy wyeliminować lub w znaczny sposób ograniczać zagrożenia zwiazane z uszczupleniem naszego stanu majątkowego w zwiazku z koniecznością poniesienia wydatków na skutek nieoczekiwanych i nieprzyjemnych zdarzeń, które mogą nas spotkać podczas zagranicznego wyjazdu. Przykładowo mogą to być wydatki :
• koszty związane z powypadkowym leczeniem obrażeń ciała (chodzi tutaj zarówno o nas jak i naszych bliskich - rodzice, dzieci, małżonek - z którymi wspólnie udajemy się na urlop);
• wydatki poniesione w związku z przeprowadzoną akcją ratowniczą czy też poszukiwawczą (są to wydatki na czynności podejmowane przez służby ratownicze związane z poszukiwaniem nas lub naszych bliskich na skutek naszego zaginięcia lub znalezienia się w sytuacji wymagającej podjęcia tego typu akcji);
• koszty związane z transportem medycznym po wypadku do kraju w celu dalszego leczenia (będą to wydatki związane z przewozem osoby poszkodowanej celem dalszego leczenia do kraju macierzystego);
• wydatki z którymi musimy się liczyć w związku z towarzyszeniem w trudnych chwilach osoby bliskiej (są to wydatki związane z dojazdem, zakwaterowaniem i wyżywieniem osoby najbliższej poszkodowanemu);
• zadośćuczynienie bądź odszkodowanie, które będziemy musieli zapłacić, gdy z naszej winy albo braku rozwagi wyrządzimy innej osobie krzywdę lub uszkodzimy jej mienie sprzęt lub bagaż (przy szkodach osobowych mogą być to bardzo wysokie kwoty, przy szkodach rzeczowych będą to kwoty potrzebne do odtworzenia majątku, który został zniszczony, uszkodzony na skutek naszego działania);
• wydatki na naprawę naszego uszkodzonego sprzętu czy też konieczność zakupu nowych rzeczy na skutek dokonanej na naszą szkodę kradzieży.
Warto zaznaczyć, że niektóre ze wskazanych powyżej wydatków mogą wystąpić równocześnie w związku z zajściem jednego tragicznego w skutki zdarzenia, co w sumie może stanowić bardzo wysoką kwotę. Ponadto zmniejszenie stanu naszego majątku może powstać również na skutek utraty przedpłat z tytułu niemożności uczestnictwa w wyjeździe urlopowym czy też wydatków związanych z koniecznością wcześniejszego z nich powrotu - co również można w pewnych sytuacjach ubezpieczyć.
Jak się kształtuje oferta ubezpieczeń turystycznych na polskim rynku, na co zwracać uwagę przy ich wyborze?
Na naszym rynku ubezpieczeń spotykamy oferty zróżnicowane pod względem zakresu przedmiotu ubezpieczenia, zakresu udzielanej ochrony oraz wysokości składki. Niektóre z oferowanych ubezpieczeń ograniczają zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś rozszerzone zostały o szereg dodatkowych wariantowych możliwości ubezpieczenia innych ryzyk. Można również wybrać poszczególne ubezpieczenie jedynie w interesującym nas zakresie. Najczęściej oferty ubezpieczeń urlopowych konstruowane są w formie pakietowej tzn. różne ubezpieczenia powiązane z letnim wypoczynkiem zamieszczane są w ramach jednego nazwanego produktu ubezpieczeniowego. Praktycznie i krótko mówiąc przy analizie warunków ubezpieczeń turystycznych trzeba zwracać uwagę na zasady nimi rządzące, a w szczególności przesłanki uruchamiające ochronę ubezpieczeniową, wysokość limitów odpowiedzialności w poszczególnych ubezpieczeniach a także czasami bardzo szeroki katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej.
Jakim celom służy ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą?
Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą zabezpiecza urlopowiczów przed koniecznością samodzielnego pokrywania wydatków związanych z powypadkowym leczeniem. Zapewnia ono pokrycie ze strony zakładu ubezpieczeń kosztów związanych z powypadkowym leczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz zwrot wydatków poniesionych na leki, środki opatrunkowe i inne koszty związane ze świadczeniem na naszą rzecz opieki medycznej.
Na jaką sumę ubezpieczyć koszty leczenia za granicą, jaki ustalić limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń?
Z punktu widzenia osoby korzystającej z ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą wyjątkowo ważnym elementem jest wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu (kwoty) do którego ponosi odpowiedzialność zakład ubezpieczeń. Limit ten powinien być określony na takim poziome, aby rzeczywiście zabezpieczył pełne pokrycie kosztów leczenia bez konieczności sięgania po własne osobiste środki. Trzeba mieć na uwadze, że koszty leczenia w poszczególnych krajach, w przeważającej części wypadków nie należą do niskich a ich pokrycie z własnej kieszeni może być bardzo uciążliwe, a w niektórych przypadkach z uwagi na ich wysokość wręcz niemożliwe. Ustalając sumę gwarancyjną musimy założyć wariant pesymistyczny i przejąć, że może zajść wypadek, na skutek którego doznamy znacznego uszczerbku na zdrowiu, którego leczenie będzie wymagało użycia wyjątkowo kosztownych i specjalistycznych metod. Patrząc na praktyczne przykłady w tym zakresie zasadnym jest rozpatrywanie limitów na poziomie minimum równowartości 10 000 euro.
Czy po wejściu Polski do Unii Europejskiej udając się do państw unijnych potrzebujemy ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą?
Jest to skomplikowana i wymagająca dłuższego omówienia sprawa. Wejście Polski do Unii Europejskiej wiąże się z tym, że Polacy przebywający w innych krajach Unii od 1 maja 2004r. mogą bezpłatnie uzyskać pomoc lekarską na takiej samej podstawie i w takim samym zakresie jak obywatele danego państwa unijnego. Można więc będzie liczyć na pomoc medyczną ograniczoną do poziomu bezpłatnego lecznictwa w danym państwie, której dokładne reguły określa prawo krajowe państwa w którym będziemy poddawani leczeniu. Po przeprowadzeniu głębszej analizy z uwagi na szereg zagrożeń z którym pomimo ochrony ze strony publicznej służby zdrowia potencjalny poszkodowany może się spotkać w naszej opinii ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą nadal pozostaje koniecznym i nieodłącznym elementem każdego wyjazdu. Dlaczego skoro na terytorium Unii Europejskiej mamy ochronę ze strony publicznej służby zdrowia ?
Po pierwsze, zakres ochrony w państwach unijnych jest oferowany w bardzo zróżnicowanym standardzie a polski obywatel za granicą będzie otrzymywał zakres świdczeń medycznych jaki jest przewidywany dla obywatela państwa zdarzenia.
Po drugie także zwrócić uwagę, iż prawo unijne mówi o prawie do opieki zdrowotnej i udzielaniu tzw. świadczeń koniecznych w natychmiastowych sytuacjach, co powoduje, że nie wszystkie sytuacje zagrożenia zdrowia będą objęte ochroną w ramach pomocy publicznej.
Po trzecie w ramach zabezpieczenia społecznego nie wszystkie usługi medyczne są pokrywane przez ubezpieczenie zdrowotne - w większości krajów unijnych są pobierane dodatkowe koszty nierefundowane z kasy publicznej. Są to zazwyczaj częściowe opłaty za usługi medyczne czy inne opłaty pośrednio związane z leczeniem np. koszty związane z przewozem karetką pogotowia ratunkowego w niektórych przypadkach, koszt niektórych medykamentów, opłatę za pokój o wyższym standarcie w szpitalu czy też koszty żywienia szpitalnego.
Po czwarte, co jest z punktu widzenia potencjalnego poszkodowanego wyjatkowo istotne problematycznym pozostaje również fakt, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia co może poszkodowanym nastręczać daleko idących trudności finansowych.
Po piąte trzeba także zaznaczyć, iż na niektóre usługi w publicznej służbie zdrowia okres oczekiwania pozostaje wyjątkowo długi. Służba zdrowia niektórych państw unijnych nie jest w pełni wydolna i oczekiwanie na jej reakcje są podobne do polskich realiów. Podobnie sytuacja wygląda w bloku najnowszych członków Unii, gdzie publiczna służba zdrowia pozostawia wiele do życzenia.
Po szóste wreszcie również pamiętać, że wspomniane rozwiązania dotyczą leczenia w placówkach publicznych, natomiast znaczna część przypadków leczenia przebiega w placówkach prywatnych, które są w pełni lub znacznej części odpłatne.
Ponado w tym miejscu szczególnie zwracamy uwagę Czytelnikom, którzy ewentualnie będą chcieli korzystać z publicznej służby zdrowia na terytoraich państw unijnych, że przed wyjazdem należy bezwzględnie zaopatrzyć się w Oddziale NFZ w formularz E 111 (przeznaczony m.in. dla osób wyjeżdżających turystycznie), który w przypadku leczenia będzie stanowić podstawę do refundacji jego kosztów. Szczegółowe informacji w zakresie refundowania kosztów leczenia oraz zasad ich przyznawania można uzyskać w Narodowym Funduszu Zdrowia pod numerem telefonu (0 22) 572 60 00.
Czy należy ubezpieczać koszty leczenia planując wyjazd na terytorium Europy a jak to wygląda na terytoriach państw pozaeuropejskich?
Regulacje odnośnie pokrywania kosztów leczenia w Unii Europejskiej dotyczą jedynie państw wspólnoty (porównej odpowiedź na pytanie powyżej). Podobna sytuacja występuje także na terytoriach państw, z którymi RP ma zawarte bilateralne (tzn. dwustronne) umowy międzynarodowe w zakresie wzajemnego udzielania bezpłatnych świadczeń medycznych na rzecz swoich obywateli. W świetle tych uregulowań, państwa na zasadzie wzajemności zapewniają bezpłatną, niezbędnie konieczną opiekę zdrowotną na swoim obszarze obywatelom drugiego państwa w przypadkach nagłych zachorowań lub nieszczęśliwych wypadków. Trzeba także koniecznie pamietać, iż w innych państwach spoza wspólnoty europejskiej ubezpieczenie kosztów leczenia w pełnym zakresie jest koniecznym elementem każdego wyjazdu turystycznego. Uwaga ta dotyczy głównie osób, które urlopy planują w Egipcie, Tunezji, Turcji innych państwach afrykańskich i azjatyckich a także w krajach Ameryki Północnej i Południowej czy Australii. Jadąc do krajów Ameryki Północnej trzeba koniecznie zwrócić uwagę na wysokość limitów odpowiedzialności gdyż leczenie w tych krajach należy do wyjątkowo kosztownych. Podobnie kształtuja się koszty związane z transportem poszkodowanego do kraju w celu dalszego leczenia.
Reasumując trzeba stwierdzić, iż komercyjne ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą niezależnie od miejsca podróży nadal jest koniecznym elementem każdego wyjazdu z tym że w przypadku wyjazdów w obszarze Unii Europejskiej szczególną uwagę powinniśmy zwracać na oferowany zakres ubezpieczenia kosztów transportu, kosztów nierefundowanych przez instytucje ubezpieczenia zdrowotnego.
Jak wysokie są koszty transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub dalszego leczenia w macierzystym kraju, czy potrzeba ubezpieczyć ryzyko pokrycia tego typu kosztów?
W ramach ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą oferowane są dodatkowe świadczenia polegające na zapewnienie transportu osoby poszkodowanej do kraju po wypadku. Wobec faktu, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia wyjątkowego znaczenia dla turystów nabiera właśnie to świadczenie. Omawaine świadczenie będzie miało zastosowanie, gdy po wypadku ubezpieczony nie jest w stanie samodzielnie powrócić do kraju, co powoduje konieczność zorganizowania zastępczego transportu połączonego z opieką medyczną podczas podróży. Przy mniejszych obrażeniach wystarczającym jest ambulans czy też zwykły samolot pasażerski wraz z opieką medyczną. Wskazać należy, iż w praktyce koszt transportu samolotem pasażerskim z odległych krajów wraz z wymaganą asystą medyczną kształtuje się obecnie na poziomie 10 000 zł - 12 000 zł. Koszt wykorzystania medycznego transportu drogowego to około 5 złotych za każdy przejechany kilometr co przykładowo w przeliczeniu na odległości do kurortów śródziemnomorskich daje kwotę rzędu 10 000 - 15 000 zł. Przy wyjątkowo skomplikowanych obrażeniach, wymagających zaawansowanego transportu w oparciu o zalecenia lekarzy, koniecznym staje się specjalistyczny transport lotniczy, którego koszt wraz z towarzyszącą na pokładzie obsługą medyczną kształtuje się na bardzo wysokim poziomie (około 4 000 - 6 000 euro).
Czy po wypadku za granicą zakład ubezpieczeń pokryje koszty przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego?
W ramach ofert ubezpieczenia turystycznego istnieje możliwość wykupienia dodatkowego świadczenia jakim jest pokrycie kosztów pobytu osoby towarzyszącej poszkodowanemu lub przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego. W tego typu ubezpieczeniach chodzi o zabezpieczenie wsparcia ze strony najbliższych nam osób w trudnych i przykrych dla nas chwilach. Są to koszty związane z zakwaterowaniem, wyżywieniem a także podróżą osoby wskazanej przez ubezpieczonego lub jego opiekuna prawnego, które są z oczywistych względów niższe od tych związanych z transportem medycznym. Katalog osób bliskich wskazany jest przeważnie w OWU i obejmuje małżonka, rodzica a czasami także dzieci.
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej?
Ubezpieczenie kosztów ratownictwa ma na celu pokrycie wydatków związanych z prowadzeniem akcji ratowniczej w celu ratowania życia i zdrowia ubezpieczonego. Najlepszym przykładem zwiększonych wydatków w tym zakresie może być koszt akcji ratowniczej, która prowadzona jest przy pomocy znacznej liczby wykwalifikowanych ratowników jak i z użyciem specjalistycznego sprzętu (jednostki ratownictwa morskiego czy górskiego). Tego rodzaju ubezpieczenie zwykle obejmuje swym zakresem zwrot kosztów transportu ubezpieczonego z miejsca wypadku po zakończeniu akcji ratowniczej do najbliższego szpitala. Przy mniej skomplikowanych wypadkach będzie to ratownicza łódź motorowa lub skuter, w trudniejszych zaś śmigłowiec co siłą rzeczy angażuje znacznie większe środki finansowe. Koszty akcji ratowniczej mogą opiewać na wysokie kwoty, więc uzasadniona jest daleko idącą roztropność w ustalaniu limitów przy tego rodzaju ubezpieczeniu. Dla zobrazowania skali problemu można tytułem przykładu wskazać, iż koszt śmigłowca wezwanego do przetransportowania poszkodowanego z gór do najbliższego szpitala może kształtować się nawet na poziomie 1 000 - 2 000 euro. Natomiast koszty akcji ratowniczej są uzależnione od wielu czynników i dlatego też przykładowe ich wskazanie, choćby z uwagi na możliwość zaistnienia różnych sytuacji jest narażone na brak obiektywizmu.
Czy istnieją ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla żeglarzy, rowerzystów, paralotniarzy i innych osób uprawiających określone dyscypliny sportu w związku z uprawianiem takich dyscyplin sportu?
Na polskim rynku istnieją specjalnie przygotowane oferty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w związku z uprawianiem poszczególnych dyscyplin sportów, czy też korzystania z określonego sprzętu. Mają one szczególny walor dla osób ukierunkowanych na konkretne dyscypliny sportu, gdyż zazwyczaj uwzględniają ich potrzeby w zakresie ubezpieczeń. Trzeba także pamiętać, że tego typu ubezpieczenia zwykle ograniczają zakres ochrony wyłącznie do szkód powstałych w następstwie uprawiania danego sportu czy wykorzystywania konkretnego sprzętu pozostawiając pozostałe zawinione przez nas zdarzenia poza ochroną ubezpieczeniową.
Jakie są zasady ubezpieczenia bagażu podróżnego i na co zwracać uwagę?
Ubezpieczenie bagażu ma za zadanie zabezpieczyć w czasie podróży bagaż przed uszkodzeniem lub zniszczeniem. Standardowo w jego ramach ochroną ubezpieczeniową objęte są kradzież, zniszczenie, uszkodzenie lub utrata bagażu na skutek takich zdarzeń losowych. W ramach tego ubezpieczenia ochroną można także objąć sprzęt sportowy, oraz fotograficzny. W ubezpieczeniu bagażu określając sumę ubezpieczenia należy brać pod uwagę wartość bagażu czy sprzętu, który zabieramy ze sobą na urlop. W ramach tego ubezpieczenia warto też zwrócić baczną uwagę na przesłanki odpowiedzialności w przypadku utraty bagażu, sprzętu na skutek kradzieży, gdyż, niestety, w standardowych warunkach ochrona ubezpieczeniowa ze strony zakładu ubezpieczeń jest ograniczona - sprowadzając się do wypadków, w których kradzież jest mało prawdopodobna. Warto ponadto zwrócić uwagę, czy zakład ubezpieczeń wypłacając odszkodowanie pomniejszy świadczenie o stopień amortyzacji (tzw. ubezpieczenie na wartość rzeczywistą), czy będziemy w stanie za otrzymane odszkodowanie odkupić sobie utracony czy zniszczony sprzęt (tzw. ubezpieczenie na wartość odtworzeniową) co praktycznie oznacza, że za kwotę wyliczonego odszkodowania będziemy w stanie przywrócić nasz stan posiadania z przed zdarzenia szkodowego. Z oczywistych względów polecamy to drugie.
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w wyjeździe i wcześniejszego powrotu?
Tego typu ubezpieczenia gwarnatują nam zwrot poniesionych kosztów związanych z wyjazdem (pierwsza rata wpłaty, zaliczka, zadatek itp.) przez uczestnika, gdy jest on zmuszony do rezygnacji z wyjazdu z powodu określonych zdarzeń jak : poważna choroba, ciężki wypadek, śmierć najbliższego członka rodziny, kradzież lub utrata dokumentów uprawniających do wyjazdu za granicę czy też innego wypadku losowego stwarzającego po stronie ubezpieczającego konieczność pozostania w miejscu zamieszkania. Ubezpieczenia takie mogą również obejmować zwrot kosztów za niewykorzystany okres wyjazdu związany z koniecznością wcześniejszego powrotu z wskazanych wyżej powodów.
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?
Ubezpieczenia turystyczne nie są ubezpieczeniami drogimi a zapewniają niezakłócony spokój podczas turystycznych wyjazdów. Cena za dwutygodniową ochronę w zależności od wariantu tj. zakresu świadczeń i wysokości limitów na poszczególne z nich oscyluje obecnie pomiędzy kwotami 50 - 150 zł, co biorąc pod uwagę wysokość możliwych obciążeń związanych z kosztami leczenia, odpowiedzialnością cywilną, kosztami transportu i innymi ryzykami do kraju jest sumą niewielką i wartą zainwestowania we własne bezpieczeństwo.
(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)
