CARDIF ASSURANCES RISQUES DIVERS S.A. ODDZIAŁ W POLSCE

ogólne warunki ubezpieczenia „Bezpieczne Opłaty”

zatwierdzone przez Dyrekcję Oddziału uchwałą z dnia 3 października 2005 roku

wchodzą w życie z dniem 1 stycznia 2006 roku

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiot ubezpieczenia - życie i zdrowie oraz zdolność zarobkowa Ubezpieczonego w zakresie następujących zdarzeń (§ 2 ust. 1):

- śmierci wskutek NW,

- trwałej i całkowitej niezdolności do pracy wskutek NW,

- poważnego zachorowania Ubezpieczonych, którzy nie są zatrudnieni na czas nieokreślony na podstawie umowy o pracę w rozumieniu przepisów prawa pracy

- utraty pracy Ubezpieczonych zatrudnionych na czas nieokreślony na podstawie umowy o pracę w rozumieniu przepisów prawa pracy.

Ubezpieczenie trwa 24 godziny na dobę na całym świecie (§ 2 ust. 5).

Umowa ubezpieczenia może być zawarta, jeżeli Ubezpieczony w roku kalendarzowym, w którym zawierana jest Umowa ma ukończone 18 lat oraz nie ukończył 61 lat (§ 9 ust. 2).

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Świadczenie z tytułu Śmierci wskutek NW, Trwałej i całkowitej niezdolności do pracy wskutek NW, Poważnego zachorowania, jest nienależne, jeżeli zdarzenia te nastąpiły bezpośrednio lub pośrednio wskutek (§ 7 ust. 1):

1) jakiejkolwiek formy wojny, stanu wojennego, działań zbrojnych, zamieszek, świadomego i dobrowolnego udziału Ubezpieczonego w aktach przemocy,

2) samobójstwa lub próby samobójstwa, jeżeli miały miejsce przed upływem dwóch lat od daty zawarcia umowy ubezpieczenia,

3) samouszkodzenia ciała Ubezpieczonego lub okaleczenia na własną prośbę, popełnienia lub usiłowania popełnienia przez Ubezpieczonego przestępstwa niezależnie od stanu jego poczytalności,

4) wypadku spowodowanego przez Ubezpieczonego, jeżeli Ubezpieczony ten pozostawał pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków działających na centralny ośrodek nerwowy, z wyjątkiem leków zażywanych na zlecenie lekarza i w sposób przez niego zalecony,

5) uprawiania sportów o ryzykownym charakterze, w szczególności takich jak uprawianie sportów motorowych, spadochronowych, wspinaczki, speleologii,

6) zdarzenia związanego bezpośrednio z masowym skażeniem chemicznym, biologicznym lub radioaktywnym, spowodowanym działaniem broni lub urządzenia wykorzystującego energię rozszczepienia jądrowego lub promieniotwórczość,

7) poddania się przez Ubezpieczonego zabiegom o charakterze medycznym, przeprowadzanym poza kontrolą lekarza lub innych osób uprawionych,

8) nieuzasadnionego niezastosowania się przez Ubezpieczonego do zaleceń lekarskich, co miało bezpośredni wpływ na wystąpienie zdarzenia objętego ochroną.

Odpowiedzialność Towarzystwa z tytułu Poważnego zachorowania jest także wyłączona w przypadku, gdy Poważne zachorowanie nastąpiło w związku z chorobą lub schorzeniem, które wystąpiły u Ubezpieczonego przed dniem rozpoczęcia odpowiedzialności Towarzystwa lub w związku z wypadkiem zaistniałym przed tym dniem.

Wyłączenie odpowiedzialności Towarzystwa w przypadku Utraty pracy występuje, jeżeli utrata pracy nastąpiła (§ 7 ust. 2):

- przed upływem 90 dni od daty zawarcia Umowy ubezpieczenia,

- w związku z rozwiązaniem stosunku pracy przez Ubezpieczonego w rozumieniu przepisów prawa pracy,

- w związku z rozwiązaniem stosunku pracy za porozumieniem stron w rozumieniu przepisów prawa pracy,

- w związku z rozwiązaniem przez pracodawcę stosunku pracy lub stosunku służbowego z Ubezpieczonym bez wypowiedzenia, w rozumieniu przepisów prawa pracy,

- w wyniku zakończenia stosunku pracy lub stosunku służbowego w rozumieniu przepisów prawa pracy z powodu wypowiedzenia lub wygaśnięcia umowy zawartej na czas określony,

- w wyniku zakończenia stosunku pracy lub stosunku służbowego w rozumieniu przepisów prawa pracy z powodu wypowiedzenia umowy o pracę z przyczyn nie leżących po stronie pracownika („tzw. zwolnienia grupowe"), na postawie przepisów Ustawy z dnia 13 marca 2003 o szczególnych zasadach rozwiązywania z pracownikami stosunków pracy z przyczyn niedotyczących pracowników (Dz.U Nr 90 poz. 844 z póz. zm).

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z chwilą wystawienia Polisy ubezpieczeniowej przez uprawnionego przedstawiciela Towarzystwa (§ 9 ust. 1).

Umowa ubezpieczenia jest zawierana na jeden rok. Po upływie każdej Rocznicy Polisy następuje automatyczne przedłużenie Umowy ubezpieczenia na kolejny rok, chyba, że Ubezpieczający w terminie najpóźniej na 30 dni przed upływem Rocznicy Polisy zawiadomi pisemnie Towarzystwo o nie skorzystaniu z prawa do przedłużenia Umowy ubezpieczenia. W przypadku, gdy takie zawiadomienie nie zostanie złożone w Towarzystwie w powyższym terminie, uważa się, że Umowa ubezpieczenia zostaje przedłużona na rok kolejny, pod warunkiem opłacenia składki ubezpieczeniowej (§ 9 ust. 6).

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Ochrona ubezpieczeniowa, z zastrzeżeniem postanowień ust. 6.2 § 6, dotyczących Utraty pracy, rozpoczyna się następnego dnia po dniu wystawienia Polisy od godziny 00.00, nie wcześniej jednak niż dnia następnego po zapłaceniu pierwszej składki i kończy się w dniu wygaśnięcia Umowy ubezpieczenia w przypadkach, o których mowa w § 13 (§ 9 ust. 3).

Ochrona ubezpieczeniowa Ubezpieczonego może trwać do końca ostatniego dnia miesiąca, w którym ubezpieczony ukończył 61 lat (§ 9 ust. 5).

Umowa ubezpieczenia wygasa na skutek zajścia jednego ze zdarzeń (§ 13 ust. 1-6):

– odstąpienia od Umowy ubezpieczenia przez Ubezpieczającego w terminie 30 dni od jej podpisania. W takim przypadku Umowę ubezpieczenia uważa się za niezawartą, okres ochrony ubezpieczeniowej się nie rozpoczyna, a Towarzystwo dokona zwrotu opłaconej składki.

– wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu Śmierci wskutek NW lub Trwałej i całkowitej niezdolności do pracy wskutek NW lub Poważnego zachorowania z dniem wystąpienia zdarzenia,

– ukończenia przez Ubezpieczonego 61 roku życia (umowa wygasa w ostatnim dniu miesiąca, w którym Ubezpieczony ukończył 61 lat),

– braku opłacania składek ubezpieczeniowych przez okres co najmniej 60 dni od daty wymagalności składki, zgodnie z par 14.4,

– wyczerpania sumy ubezpieczenia,

– wypowiedzenia umowy ubezpieczenia. Wypowiedzenie Umowy ubezpieczenia rozpoczyna się z dniem doręczenia zawiadomienia o wypowiedzeniu Umowy ubezpieczenia do Towarzystwa i trwa do końca okresu, za który została opłacona składka ubezpieczeniowa.

Odpowiedzialność Towarzystwa względem Ubezpieczonego z tytułu Utraty pracy rozpoczyna się po upływie 90 dni od dnia zawarcia Umowy ubezpieczenia (§ 6 ust. 2).

Jeżeli Ubezpieczający nie wpłacił składki ubezpieczeniowej w terminie 30 dni, licząc od dnia wymagalności składki, określonego w Polisie, następuje zawieszenie odpowiedzialności Towarzystwa.

Ubezpieczający zostanie zawiadomiony przez Towarzystwo o zaległościach oraz o skutkach niezapłacenia składki w formie pisemnej, po 30 dniach opóźnienia w opłaceniu składki.

Jeżeli Ubezpieczający wpłaci wszystkie zaległe składki ubezpieczeniowe w terminie do 60 dni licząc od dnia wymagalności składki, Towarzystwo od dnia następnego po dniu uzupełnienia zaległej składki wznowi pełną odpowiedzialność z tytułu zdarzeń określonych w Polisie.

Jeżeli Ubezpieczający nie wpłaci wszystkich zaległych składek w terminie do 60 dni licząc od dnia wymagalności składki, Umowa ubezpieczenia wygasa bez możliwości jej wznowienia (§ 14 ust. 1-4).

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

---

Wartość wykupu

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

W celu utrzymania realnej wartości świadczeń ubezpieczeniowych, Towarzystwo zastrzega sobie prawo do indeksacji składki i sumy ubezpieczenia (§ 15 ust. 4).

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej

Wysokość składki ubezpieczeniowej ustala Towarzystwo, podając informację o jej wysokości w Polisie.

Składki ubezpieczeniowe są opłacane przez Ubezpieczającego w cyklu miesięcznym.

Terminy opłacenia składek wskazane są w Polisie.

W celu utrzymania realnej wartości świadczeń ubezpieczeniowych, Towarzystwo zastrzega sobie prawo do indeksacji składki i sumy ubezpieczenia.

Towarzystwo na 60 dni przed rocznicą Polisy pisemnie poinformuje Ubezpieczającego o podwyższeniu składki i Sumy ubezpieczenia o wskaźnik indeksacji.

Towarzystwo .ustala wskaźnik indeksacji na podstawie wskaźnika wzrostu cen towarów i usług (inflacji), opublikowanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystyki, za rok kalendarzowy poprzedzający rok przeprowadzenia indeksacji (§ 15 ust. 1-6).

Ubezpieczający jest zobowiązany do opłacania Składki ubezpieczeniowej w wysokości określonej w Polisie. Składka płacona jest gotówką lub przelewem na rachunek wskazany przez Towarzystwo w Polisie, lub za pomocą polecenia zapłaty.

Jeżeli Ubezpieczający zamierza zmienić deklarowaną wysokość płatności miesięcznych, powinien o tym poinformować na piśmie Towarzystwo. W takim wypadku ochrona ubezpieczeniowa w zmienionym zakresie rozpoczyna się z dniem kolejnej Rocznicy Polisy.

Zmiana, o której mowa powyżej jest możliwa pod warunkiem poinformowania Towarzystwa na 60 dni przed Rocznicą Polisy i obowiązywać będzie od dnia Rocznicy Polisy (§ 15 ust. 1-3).

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej, sposób indeksacji składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach na życie)

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

Okres w jakim wypłacane może być świadczenie ubezpieczeniowe wynosi maksymalnie 12 miesięcy, a w przypadku Utraty pracy 9 miesięcy (§ 2 ust. 3).

W przypadku Śmierci Ubezpieczonego wskutek NW, Towarzystwo wypłaci Uposażonemu lub Uposażonym Sumę ubezpieczenia określoną w Umowie ubezpieczenia dla tego zdarzenia. Wypłata świadczenia ma miejsce, o ile śmierć nastąpi nie później niż 180 dni po dacie NW.

Suma ubezpieczenia wypłacana jest jednorazowo i stanowi 12-krotność deklarowanej wysokości płatności miesięcznych, zgodnie z § 2 ust. 2.4 (§ 3 ust. 1).

W razie zajścia zdarzenia polegającego na Trwałej i całkowitej niezdolności do pracy wskutek NW odpowiedzialność Towarzystwa polega na wypłacie świadczenia równego Sumie ubezpieczenia określonej w Umowie ubezpieczenia dla tego zdarzenia.

Za dzień wystąpienia zdarzenia uznaje się dzień, w którym wydane zostało przez lekarza orzecznika Zakładu Ubezpieczeń Społecznych orzeczenie określające stan zdrowia Ubezpieczanego jako trwałą i całkowitą niezdolność do pracy. Towarzystwo nie ponosi jednak odpowiedzialności, jeżeli w pierwszym dniu niezdolności do pracy Ubezpieczony nie prowadził działalności przynoszącej dochód lub wynagrodzenie.

Suma ubezpieczenia wypłacana jest jednorazowo i stanowi 12-krotność deklarowanej wysokości płatności miesięcznych, zgodnie z § 2 ust. 2.4 (§ 4 ust. 1-2).

W razie zajścia zdarzenia polegającego na wystąpieniu Poważnego zachorowania Ubezpieczonego odpowiedzialność Towarzystwa polega na wypłacie świadczenia równego Sumie ubezpieczenia określonej w Umowie ubezpieczenia dla tego zdarzenia. Suma ubezpieczenia wypłacana jest jednorazowo i stanowi 12 - krotność deklarowanej wysokości płatności miesięcznych, zgodnie z § 2 ust. 2.4 (§ 5 ust. 3).

Uprawniony lekarz Towarzystwa stwierdza prawo Ubezpieczonego do świadczenia. Ubezpieczony jest obowiązany do przedstawienia niezbędnych dokumentów określonych w § 8 ust. 8.5 i poddania się koniecznym badaniom, a w szczególności Ubezpieczony jest obowiązany do przedstawienia zaświadczenia od lekarza medycyny, poświadczającego nabycie przez Ubezpieczonego jednego ze schorzeń wymienionych w § 5 ust. 5.1 (§ 5 ust. 2).

Poważne zachorowanie oznacza wystąpienie u Ubezpieczonego jednego z następujących zdarzeń lub chorób: Zawał serca, Udar mózgu, Niewydolność nerek, Operacja pomostowania naczyń wieńcowych (by-pass), Przeszczep narządu, Nowotwór złośliwy (rak) (§ 5 ust. 1).

W razie zajścia zdarzenia polegającego na Utracie pracy, odpowiedzialność Towarzystwa polega na wypłacie Uprawnionemu świadczenia miesięcznego w wysokości deklarowanej wysokości płatności miesięcznych, zgodnie z § 2 ust. 2.4. przez okres, w którym Ubezpieczony będzie pozostawał bez pracy, nie dłuższy jednak niż 9 miesięcy (§ 6 ust. 1).

Wypłata świadczenia z tytułu Utraty pracy nastąpi w przypadku gdy Ubezpieczony zarejestrowany jest we właściwym Urzędzie Pracy jako bezrobotny przez okres co najmniej 60 dni oraz posiada prawo do zasiłku dla bezrobotnych.

Świadczenie z tytułu Utraty pracy Towarzystwo wypłaca w okresie maksymalnie 9 miesięcy.

W przypadku drugiej i każdej następnej utraty pracy, wypłata świadczenia miesięcznego przez Towarzystwo następuje w terminach miesięcznych po 90 dniach od daty Utraty pracy, z zastrzeżeniem, że łącznie wypłata z tytułu Utraty pracy w żadnym przypadku nie może przekroczyć 9 miesięcy (§ 6 ust. 2-4).

W każdym przypadku świadczenie przestaje być wypłacane począwszy od (§ 6 ust. 5):

1) ostatniego dnia roku, w którym Ubezpieczony ukończył 60 lat,

2) pierwszego dnia po dacie ponownego zatrudnienia.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Towarzystwo powinno być niezwłocznie powiadomione na piśmie o zajściu zdarzenia objętego Umową ubezpieczenia (§ 8 ust. 1).

Wniosek o spełnienie świadczenia wraz z odpowiednimi dokumentami należy zgłosić do Towarzystwa w ciągu 30 dni od dnia zajścia zdarzenia objętego ubezpieczeniem (§ 8 ust. 3).

Towarzystwo wypłaca należne świadczenia ubezpieczeniowe w złotych polskich, zgodnie z dyspozycją Ubezpieczonego, Uprawnionego lub Uposażonego określoną w przesłanym do Towarzystwa liście lub zgłoszeniu roszczenia o świadczenie (§ 8 ust. 4).

Przysługujące świadczenie jest spełniane w ciągu 30 dni, licząc od daty otrzymania przez Towarzystwo wniosku o spełnienie świadczenia oraz wszystkich dokumentów niezbędnych do wypłaty świadczenia, zależnie od tytułu, z jakiego występuje roszczenie o świadczenie, to jest:

1) polisy ubezpieczeniowej (lub jej duplikatu),

2) zgłoszenia roszczenia o świadczenie,

3) urzędowego dokumentu potwierdzającego datę urodzenia Ubezpieczonego,

4) dokumentu potwierdzającego tożsamość Uposażonego lub Uprawnionego,

Dodatkowo w przypadku poszczególnych zdarzeń ubezpieczeniowych osoba występująca z roszczeniem powinna złożyć inne dokumenty określone w § 8 ust. 5.

Świadczenie ubezpieczeniowe podlega przepisom ustawy z dnia 26 lipca 1991 o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz.U. z 2000 r., nr 14, poz. 176 z późn. zm.) (§ 8 ust. 6).

Sprawy sporne, wynikające ze stosunku ubezpieczenia, można wytoczyć albo według przepisów o właściwości ogólnej albo przed sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby Ubezpieczającego, Ubezpieczonego, Uposażonego lub Uprawnionego z Umowy ubezpieczenia (§ 17 ust. 3).

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. Czy świadczenia wypłacane przez Cardiff są objęte podatkiem dochodowym od osób fizycznych?

2. Jakie „inne dokumenty” mogą być wymagane przez Towarzystwo do ustalenia zasadności roszczenia o wypłatę i wysokości świadczenia?

3. W jakim przypadku świadczenie może być wypłacane przez okres 12 m-cy?

4. Czy przy ustalaniu świadczenia z tytułu trwałej i całkowitej niezdolności do pracy wskutek NW „pierwszy dzień niezdolności do pracy” jest „dniem wystąpienia zdarzenia”?

5. Czy istnieje odpowiedzialność TU z tytułu poważnego zachorowania w przypadku, gdy Ubezpieczony nie wiedział o swojej chorobie przez rozpoczęciem odpowiedzialności TU?

6. Ile kosztuje sporządzenie odpisów lub kserokopii dokumentów zawartych w aktach szkodowych?

7. Co wpływa na wysokość składki oraz czy można i z jakiego tytułu otrzymać zniżkę z składce?

8. Czy klient może zmienić sumę ubezpieczenia?

9. Czy klient i na jakich warunkach może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia?

10. Czy po wypłacie świadczenia pozostałe miesięczne składki są wymagane do końca okresu trwania umowy?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)