Nazwa zakładu ubezpieczeń: TUiR CIGNA STU S.A.

OWU następstw nieszczęśliwych wypadków „AMULET"

Uchwała Zarządu nr 59/05 z dnia 25 października 2005 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

§ 3

Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków powodujące całkowite inwalidztwo lub śmierć Ubezpieczonego, pod warunkiem że: Ubezpieczony był uczestnikiem katastrofy lub wypadku pojazdu lub Ubezpieczony był pasażerem statku powietrznego lub statku pasażerskiego, który uległ katastrofie lub wypadkowi.

Umowa ubezpieczenia może zostać zawarta w formie ubezpieczenia indywidualnego lub ubezpieczenia grupowego. Umowa ubezpieczenia w ramach niniejszych OWU zawierana jest w pełnej ochronie ubezpieczeniowej, czyli w ochronie 24-ogodzinnej na obszarze całego świata, podczas wykonywania określonej w umowie ubezpieczenia pracy zawodowej, w drodze do pracy i z pracy oraz w życiu prywatnym (§ 2 pkt 10)

---

Wyłączenia odpowiedzialności

§ 4

Zakład nie odpowiada za zdarzenia powstałe w następstwie lub w związku z:

- działaniami wojennymi (stanem wyjątkowym, wojennym, w czasie strajków, zamieszek, i innych rozruchów a także w czasie aktów terroryzmu lub sabotażu)

- popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa,

- próbą samobójczą, samookaleczeniem,

- umyślnym spowodowaniem wypadku,

- udziałem w wyścigach lub rajdach,

- katastrofą, w wyniku której doszło do skażenia jądrowego, chemicznego, biologicznego,

- wszelkimi stanami chorobowymi jeżeli nie sa efektem nieszczęśliwego wypadku,

- prowadzeniem pojazdu bez wymaganych dokumentów lub bez uprawnień,

- wadami wrodzonymi i schorzeniami będącymi ich skutkiem,

- wszelkimi chorobami umysłowymi,

- eksperymentem medycznym,

- chorobą zawodową,

- zawałem serca lub udarem mózgu,

- pozostawaniem ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, narkotyków lub podobnych środków, chyba że zażycie ich nastąpiło zgodnie z zaleceniem lekarza,

- choroby AIDS ubezpieczonego lub zarażeniem wirusem HIV.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

§ 6

Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie pisemnego wniosku Ubezpieczającego, który powinien zawierać co najmniej następujące dane: imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) Ubezpieczającego, imię, nazwisko, adres, adres e-mail, PESEL Ubezpieczonego, wnioskowaną sumę ubezpieczenia.

CIGNA STU S.A. może uzależnić zawarcie umowy ubezpieczenia od uzyskania dodatkowych informacji, mających wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego, o czym informuje Ubezpieczającego na piśmie. Jeżeli wniosek nie zawiera wszystkich niezbędnych danych albo został sporządzony wadliwie lub niezgodnie z warunkami ubezpieczenia, Ubezpieczający zobowiązany jest na wezwanie CIGNA STU S.A. odpowiednio go uzupełnić, względnie sporządzić nowy wniosek, w terminie 14 dni od daty otrzymania pisma CIGNA STU S.A. w tej sprawie. Niedotrzymanie powyższego terminu powoduje, że umowa ubezpieczenia nie zostaje zawarta. Umowę ubezpieczenia zawiera się na okres 12 miesięcy.

CIGNA STU S.A. Potwierdza zawarcie umowy ubezpieczania dokumentem ubezpieczenia (polisą).

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

§ 7

W umowie ubezpieczenia określa się datę początkową i końcową okresu ubezpieczenia. Odpowiedzialność CIGNA STU S.A. z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty składki, chyba że w umowie ubezpieczenia (polisie) ustalono inny termin początku odpowiedzialności.

Odpowiedzialność CIGNA STU S.A. ustaje:

- z dniem upływu okresu ubezpieczenia,

- z dniem odstąpienia przez Ubezpieczającego lub CIGN STU S.A. od umowy ubezpieczenia,

- z dniem upływu okresu wypowiedzenia lub z dniem. Wypowiedzenia umowy ubezpieczenia ze skutkiem. Natychmiastowym przez jedną ze stron,

- z dniem nieopłacenia kolejnej raty składki w terminie określonym w umowie ubezpieczenia,

- wobec Ubezpieczonego z dniem wyczerpania sumy ubezpieczenia, wskutek wypłacenia świadczenia o łącznej wysokości równej sumie ubezpieczenia,

- wobec Ubezpieczonego z dniem zgonu Ubezpieczonego.

Wznowienie odpowiedzialności CIGNA STU S.A. z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia może nastąpić:

1) następnego dnia po zapłacie kolejnej raty składki obliczonej proporcjonalnie za okres udzielanej ochrony ubezpieczeniowej. Wznowienie ubezpieczenia może nastąpić tylko jeden raz;

2) następnego dnia po zapłacie dodatkowej składki (doubezpieczenie), w przypadku gdy odpowiedzialność CIGNA STU S.A. ustała wskutek wyczerpania sumy ubezpieczenia.

Wznowienie odpowiedzialności CIGNA STU S.A. z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia wymaga pisemnego potwierdzenia przez CIGNA STU S.A.

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

§ 8

Jeżeli umowę ubezpieczenia zawarto na okres dłuższy niż sześć miesięcy, Ubezpieczający ma prawo odstąpić umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni od daty zawarcia umowy ubezpieczenia, a w przypadku gdy Ubezpieczający jest przedsiębiorcą w terminie 7 dni, od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia.

W przypadku ujawnienia okoliczności zwiększającej prawdopodobieństwo wypadku ubezpieczeniowego, CIGNA STU S.A. może odpowiednio zwiększyć składkę, począwszy od dnia, gdy zaszła ta okoliczność, nie wcześniej jednak niż od początku bieżącego okresu ubezpieczenia. W takim przypadku CIGNA STU S.A. wezwie Ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki, a Ubezpieczający może terminie 14 dni od otrzymania wezwania odstąpić od umowy.

W przypadku wyznaczenia terminu zapłaty składki lub jej pierwszej raty przed początkiem okresu ubezpieczenia, a składka lub jej pierwsza rata nie została zapłacona przez Ubezpieczającego w terminie, umowa ubezpieczenia rozwiązuje się z upływem wyznaczonego terminu na zapłatę składki lub jej raty, bez konieczności składania odrębnego oświadczenia woli w tym zakresie.

CIGNA STU S.A. może rozwiązać umowę ubezpieczenia wypowiadając umowę ze skutkiem natychmiastowym w przypadku wyczerpania sumy ubezpieczenia, wskutek wypłacenia świadczenia, o łącznej wysokości równej sumie ubezpieczenia.

W przypadku niezapłacenia kolejnej raty składki w ustalonym w umowie ubezpieczenia terminie, CIGNA STU S.A. może wezwać Ubezpieczającego do jej zapłaty w wyznaczonym w wezwaniu terminie i jednocześnie zastrzec, że z chwilą bezskutecznego upływu tego terminu umowa ulegnie rozwiązaniu.

Każda ze stron może w terminie 30 dni od daty wypłaty świadczenia lub daty doręczenia Ubezpieczającemu! Ubezpieczonemu decyzji o odmowie wypłaty świadczenia, wypowiedzieć umowę ubezpieczenia na koniec miesiąca kalendarzowego, z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia.

Ubezpieczający może wypowiedzieć umowę w każdym czasie z zachowaniem trzymiesięcznego okresu wypowiedzenia.

Umowę uważa się za wypowiedzianą przez Ubezpieczającego, jeżeli składka nie została zapłacona w terminie określonym w umowie ubezpieczenia mimo uprzedniego wezwania do zapłaty w dodatkowym terminie określonym w umowie ubezpieczenia; w wezwaniu powinny być podane do wiadomości Ubezpieczającego skutki niezapłacenia składki.

---

Wartość wykupu

-

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

§ 5

CIGNA STU S.A. w porozumieniu z Ubezpieczającym ustala sumę ubezpieczenia, przy czym suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności CIGNA STU S.A. za wszystkie roszczenia powstałe w okresie ubezpieczenia. Wypłacone świadczenie nie może przekroczyć łącznie sumy ubezpieczenia.

Na wniosek Ubezpieczającego i za opłatą dodatkowej składki, suma ubezpieczenia może zostać uzupełniona do pierwotnej wysokości lub podwyższona w okresie ubezpieczenia. Uzupełniona lub podwyższona suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności CIGNA STU S.A. od dnia następnego po opłaceniu dodatkowej składki.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej

§ 9

Wysokość należnej składki ubezpieczeniowej określona jest w umowie ubezpieczenia i jest uzależniona od czynników oceny ryzyka, a w szczególności: zadeklarowanej przez Ubezpieczającego wysokości sumy ubezpieczenia, okresu ubezpieczenia, liczby osób objętych umową ubezpieczenia.

Ponadto, w ustaleniu wysokości składki ubezpieczeniowej uwzględnia się koszty związane z zawarciem umowy ubezpieczenia, z jej wykonywaniem oraz koszty reasekuracji ryzyka.

Składkę ubezpieczeniową oblicza się mnożąc, określoną we wniosku ubezpieczeniowym, sumę ubezpieczenia przez stawkę określoną w procentach (%). Wysokość składki ubezpieczeniowej obliczana jest według taryfy obowiązującej w dniu zawarcia (lub zmiany) umowy ubezpieczenia. CIGNA STU S.A. może zastosować zniżki i (lub) zwyżki składki ubezpieczeniowej.

CIGNA STU S.A. może zastosować zwyżki składki, w szczególności z tytułu wysokiej szkodowości w poprzednich okresach ubezpieczenia.

CIGNA STU S.A. może zastosować zniżki składki, w szczególności z tytułu: liczby osób, kontynuacji ubezpieczenia, niskiej szkodowości w poprzednich okresach ubezpieczenia.

Składka ubezpieczeniowa płatna jest jednorazowo za cały okres ubezpieczenia, zaś na wniosek Ubezpieczającego, może zostać rozłożona na raty. Składka za ubezpieczenie powinna być zapłacona najpóźniej w dniu zawarcia umowy, chyba że strony umowy ustaliły w umowie (polisie) inny termin płatności. W przypadku płatności ratalnej, pierwsza rata składki jest płatna w chwili zawierania umowy ubezpieczenia, natomiast kolejne raty składki ubezpieczeniowej płatne są w terminach określonych w umowie (polisie).

Z chwilą podjęcia przez CIGNA STU S.A. decyzji o wypłacie świadczenia, pozostałe do zapłaty raty składki stają się wymagalne. W przypadku opłacania składki w ratach, CIGNA STU S.A. z ustalonego do wypłaty świadczenia może potrącić pozostałe nieopłacone raty składki, składając stosowne pisemne oświadczenie.

W przypadku, gdy składka lub rata składki za ubezpieczenie płatna jest w formie przelewu bankowego lub przekazu pocztowego, za dzień opłacenia składki lub raty składki, uważa się datę wpływu środków pieniężnych na właściwy rachunek CIGNA STU S.A.

W razie odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub wypowiedzenia umowy przez którąkolwiek ze stron, CIGNA STU S.A. należy się składka za czas, w którym udzielała ochrony ubezpieczeniowej.

W razie odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub wypowiedzenia umowy przez którąkolwiek ze stron, składka za niewykorzystany okres ubezpieczenia podlega zwrotowi tylko wtedy, gdy w danym okresie ubezpieczenia nie zaistniał wypadek objęty ubezpieczeniem, za który CIGNA STU S.A. wypłaciła świadczenie lub jest zobowiązana do wypłaty świadczenia. Wysokość należnej do zwrotu składki stanowi 1/12 składki rocznej za każdy miesiąc kalendarzowy niewykorzystanego ubezpieczenia. Miesiąc kalendarzowy rozpoczęty liczy się jako wykorzystany.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej, sposób indeksacji składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach na życie)

-

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

§ 14

Zakład wypłaca ubezpieczonemu lub uprawnionemu świadczenie na podstawie uznania roszczenia, po uprzednim przeprowadzeniu własnego postępowania dotyczącego ustalenia stanu faktycznego zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, zasadności zgłoszonego roszczenia i wysokości świadczenia. Świadczenie może być wypłacone: przelewem, czekiem, gotówką z kasy lub przekazem pocztowym po potrąceniu kosztów przesyłki.

Zakład wypłaca świadczenie w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o powstaniu roszczenia, pod warunkiem złożenia w terminie 14 dni od daty zawiadomienia o roszczeniu wszystkich niezbędnych dokumentów określających wysokość i zasadność roszczenia. Jeżeli w terminie30 dni zakład nie wypłaci świadczenia, zawiadamia pisemnie osobę zgłaszającą roszczenie o przyczynach niemożności zaspokojenia roszczeń w całości lub części, przy czym wypłaca bezsporną część świadczenia.

Jeżeli świadczenie nie przysługuje lub przysługuje tylko w części w stosunku do zgłoszonego roszczenia CIGNA STU S.A. informuje o tym na piśmie osobę zgłaszającą roszczenie, wskazując okoliczności i podstawę prawną odmowy wypłaty całości lub części świadczenia oraz poucza o możliwości złożenia wniosku o ponowne rozpatrzenie sprawy przez Zarząd CIGNA STU S.A. albo dochodzenia roszczeń na drodze sądowej.

Jeżeli w sprawie zaistniałego zdarzenia zostało wdrożone postępowanie karne lub cywilne, którego wynik ma istotne znaczenie dla ustalenia odpowiedzialności CIGNA STU S.A. za roszczenie, a ustalenia te nie mogą być dokonane samodzielnie w postępowaniu likwidacyjnym, świadczenie wypłacane jest w terminie 14 dni od uprawomocnienia się orzeczenia wydanego w tym postępowaniu.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

§ 14

Jeżeli Ubezpieczający, Ubezpieczony, Uprawniony nie zgadza się z decyzją CIGNA STU S.A. o odmowie wypłaty świadczenia lub z wysokością przyznanego świadczenia, może w terminie 30 dni od daty otrzymania decyzji w sprawie roszczenia zglosić na piśmie, za pośrednictwem Oddziału lub Przedstawicielstwa CIGNA STU S.A., wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy przez Zarząd CIGNA STU S.A.

Jeżeli Ubezpieczający, Ubezpieczony, Uprawniony nie zgadza się z decyzją CIGNA STU S.A. o odmowie wypłaty świadczenia lub z wysokością przyznanego świadczenia może dochodzić roszczeń na drodze sądowej bez zachowania trybu odwoławczego.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

OWU przewidują odpowiedzialność ubezpieczyciela na terytorium całego świata, czy w związku z tym ubezpieczony nie musi opłacać dodatkowych składek (niezbędnych i wymaganych w razie wycieczki lub wczasów)?

Część ocenna

Sprzeczność z prawem: Zastrzeżenia wzbudza zapis § 8 ust. 9 OWU, przyznający Zakładowi Ubezpieczeń prawo do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia po zaistnieniu szkody. Należy podkreślić, że tego rodzaju regulacja spotkała się ze stanowczą krytyką w literaturze ubezpieczeniowej. A, Wąsiewicz stwierdził, że przyznanie Zakładowi Ubezpieczeń prawa do wypowiedzenia umowy po zajściu wypadku ubezpieczeniowego uznać należy „za nie znajdujące żadnego uzasadnienia, głęboko niesprawiedliwe, a nawet sprzeczne z zasadami rzetelnego obrotu” (A. Wąsiewicz: Kilka uwag na tle funkcjonowania ogólnych warunków ubezpieczeń, Prawo Asekuracyjne 1998, Nr 4, s. 6).

Za sprzeczne z prawem należy uznać również zapisy § 7 pkt 4 stanowiące o rozwiązaniu przez zakład umowy w razie niezapłacenia składki w terminie. Zgodnie z § 2 art. 830 k.c. umowę uważa się za wypowiedzianą przez ubezpieczającego, jeżeli składka nie została zapłacona w terminie określonym w ogólnych warunkach ubezpieczenia mimo uprzedniego wezwania do zapłaty. Na zakładzie ubezpieczeń ciąży obowiązek wezwania ubezpieczonego do zapłaty zaległej sprawy (patrz: „Komentarz do Kodeksu cywilnego” pod red. G. Bieńka, Warszawa 2005)

Klauzule abuzywne: W niniejszych owu zauważono kilka istotnych postanowień, które wprost należałoby uznać za niedozwolone, ponieważ nie tylko stoją w sprzeczności z dobrym obyczajem, jak również kształtują stosunek ubezpieczeniowy w sposób niesymetryczny. Zgodnie z funkcjonalną wykładnią art. 384 § 5 kc, za uzasadnione będzie uchodzić uznanie wszystkich ubezpieczających tak, jakby byli konsumentami. Oczywiście sprawa takiego rozumienia stosunku ubezpieczeniowego komplikuje się w przypadku przedsiębiorców, ale ze względu na szczególny charakter umów ubezpieczenia, należy uznać, że również i tu zastosowanie będą miały przepisy konsumenckie. Oznacza to, że do wszystkich ubezpieczających stosować się będą przepisy dotyczące niedozwolonych postanowień umownych (art. 385 1 – 3853 kc). W omawianych owu zauważa się następujące naruszenia: odnośnie składki – wydaje się, że zapisy niniejszych owu nie dają ubezpieczającemu rzeczywistego wpływu na kształt postanowień umownych w tym zakresie, w części dotyczącej wypłaty odszkodowania przyznają tylko Towarzystwu uprawnienie do stwierdzenia zgodności świadczenia z umową (patrz art. 3853 pkt 11), jak również kilka innych wprost korespondujących z katalogiem zawartym w kc.

Inne postanowienia nieprzychylne konsumentom: Owu przewidują zbyt wiele wyłączeń odpowiedzialności. Za szczególnie nieprzychylne należy wymienić wyłączenia dotyczące tak szerokiego katalogu sportów rekreacyjnie lub amatorsko uprawianych. Za zbyt restrykcyjne należy uznać wymagania, jakie spełnić musi uprawniony w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, chcący otrzymać należne mu świadczenie.

Uwagi w zakresie praw i obowiązków stron umowy: Nie dostrzega się w niniejszych owu rażąco dyskryminujących zapisów, jak również nie dostrzega się by stosunek ubezpieczeniowy w sposób szczególny wzmacniał pozycję ubezpieczyciela.

Przystępność przekazu, język, styl i czytelność: Niniejsze OWU napisane są językiem poprawnym, stylistycznie nienagannym. Niestety autorzy nie ustrzegli się pewnych potknięć oraz nie uniknęli małej czytelności wypowiedzi lub wręcz dwuznaczności (błąd amfibolii). Przekaz OWU należy jednak ocenić dostatecznie.

Wewnętrzna spójność tekstu ogólnych warunków ubezpieczeń (niesprzeczność): Niniejszy tekst zawiera sprzeczności, dla przykładu podać można zapisy z § 7 pkt 4 oraz § 8 ust. 8. Takich wpadek jest w niniejszych OWU więcej, co za tym idzie należy je uznać za niespójne.

Ocena ostateczna analizowanego produktu: Ostateczna ocena OWU nie może być wysoka. OWU są często nieprecyzyjne, występują zapisy sprzeczne ze sobą. Mała ilość naruszeń przepisów prawa, jak również stosunkowo duża zrozumiałość (czytelność) zapisów powodują jednak, że po niezbędnych poprawkach OWU te będą mogły funkcjonować z powodzeniem w obrocie.



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)