Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

TU ALLIANZ POLSKA S.A

Ogólne warunki ubezpieczenia autocasco

przyjęte uchwałą Zarządu nr 52/2003 z dnia 20.11.2003 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Umowę ubezpieczenia na podstawie niniejszych owu Allianz Polska „zawiera z osobami fizycznymi, osobami prawnymi oraz jednostkami organizacyj-nymi nie posiadającymi osobowości prawnej. (art. 1 ust.1) W ust. 2 zastrzega się możliwość wprowadzenia do umowy postanowień dodatkowych lub odmiennych od ustalonych w owu. Przedmiotem ubezpieczenia (art. 2) mogą być pojazdy samochodowe wraz z wyposażeniem, zarejestrowane w RP stosownie do ustawy "Prawo o ruchu drogowym". Przedmiotem ubezpieczenia nie mogą być: pojazdy eksploatowane powyżej 10 lat,używane jako rekwizyty, używane do jazd próbnych i demonstra-cyjnych, używane do nauki jazdy, używane jako taksówki lub jako pojazdy służące do przewozu pasażerów za opłatą,używane do przewozu przesyłek kurierskich,używane do wynajmu w celu przewozu pasażerów, używane do transportu towarów niebezpiecznych,należące do wypożyczalni samochodów i służących do wynajmu,składane z części, o nadwoziu otwartym i o nadwoziu posiadającym miękki dach, dla których suma ubezpieczenia jest niższa niż 70% wartości rynkowej pojazdu w dniu zawierania umowy ubezpieczenia, nie posiadające ważnego badania technicznego, poświadczonego wpisem do dowodu rejestracyjnego. (ust.2)Wyposażenie jest objęte ochroną ubezpieczeniową, jeżeli jest zamontowane w pojeździe na stałe, a jego demontaż wymaga użycia narzędzi mechanicznych. (ust.3). W myśl ust. 4 ubezpieczenia można zawrzeć w systemie indywidualnym, gdy ubezpieczenie dotyczy mniej niż 20 pojazdów oraz w systemie flot samochodowych, przy ubezpieczeniu powyżej 20 pojazdów. Swym zakresem ubezpieczenie obejmuje zdarzenia zaistniałe na terytorium RP, krajów basenu Morza Śródziemnego z wyłączeniem Libii i Algierii oraz krajów europejskich, z wyłączeniem kradzieży w takich krajach jak: Mołdawia, Rosji, Białorusi, Ukrainy (art. 3 ust. 4 pkt 2 w zw. z art. 3 ust 1 pkt 4)przy czym szkoda ta polegać musi na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu lub jego wyposażenia wskutek: zderzenia się pojazdów, zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami, działania sił przyrody, przy czym zjawiska te wymienione są enumeratywnie i na pewno nie wystarczająco, działania zewnętrznego czynnika termicznego lub chemicznego, uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu lub jego części, a także wyposa-żenia,- kradzieży, przy czym zamiesz-czona w słowniczku definicja kradzieży obejmuje: kradzież z włamaniem 9art. 279 kk), kradzież pojazdu (art. 278 kk) jego części lub wyposażenia, kradzież z użyciem przemocy (art. 280 kk), zabór w celu krótkotrwałego użycia (art. 289 kk) Zgodnie z ust. 2 ochrona ubezpieczeniowa może obejmować: zakres ograniczony ( z wyłączeniem kradzieży), zakres pełny – wszystkie zdarzenia wymienione w art. 3 ust. 1.Zastrzega się możliwość zawarcia umowy wyłącznie w zakresie ograniczonym umów krótkoterminowych.

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczeniem nie są objęte szkody m.in: nie przekraczające 1% sumy ubezpieczenia, lecz nie mniejsze niż 300 zł, spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu,, w stanie nietrzeźwości , pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu lub nie zarejestrowanym, gdy pojazd wymagał rejestracji; spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w blokadach dróg, akcjach protestacyjnych i innych zamieszkach wewnętrznych, powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie, eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu, powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody, powstałych wskutek kradzieży.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku . W art. 5 ust. stwierdza się, że umowa ubezpieczenia zawierana jest na 1 rok lub na okres krótszy (ubezpieczenie krótko-terminowe).Ubezpieczenie potwierdza się każdorazowo polisą dla poszczególnego pojazdu (ubezpieczenie indywidualne) lub polisą zbiorczą (ubezpieczenie zbiorowe).

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Odpowiedzialność Allianz Polska rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia i zapłaceniu składki lub pierwszej raty, zaś kończy się z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia, ta zaś rozwiązuje się: z upływem terminu ubezpieczenia; w razie nieopłacenia raty składki w terminie, przy czym w razie gdy doszło do opóźnienia drugiej lub kolejnej składki nie przekraczającego 30 dni i w okresie tym nie zaistniało zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową, na pisemny wniosek właściciela pojazdu Allianz Polska może ponownie udzielić ochrony ubezpieczeniowej na warunkach umowy poprzedniej, z chwilą odstąpienia od umowy lub po jej wypowiedzeniu i upłynięciu okresu wypowiedzenia; z datą zbycia pojazdu; z dniem zniszczenia lub utraty pojazdu i ubezpieczonego wyposażenia dodatkowego (art.8). Odpowiedzialność Allianz Polska kończy się z dniem wypłaty odszkodowania, gdy zobowiązanie do wypłaty związane jest ze szkodą całkowitą i wyczerpaniem sumy ubezpieczenia.

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5)

Zgodnie z art. 8 ust. 5 ubezpieczający może odstąpić od umowy, jeżeli jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, w ciągu 30 dni od jej zawarcia, jeżeli jest nim osoba fizyczna, albo w ciągu 7 dni, jeżeli jest nim przedsiębiorca. Zgodnie z ust. 6 art. 8 Allianz Polska może odstąpić od umowy w razie stwierdzenia, że Ubezpieczający podał we wniosku informacje niezgodne ze stanem faktycznym, oraz w momencie powzięcia informacji o tym, iż pojazd nie ma wymaganych badań potwierdzonych w dowodzie rejestracyjnym. Każda ze stron, po wystąpieniu szkody, ma prawo wypowiedzieć umowę, z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia, przy wypowiedzenie jest dopuszczalne tylko w ciągu 30 dni od dnia wypłaty odszkodowa-nia lub od dnia otrzymania przez właściciela pojazdu odmowy odszkodowania.

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

Określenie sumy ubezpieczenia zawarte zostało w art. dotyczącym postanowień ogólnych oraz w części dotyczącej umowy ubezpieczenia. W ust 6 art. 1 stwierdza się, że suma ubezpieczenia jest górną granicą odpowiedzialności Towarzystwa i powinna odpowiadać wartości pojazdu wraz z wyposażeniem w dniu zawierania umowy. Suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o wysokość każdego wypłaconego odszkodowania, aż do wyczerpania(art. 5 ust. 7). Przewiduje się możliwość uzupełnienia sumy ubezpieczenia poprzez zawarcie umowy uzupełniającej. Składkę (art. 6 ust.1) ustala się według taryfy obowiązującej w dniu wprowadzania w/w zmian.

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Składkę (art. 6 ust.1) ustala się według taryfy obowiązującej w dniu wprowadzania w/w zmian. Składka płacona jest jednorazowo za cały okres ubezpieczenia w przypadku umów krótkoterminowych lub też w dwóch albo trzech ratach dla umów jednorocznych. W przypadku rozwiązania umowy przed upływem końcowego terminu ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres. Zastrzega się jednak w art. 6 ust. 4 pkr 3 potrącenie 10% tytułem opłaty manipulacyjnej. W art. 7 wprowadza się system obniżek i podwyżek składek, tzw. system bonus – malus. Na obniżenie lub podwyższenie składki wpływ ma przebieg ubezpieczenia autocasco udokumentowany przez poprzedniego ubezpieczyciela oraz przebieg trwającego okresu ubezpieczenia w Allianz Polska, co prezentuje bardzo czytelna tabela systemu bonus – malus, zawarta w ust. 3 powoływanego artykułu. Zasady obniżek składki nie mają zastosowania w przypadku wystąpienia przerwy w ubezpieczeniu powyżej 12 miesięcy, zaś w przypadku właścicieli pojazdu legitymujących się 8 letnim bezszkodowym przebiegiem ubezpieczenia, przy wystąpieniu przerwy w ubezpieczeniu powyżej 48 miesięcy.

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

Zasady ustalania i wypłaty odszkodowań zawarte zostały w art. 9 niniejszych owu. Rozróżniono tu szkodę całkowitą, w przypadku której odszkodowanie należne jest w kwocie równiej wartości rynkowej pojazdu pomniejszonej o wartość pozostałości, przy czym obydwie wartości są określane według wartości rynkowej na dzień ustalenia odszkodowania. Wysokość ustalonego odszkodowania nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia aktualnej na dzień ustalenia odszkodowania, zaś w przypadku szkody w wyposażeniu odszkodowanie nie może przekroczyć łącznie 15% sumy ubezpieczenia aktualnej na dzień ustalenia odszkodowania. Jeśli w dniu zawarcia umowy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość rynkowa pojazdu, odszkodowanie zostaje zmniejszone w takiej proporcji, w jakiej pozostaje suma ubezpieczenia ustalona według deklaracji właściciela pojazdu lub osoby zawierającej umowę na jego rzecz do wartości rynkowej pojazdu aktualnej w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. Przy ustalaniu wysokości szkody polegajacej na uszkodzeniu pojazdu lub jego wyposażenia Allianz Polska uwzględnia koszty naprawy pojazdu wyłącznie w zakresie określonym w ocenie technicznej sporządzonej przez Allianz Polska lub na jego zlecenie. Allianz Polska ustala wysokość szkody zgodnie z pisemną dyspozycją właściciela pojazdu lub osoby przez niego upoważnionej - na podstawie wyceny lub na podstawie oryginalnych faktur i rachunków. Allianz Polska ma prawo uzależnienia wypłaty odszkodowania od umożliwienia jego przedstawicielowi wykonania oględzin pojazdu podczas lub po naprawie, uzależnienia wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą od przekazania na własność Allianz Polska pozostałości pojazdu, żądania przekazania na własność Allianz Polska części uszkodzonej zakwalifikowanej do wymiany. W przypadku kradzieży pojazdu z miejsca niestrzezonego obowiązkowy udział własny w szkodzie wynosi 10% wartości szkody. Wypłata odszkodowania następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zgodzie. (§24 ust. 1) Jednakże w przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności Allianz Polska albo wysokości odszkodowania okazało się w terminie 30-o dniowym niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od wyjaśnienia okoliczności, zaś bezsporną część odszkodowania Ubezpieczyciel wypłaca w terminie podstawowym.Jeśli odszkodowanie nie przysługuje właściciel jest o tym informowany na piśmie ze wskazaniem podstawy prawnej takiej odmowy. W ślad za ty, przewiduje się możliwość złożenia skargi lub zażalenia związanego z wykonywaniem lub zawieraniem umowy do Dyrekcji Generalnej TU Allianz Polska S.A. za pośrednictwem jednostki organizacyjnej Allianz Polska.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Allianz Polska przysługuje regres wobec osoby odpowiedzialnej za szkodę do wysokości wypłaconego ubezpieczającemu odszkodowania. Nie przechodzą na Towarzystwo roszczenia przeciwko: osobom, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym, lub za które ponosi odpowiedzialność. Zrzeczenie się roszczenia przez ubezpieczającego wobec sprawcy lub jego ograniczenie powoduje odmowę wypłaty przez Allianz Polska odszkodowania lub jego ograniczenie. Owu przewidują jedynie sądowa drogę dochodzenia roszczeń wynikających ze sporów pomiędzy ubezpieczającym a Towarzystwem.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji

1. Wysokośc granicy odszkodowania za koszt poniesione w transporcie ubezpieczonego pojazdu (np.. Holowanie) została ustalona bardzo nisko - jak przedstawia się ewentualny zwrot kosztów przypadku transportu samochodu spoza terytorium Polski, jeżeli podstaowwa naprawa nie dała efektu? 2. Czy zapis dotyczący pełności miesiąca w przypadku podpisania umowy uzupełniającej ma jakikolwiek wpływ na naliczanie okresu przerwy w ubezpieczeniu, który to okres ma znacznie dla systemu bonus-malus?

(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)