Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. HDI SAMOPOMOC

Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów lądowych AUTO-CASCO (AC)

zatwierdzono uchwałą Zarządu nr 46/2003 z dnia 24.12.2003 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia mogą być wyłącznie pojazdy mechaniczne podlegające rejestracji w RP stosownie do przepisów Prawo o ruchu drogowym wraz z wyposażeniem standardowym, a także inne pojazdy wyposażone w silnik zasilany z własnego źródła energii, trolejbusy. Przedmiotem nie mogą być tzw. składaki, motocykle, pojazdy wyścigowe, rajdowe, prototypowe, a także wszelkie pojazdy eksploatowane powyżej 10 lat. Swym zakresem ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe na terytorium RP i innych krajów europejskich, z wyłączeniem: Mołdawii, Rosji, Białorusi, Ukrainy, przy czym szkoda ta polegać musi na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu wskutek: zderzenia się pojazdów, nagłego zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami, działania sił przyrody, działania zewnętrznego czynnika termicznego lub chemicznego, uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu lub jego części, przy czym warunkiem objęcia takiej szkody ubezpieczeniem jest właściwe zabezpieczenie pojazdu przed kradzieżą.

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczeniem nie są objęte szkody: nie przekraczające 1% wartości pojazdu, nie mniej jednak niż 600 zł, spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu lub nie zarejestrowanym, gdy pojazd wymagał rejestracji; spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska i policji; powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie lub pochodzących z kradzieży; powstałe w pojazdach użytych czynnie przez ubezpieczającego w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg oraz używanych jako narzędzie przestępstwa, w tym w akcjach terrorystycznych; eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu; powstałe wyłącznie w ogumieniu lub w paliwie płynnym; powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Ubezpieczenie może być zawarte w czterech wariantach:- pełnym – polegającym na tym, że ubezpieczeniem objęte są wszystkie szkody z zakresu ubezpieczenia bez udziału własnego oraz z zastosowaniem udziału własnego w szkodach kradzieżowych z miejsc niestrzeżonych (wariant – TOP CASCO) standardowym, obejmującym wszystkie rodzaju szkód z zastoso- waniem udziału własnego (STANDARD CASCO) niepełnym, wyłączającym szkody kradzieżowe (CASCO), ograniczonym, obejmującym wszystkie szkody z zakresu, lecz z zastosowaniem franszyzy redukcyjnej (MINI CASCO).Umowa ubezpieczenia zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku na druku HDI SAMOPOMOC. W § 7 ust. 3 stwierdza się, że podanie we wniosku informacji niewłaściwych lub niepełnych, a mających znaczenie dla oceny ubezpieczanego ryzyka może powodować nieważność umowy ubezpieczenia albo też odmowę wypłaty lub zmniejszenie kwoty odszkodowania. Zgodnie z § 11 umowę ubezpieczenia zawiera się na okres roku, a za chwilę zawarcia uważa się moment doręczenia ubezpieczającemu albo osobie działającej w jego imieniu lub na jego rzecz dokumentu ubezpieczenia (polisy).

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Odpowiedzialność HDI SAMOPOMOC rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia i zapłaceniu składki lub pierwszej raty, zaś kończy się z dniem wygaśnięcia umowy ubezpieczenia, ta zaś wygasa: z upływem terminu ubezpieczenia; w razie nieopłacenia raty składki w terminie, z dniem rozwiązania lub odstąpienia od umowy; z datą zbycia pojazdu; z dniem zniszczenia lub utraty pojazdu i ubezpieczonego wyposażenia dodatkowego (szkoda całkowita); z dniem wyczerpania sumy ubezpieczenia określonej w dokumencie ubezpieczenia.Odpowiedzialność HDI SAMOPOMOC kończy się z dniem wypłaty odszkodowania, gdy zobowiązanie do wypłaty związane jest ze szkodą całkowitą i wyczerpaniem sumy ubezpieczenia.

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5)

Zgodnie z § 14 ust. 1 ubezpieczający może odstąpić od umowy ubezpieczenia „wypowiadając” ją w ciągu 30 dni od jej zawarcia, jeżeli jest nim osoba fizyczna, albo w ciągu 7 dni, jeżeli jest nim osoba prawna lub „jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej”. Z godnie z ust. 2 każda ze stron umowy może w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania lub daty doręczenia ubezpieczającemu odmowy wypłaty odszkodowa-nia rozwiązać umowę z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia.

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

Suma ubezpieczenia pojazdu (§ 10) ustalana jest w wysokosci aktualnej wartości danego pojazdu, przez którą rozumie się: cenę wynikająca z faktury, w odniesieniu do pojazdu sprowadzonego z zagranicy w imporcie indywidualnym, wartość ustaloną w zawartej poza granicami kraju umowie kupna-sprzedaży lub wystawionej tam fakturze, wraz z ustalonymi w dokumentacji celnej opłatami celnymi i podatkowymi, przy czym wartość ta jest przyjmowana do ustalenia sumy ubezpieczenia również w odniesieniu do nabywców pojazdu od osoby importujacej lub za pośrednictwem autokomisów w okresie jednego roku od daty sprowadzenia pojazdu z zagranicy, wartość ustaloną w zarejestrowanej przez Urząd Skarbowy umowie kupna-sprzedaży, z wyłaczeniem sytuacji poprzedniej, w odniesieniu do innych pojazdów -wartość rynkową, podawaną w publikowanych notowaniach organizacji rzeczoznawców techniki samochodowej i ruchu drogowego lub w notowaniach giełdowych,a w razie braku takich notowań - wartość rynkową pojazdów o zbliżonych i podonbych parametrach. Suma ulega zmniejszeniu o kwotę każdego wypłaconego odszkodowania aż do jej wyczerpania. W razie częściowego wyczerpania sumy ubezpieczenia pojazdu możliwe jest jej urealnienie poprzez zawarcie dodatkowej umowy uzupełniającej, którą zawiera się do końca okresu obowiązywania umowy zawartej uprzednio. Umowy takiej, z oczywistych względów nie można zawrzeć przy wystąpieniu szkody całkowitej. W przypadku, gdy ubezpieczenie obejmuje również dodatkowe wyposażenie, w umowie należy określić rodzaj, typ i wartość takich urządzeń, jednak sprzet taki nie może objęty byc ubezpieczeniem o sumie wyższej niż 20% sumy ubezpieczenia pojazdu. Sumę ubezpieczenia nowego wyposażenia dodatkowego okresla się na podstawie faktury, zas w przypadku wyposażenia eksploatowanego ponad rok - ze zmniejszeniem ceny o 10% za każdy następny rok eksploatacji.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

W § 17 zawarte są postanowienia dotyczące wysokości składki oraz sposobu jej naliczania. Składka ubezpieczenia uzależniona jest od: sumy ubezpieczenia, rodzaju pojazdu, marki pojazdu, wieku pojazdu, przeznaczenia pojazdu, zakresu ochrony ubezpieczeniowej, wieku ubezpieczającego, okresu posiadania prawa jazdy przez właściciela pojazdu, posiadania innych ubezpieczeń w HDI SAMOPOMOC, kontynuacji ubezpieczenia w HDI SAMOPOMOC, szkodowego lub bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia AC, sposobu zapłaty składki, liczby posiadanych pojazdów.HDI SAMOPOMOC wprowadza w § 18 i następnych wprowadza system obniżek i podwyżek składek, tzw. system bonus – malus. Zgodnie z postanowieniami tego paragrafu ubezpieczający może otrzymać 10% zniżki za każdy bezszkodowy rok jazdy, maksymlane obniżenie może wynieść do 60%. Tak więc przy bezszkodowej jeździe przez kolejno sześć lat, ubezpieczający za kolejny rok płaci 40% stawki podstawowej, zaś w przypadku wystąpienia określonej liczby szkód stawka zostanie podwyższona do wysokości składki zaostrzonej lub maksymalnej (200%).Sposób określenia wysokości składki w stosunku do składki podstawowej ilustruje zamieszczona pod § 20 tabela obniżek i podwyżek składek.Standardowo, za nie wykorzystany okres ubezpieczenia przysługuje ubezpieczającemu zwrot składki, przy czym warunkiem zwrotu jest oddanie przed terminem rozpoczęcia się odpowiedzialności ubezpieczeniowej z tytułu zawartej umowy. (§21 ust. 1) Zapis tego ustępu został wprowadzony niejako obok zapisu o zwrocie składki za nie wykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej (ust. 3 i następne).

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

§22 nakłada na ubezpieczającego kilka obowiązków, jakie spełnić musi w razie powstania szkody, określając przy tym ogólne, jak i szczególne terminy do zawiadomienia HDI SAMOPOMOC o powstałej szkodzie. Nakłada również obowiązek należytego zachowania się po powstaniu szkody, w tym zawiadomienia policji, gdy doszło do kradzieży lub szkoda jest wynikiem popełnionego przestępstwa (§23). W § 24 umieszczono postanowienia zawierające określenie przypadków, gdy HDI SAMOPOMOC mimo powstania szkody oddala roszczenie. Przy ustalaniu wysokości odszkodowania bierze się pod uwagę trzy sposoby jego naliczania, w zależności od tego, czy szkoda powstałą w wyniku kradzieży , czy była częściowa, czy była całkowita, lecz nie miała związku z kradzieżą.Ustalając wysokość odszkodowania za szkodę kradzieżową w przypadku utraty pojazdu, bierze się pod uwagę wartość pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania, przy czym cenę tę określa się na podstawie: faktury, w przypadku samochodu sprowadzanego z zagranicy w imporcie indywidualnym na podstawie sporządzonej poza granicami umowie kupna-sprzedaży lub wystawionej tam faktury, wartości ustalonej w zarejestrowanej przez Urząd Skarbowy umowie kupna-sprzedaży, z wyłączeniem pojazdów sprowadzanych z zagranicy, w odniesieniu do innych pojazdów wartości rynkowej podawanej w publikowanych notowaniach organizacji rzeczoznawców techniki samochodowej i ruchu drogowego lub w notowaniach giełdowych.W przypadku szkody częściowej wysokość odszkodowania ustala się na podstawie wyceny kosztów naprawy oraz udokumentowania kosztów naprawy. W przypadku wysokości odszkodowania za zakwalifikowane do wymiany części zmniejsza się je w zależności od okresu eksploatacji. Wypłata odszkodowania następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie. (§32 ust. 1) Jednakże w przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności HDI SAMOPOMOC albo wysokości odszkodowania okazało się w terminie 30-to dniowym niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od wyjaśnienia okoliczności, zaś bezsporną część odszkodowania HDI SAMOOMOC wypłaca w terminie podstawowym.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Zgodnie z §33 HDI SAMOPOMOC przysługuje regres wobec osoby odpowiedzialnej za szkodę do wysokości wypłaconego ubezpieczającemu odszkodowania. Przewiduje się pierwszeństwo ubezpieczającego w zaspokojeniu , gdy HDI SAMOPOMOC pokryło tylko część szkody.Nie przechodzą na HDI SAMOPOMOC roszczenia przeciwko: osobom, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym, lub za które ponosi odpowiedzialność; osobom uprawnionym do korzystania lub rozporządzania pojazdem. Dla rozstrzygania sporów wynikających z umowy ubezpieczenia zawartej na podstawie niniejszych owu przewidziano wyłacznie drogę sądowa okreslając właściwość miejscową sądu ze wzgledu na siedzibę ekspozytury HDI Samopomoc.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. W definicji sumy ubezpieczenia oraz przedmiotu ubezpieczenia wskazuje się wyposażenie standardowe, co za tym idzie, czy przy ustalaniu sumy bierze się również pod uwagę koszt instalacji zabezpieczeń przeciwkradzieżowych i ich cenę, czy wyłącznie cenę pojazdu?
2. Jak kształtuje się sytuacja w przypadku opóżnienia zapłaty raty składki i jakie są formy płatności?
3. Czy istnieje mozliwość zawarcia jednej umowy dla kilku pojazdów?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)