Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

INTERPOLSKA Towarzystwo Ubezpieczeniowe S.A.

Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów lądowych od zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży (AutoCasco)

zatwierdzone uchwałą nr 41/2002 Zarządu TU INTER Polska S.A. z dnia 23.08.2002 r. i zmienione Uchwałą nr 31/2003 Zarządu TU INTER Polska S.A. Z dnia 13.08.2003 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Z punktu widzenia zakresu i przedmiotu ubezpieczenia podstawowe znaczenie mają warianty umowy ubezpieczenia, jaką można zawrzeć z Towarzystwem. § 2 stanowi, że umowe ubezpieczenia można zawrzeć w trzech wariantach, tj. wariancie I (AC) obejmującym szkody wynikłe ze zderzenia się pojazdu z osobami, przedmiotami lub zwierzętami, pochodzacymi z zewnątrz pojazdu, uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie, działania ognia, wybuchu, zatopienia oraz nagłego działania innych sił przyrody, niezależnie od miejsca ich powstania, nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu, wariant II (KR) obejmującym ryzyko kradzieży pojazdu, wariant III (AC i KR) obejmującym zdarzenia objęte wariantem I i II. Przedmiotem ubezpieczenia jest w świetle owu pojazd lądowy wraz z wyposażeniem standardowym. Za pojazd lądowy uważa się pojazdy podlegające rejestracji w Rzeczypospolitej Polskiej stosownie do przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym oraz inne pojazdy napędzane umieszczonym na nich silnikiem zasilanym z własnego źródła energii, a także trolejbusy(§ 37). Wyposażeniem standardowym, jest w rozumieniu owu jest sprzęt i urządzenia służące do utrzymania i używania pojazdu zgodnie z jego przeznaczeniem, a także służące bezpieczeństwu jazdy oraz zabezpieczeniu pojazdu przed kradzieżą. Ustęp 3 § 3 stanowi, że do wyposażenia standardowego nie zalicza się wyposażenia dodatkowego, którym jest sprzęt i urządzenia nie będące seryjnym wyposażeniem fabrycznym w danym modelu pojazdu (sprzęt audiofoniczny i audiowizualny, głośniki i anteny, komputer, pokrowce siedzeń i dywaniki, spojlery i nakładki, sprzęt łączności radiotelefonicznej i telefonicznej, taksometr, bagażnik zewnętrzny, napisy i naklejki reklamowe. Wyposażenie dodatkowe może być przedmiotem ubezpieczenia tylko na okres trwania umowy ubezpieczenia, przy czym wartość przyjętego do ubezpieczenia sprzętu dodatkowego nie może przekroczyć 20% sumy ubezpieczenia pojazdu i nie może być wyższa niż 15 tys. złotych. W przypadku wariantów II i III pojazd musi spełniać minimalne wymagania bezpieczeństwa przed kradzieżą. W przypadku pojazdów o wartości do 20 tys. złotych pojazd musi posiadać przynajmniej jedno zabezpieczenie mechaniczne, przy pojeździe powyżej 20 tys. złotych muszą występować co najmniej jedno zabezpieczenie samodzielne, takie jak autoalarm, elektroniczna blokada uruchomienia silnika, mechaniczna blokada skrzyni biegów i inne. W przypadku pojazdów o wartości powyżej 50 tys. złotych. Umowa ubezpieczenia mogą być objęte szkody powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej oraz pozostałych krajów europejskich, w tym wyłonionych z byłego ZSRR. Zastrzega się jednak, że na terytorium byłego ZSRR zakres ubezpieczenia nie obejmuje ryzyka kradzieży. Owu dopuszczają możliwość objęcia umową ubezpieczenia szkód powstałych także na terytorium Maroka, Tunezji, Izraela i Iranu.

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Zgodnie z § 7 INTER Polska nie odpowiada za szkody: spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu,, w stanie nietrzeźwości , pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu lub nie zarejestrowanym, gdy pojazd wymagał rejestracji; spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w blokadach dróg, akcjach protestacyjnych i innych zamieszkach wewnętrznych, powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie, eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu, powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody, powstałych wskutek kradzieży, spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska i policji; powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie lub pochodzących z kradzieży; powstałe w pojazdach użytych czynnie przez ubezpieczającego w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg oraz używanych jako narzędzie przestępstwa, w tym w akcjach terrorystycznych, powstałe przed zawarciem umowy ubezpieczenia, jak również szkody o wartości nie przekraczającej 200 zł.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie wniosku ubezpieczeniowego, sporzadzonego na formularzu INTER Polska. Jeżeli wniosek nie zawiera odpowiedzi na wszystkie pytania, albo został sporządzony wadliwie lub niezgodnie z owu, ubezpieczający powinien na wezwanie INTER POlska odpowiednio go uzupełnić lub sporządzić nowy wniosek w terminie 14 dni od daty otrzymania pisma INTER Polska. Owu przewidują możliwość zawarcia umowy na rzecz osoby trzeciej, przy czym zastrzega się, że obowiązki wynikające z umowy ubezpieczenia ciążą zarówno na ubezpieczającym jak i na ubezpieczonym. W przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej polisę wydaje się ubezpieczającemu. Umowę ubezpieczenia zawiera się na poniższych zasadach: umowę ubezpieczenia zawiera się w formie pisemnej po uprzednim sprawdzeniu stanu pojazdu, jego wyposażenia dodatkowego zgloszonego ubezpieczenia, dowodu rejestracyjnego oraz karty pojazdu, dowodu rejstracyjnego oraz karty pojazdu i innych dokumentów niezbędnych do przeprowadzenia indywidualnej oceny ryzyka, do dokumentów tych załącza się zdjęcia pojazdu. Umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z chwilą doręczenia ubezpieczającemu dokumentu ubezpieczenia.

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Okres ubezpieczenia uregulowany został w § 14. Umowę zawiera się na okres 1 roku. Odpowiedzialność INTER Polska rozpoczyna się od dnia i godziny wskazanej w umowie, pod warunkiem, że składka lub jej pierwsza rata została zapłacona w dniu zawarcia umowy. Niezapłacenie składki w terminie składki lub jej raty bedzie traktowane jako odstapienie od umowy przez INTER Polska z upływem 14 -go dnia od wyznaczonego terminu , bez konieczności składania odrębnego oświadczenia woli. Odpowiedzialność INTER Polska kończy się z upływem okresu ubezpieczenia, chyba że stosunek ten wygasł przed tym terminem.

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

Częśc dotyczącą trybu wypowiadania umowy ubezpieczenia nazwano w sposób zbiorczy: "Wygaśnięcie stosunku ubezpieczeniowego". Pod tak szerokim okresleniem kryje się zaówno wygaśnięcie stosunku z powodu niezapłacenia składki w terminie, który był w tej analizie wskazywanym z powodu wypłaty odszkodowania za szkode całkowitą, z chwilą utraty przedmiotu ubezpieczenia, wyczerpania sumy ubezpieczenia, zbycia pojazdu, jak również wypowiedzenia umowy przez strony, czy odstąpienia od niej. I tak, jezeli umowę zawarto na okres przekraczający 6 miesięcy, ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy w okresie 30 dni, jeżeli jest osobą fizyczną i 7 dni, jeżeli jest osoba prawną lub jednostką organizacyjna nie posiadającą osobowości prawnej, od daty zawarcia umowy, przy czym odstąpienie od umowy nie zwalnia z obowiązku zapłaty składki za okres, w jakim INTER Polska udzielał ochrony ubezpieczeniowej. Każda ze stron może w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania albo daty doręczenia odmowy wypłaty odszkodowania wypowiedzieć umowe ubezpieczenia, z zachowaniem miesięcznego terminu wypowiedzenia. W razie wypowiedzenia umowy składka za niewykorzystany okres podlega zwrotowi tylko wówczas, gdy nie wypłacono odszkodowania.

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

§§ 10 - 12 traktują o sumie ubezpieczenia i warunkach jej zmiany, jak również o składce ubezpieczeniowej. Sumę ubezpieczenia deklaruje ubezpieczający według wartości pojazdu na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia (w zaokragleniu do 10 złotych), przy czym wartość pojazdu ustalana jest na podstawie przytaczanego już § 37 pkt 3, który stanowi, że za wartość pojazdu uważa się wartość ustaloną przez INTER Polska, w porozumieniu z ubezpieczającym, na podstawie notowań rynkowych pojazdu danej marki, typu i roku produkcji, z uwzględnieniem jego wyposażenia, przebiegu kilometrów i stanu technicznego; przy braku notowań rynkowych danego pojazdu wartość przyjętą do ubezpieczenia ustala się przyjmując średnią z wartości podobnych typów pojazdów; wartość pojazdu nowego potwierdzona fakturą zakupu jest aktualna dla celów ubezpieczeniowych w okresie 2 miesięcy od daty jej wystawienia. W przypadku ustalania sumy ubezpieczenia dla pojazdu będącego własnością płatnika podatku VAT, stosuje się wartość netto. Suma ubezpieczenia nie może być niższa niż 70% wartości pojazdu. Sumę ubezpieczenia nowego pojazdu można zadeklarować także na podstawie faktury zakupu pojazdu, jednak nie później niż w terminie swóch miesięcy od daty jej wystawienia. W przypadku braku możliwości określenia wartości pojazdu w sposób okreslony w § 37 pkt 3, INTER Polska w porozumieniu z ubezpieczającym może skorzystać z innego, wiarygodnego źródła specjalistycznego. W razie zwiększenia wartości pojazdu w czasie trwania umowy ubezpieczenia, podwyższenie sumy ubezpieczenia wymaga zawarcia uzupełniającej umowy i opłacenia dodatkowej składki. W razie zwiększenia wartości pojazdu w czasie trwania umowy ubezpieczenia podwyższenie sumy ubezpieczenia następuje na wniosek ubezpieczającego przez zawarcie umowy uzupełniającej. W razie zmniejszenia sumy ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania doubezpieczeni do wartości pojazdu następuje na wniosek ubezpieczającego, po naprawie pojazdu i ustaleniu wysokości szkody, przez zawarcie umowy uzupełniającej.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Składkę ubezpieczeniową ustala się na podstawie taryfy obowiązującej w dniu zawarcia umowy i pobiera z góry za cały okres ubezpieczenia. Na wniosek ubezpieczającego składka może zostać rozlożona na 2 lub 4 równe raty, płatne w odstepie nie większym niż 3 miesiące. Ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do potrącenia naleznych, a nie opłaconych rat składki, przed ustalonym terminem, z przysługującego przed tym terminem odszkodowania.

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

Jeżeli ubezpieczający jest osobą fizyczną, prawną lub jednostka organizacyjną nie posiadającą osobowości prawnej, która ma możliwość w danym przypadku rozliczyć podatek VAT, odszkodowanie wypłacane jest w kwocie netto (bez VAT), w innym przypadku odszkodowanie wypłacane jest w kwocie brutto. W razie szkody całkowitej (w tym polegającej na kradzieży) INTER Polska ustala wysokość szkody w kwocie równej wartości pojazdu lub wyposażenia, po potrąceniu wartości pozostałości - obie wartości ustalane sa w dniu ustalania odszkodowania. Wartości pozostałości nie potrąca się jeżeli właściciel pojazdu zawrze z INTER Polska ugodę co do sposobu likwidacji szkody, polegającą m.in. na udzieleniu przez własciciela pojazdu na rzecz INTER Polska pełnomocnictwa, przedmiotem którego będzie upoważnienie INTER Polska do nieograniczonego zagospodarowania pozostałości, a w szczególności do sprzedaży lub złomowania pojazdu uszkodzonego, a także wówczas, gdy pojazd został całkowicie zniszczony za granicą i za zgodą INTER Polska został zagospodarowany zgodnie z prawem kraju zdarzenia. W razie częściowego uszkodzenia pojazdu wysokośc skzody ustalana jest w kwocie nie wyższej niż koszt naprawy, obliczony w oparciu o przeciętne ceny przyjęte na terenie działania oddziału, który zawarł umowe ubezpieczenia. Przy wycenie kosztu naprawy bierze się podn uwagę normy czasowe w systemie Audatex, Eurotax, DAT albo innym systemie autoryzowanym prze producenta lub importera pojazdu. Wysokośc odszkodowania nie może przekroczyć wartości pojazdu i nie może być wyższa niż suma ubezpieczenia. INTER Polska, niezależnie od odszkodowania ustalonego zgodnie z §§ 26-30 pokrywa także udokumentowane koszty: parkowaniu uszkodzonego pojazdu, nie dłuzej niż do dnia nastepnego po dokonaniu przez INTER Polska oględzin pojazdu, według przeciętnych cen usług tego rodzaju stosowanych w miejscu zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego albo w miejscu powstania szkody, działań podjętych w celu zapobieżenia zwiększania się rozmiaru szkody (nie więcej jednak niż 5% szkody), transportu pojazdu do zakładu naprawczego lub miejsca zamieszkania albo siedziby ubepzieczającego, jeżeli transport był technicznie i ekonomicznie uzasadniony , nie więcej jednak niż równowartość 150 Euro. Z kwoty ustalonego odszkodowania Towarzystwo potrąca franszyzę redukcyjną w wysokości 10%.Wypłata odszkodowania nastepuje po przeprowadzeniu postępowania wyjaśniającego. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie na podstawie uznania roszczenia uprawnionego z umowy ubezpieczenia w wyniku własnych ustaleń dokonanych po otrzymaniu zawiadomienia o wypadku, zawartej z uprawnionym ugody lub orzeczeniem sądu. Ubezpieczyciel zobowiązany jest do wypłaty odszkodowania w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie lub w terminie 14 dni od daty wyjasnienia okoliczności zdarzenia będącego przyczyną szkody. Bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaca w terminie podstawowym (tj. 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia).

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Zgodnie z § 38, jeżeli uprawniony do wystąpienia z roszczeniem nie zgadza się z ustaleniami INTER Polska co do odmowy zaspokojenia roszczenia albo co do wysokości odszkodowania, może w ciągu 30 dni zgłosić na pismie - za posrednictwem oddziału - wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy przez Zarząd INTER Polska. Poza tym strony umowy moga poddać pod rozstrzygniecie sądu polubownego wynikające z niej spory, zaś w braku zapisu na sąd polubowny spory wynikające z umowy ubezpieczenia rozstrzyga sąd powszechny właściwy dla siedziby ubezpieczającego.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. Jak kształtuje się sytuacja w przypadku opóźnienia zapłaty raty składki krótszego aniżeli 14-odniowe?

2. Czy istnieje mozliwość zawarcia jednej umowy dla kilku pojazdów (w owu w §13 ust. 1 pkt 3 mowa jest o flocie powyżej 10 pojazdów)?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)