Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

TUW POCZTOWE

Ogólne warunki ubezpie-czenia pojazdów od zniszczeń, uszkodzeń i kradzieży (AUTOCASCO)

zatwierdzone uchwałą nr 2 Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia z dnia 31.12.2003 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia AUTOCASCO są: pojazdy samochodowe wraz z wyposażeniem, spełniające wymogi określone w prawie o ruchu drogowym w zakresie dopuszczenia do ruchu, podlegające rejestracji w Rzeczpospolitej Polskiej i posiadajace aktualne badania techniczne - z wyłączeniem pojazdów starszych niż 10 lat, inne pojazdy napędzane umieszczonym na nich silnikiem zasilanym z własnego źródła energii, pojazdy przeznaczone do ciągnięcia przez pojazd samochodowy - przyczepy, naczepy. Dopuszcza się możliwość objęcia ubezpieczeniem pojazdu innego aniżeli wymienione powyżej, w porozumieniu z Ubezpieczajacym. Przedmiotem ubezpieczenia nie mogą być co do zasady pojazdy starsze niż 10 lat. Swym zakresem ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe na terytorium RP i innych krajów europejskich, z wyłączeniem: Mołdawii, Rosji, Białorusi, Ukrainy, Estonii i Łotwy (§5 ust. 2 pkt 1), przy czym szkoda ta polegać musi na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu lub jego wyposażenia wskutek: zderzenia się pojazdów, zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami, działania sił przyrody, przy czym zjawiska te wymienione są enumeratywnie, działania zewnętrznego czynnika termicznego lub chemicznego, uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu lub jego części, a także wyposażenia, w wyniku jego zabrania w celu krótkotrwałego użycia bez zgody i wiedzy właściciela, użycia pojazdu w związku z przewozem osób, którym ma być udzielona pomoc lekarska, w związku z zagrożeniem życia lub poważnym zagrożeniem zdrowia.

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczeniem nie są objęte szkody m.in: nie przekraczające 50% najniższego miesięcznego wynagrodzenia, spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczo-nym do ruchu lub nie zarejestrowa-nym, gdy pojazd wymagał rejestracji;- spowodowa-ne działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska; powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie lub pochodzących z kradzieży; powstałe w pojazdach pochodzących z kradzieży, przywłaszczenia oszustwa lub uzyskanych za pomocą czynu zabronionegooraz używanych jako narzędzie przestępstwa, w tym w akcjach terrorystycznych; eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu; powstałe wyłącznie w ogumieniu lub w paliwie płynnym; powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Umowe ubezpieczenia zawiera się na okres 1 roku. Zawarcie umowy ubezpieczenia następuje na pisemny wniosek Ubezpieczającego, sporządzony na formularzu Towarzystwa, po uprzedniej identyfikacji pojazdu i dokonaniu indywidualnej oceny ryzyka na podstawie danych zgłaszanych przez Ubezpieczającego.(§ 7 ust. 1 i 2) Towarzystwo może uzależnić zawarcie umowy ubezpieczenia od udokumentowania tych danych oraz dodatkowego zabezpieczenia pojazdu i wyposażenia przed kradzieżą. Sposób zabezpieczenia i rodzaj urządzenia zabezpieczającego określa Towarzystwo. Zawarcie umowy ubezpieczenia Towarzystwo potwierdza imiennym dokumentem ubezpieczenia (polisą), podpisaną przez obie strony umowy. W polisie okresla się właściciela pojazdu, przedmiot i sume ubezpieczenia, czas trwania umowy, sposób ustalenia odszkodowania, wysokość należnej składki ubezpieczeniowej i termin opłaty składki (raty składki). Umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z chwila doręczenia dokumentu ubezpieczenia właścicielowi pojazdu lub osobie zawierającej umowę ubezpieczenia na jego rzecz. Odpowiedzialność Towarzystwa rozpoczyna się od dnia nastepnego po zawarciu umowy, nie wczesniej jednak niż od dnia nastepnego po opłaceniu składki. Na wniosek Ubezpieczającego Towarzystwo może przyjąć odpowiedzialność z chwilą wystawienia dokumentu ubezpieczenia (polisy), w którym okreslona jest data i godzina zawarcia umowy ubezpieczenia oraz inny termin zapłaty składki, nie dłuższy niż 7 dni daty wystawienia polisy.

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Odpowiedzialność TUW POCZTOWE rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia i zapłaceniu składki lub pierwszej raty, zaś kończy się z dniem wygaśnięcia umowy ubezpieczenia, ta zaś wygasa:- z upływem terminu ubezpiecze-nia;- w razie nieopłacenia raty składki w terminie,- z dniem rozwiązania lub odstąpienia od umowy;- z datą zbycia pojazdu;- z dniem zniszczenia lub utraty pojazdu i ubezpie-czonego wyposa-żenia dodatko-wego;- z dniem wyczerpania sumy ubezpie-czenia określonej w dokumencie ubezpie-czenia;- z chwilą orzeczenia przez uprawnione organy przepadku pojazdu.Odpowiedzialność TUW POCZTOWE kończy się z dniem wypłaty odszkodowania, gdy zobowiązanie do wypłaty związane jest ze szkodą całkowitą i wyczerpaniem sumy ubezpieczenia.

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

Zgodnie z § 9 ust. 1 ubezpiecza-jący może odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od jej zawarcia, jeżeli jest nim osoba fizyczna, albo w ciągu 7 dni, jeżeli jest nim osoba prawna. Zgodnie z ust. 5 § 8 Towarzystwo może „odstąpić od umowy ze skutkiem natychmiastowym, w razie stwierdzenia, że Ubezpieczający podał we wniosku informacje niezgodne ze stanem faktycznym.”

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

W § 10 zawarte są postanowienia dotyczące sumy ubezpieczenia. W myśl tych postanowień suma ubezpieczenia jest górną granicą odpowiedzialności Towarzystwa i powinna odpowiadać wartości pojazdu wraz z wyposażeniem w dniu zawierania umowy. Suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o wysokość każdego wypłaconego odszkodowania, aż do wyczerpania. Przewiduje się możliwość uzupełnienia sumy ubezpieczenia poprzez zawarcie umowy uzupełniającej i podniesienie składki. Umowę uzupełniającą zawiera się na okres ubezpieczenia rozpoczynający się od dnia nastepnego po opłaceniu dodatkowej składki i upływający z dniem wygasnięcia umowy uprzednio zawartej. Miesiąc rozpoczęty uważa się za pełny. Suma ubezpieczenia w umowie uzupełniającej powinna być równa różnicy między wartością rynkową pojazdu, a aktualna suma ubezpieczenia. Jeżeli suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość pojazdu w dniu jego ubezpieczenia, Towarzystwo ustala i wypłaca odszkodowanie w takiej proporcji, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje do wartości pojazdu w dniu zawierania umowy ubezpieczenia.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Składkę (§11) ustala się według taryfy obowiązującej w dniu zawarcia umowy lub dokonywania zmian w umowie uprzednio zawartej. Składka płacona jest jednorazowo za cały okres ubepzieczenia lub też w dwóch ratach (pierwsza rata minimum 60%) albo w czterech ratach (pierwsza rata minimum 40%) W przypadku rozwiązania umowy przed upływem końcowego terminu ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres.

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

§ 15 - W razie powstania szkody Towarzystwo ustala odszkodowanie zgodnie z zawartą umową ubezpieczenia. Odszkodowanie nie może być wyższe niż suma ubezpieczenia, przy czym z ustalonego odszkodowania potrąca się udział własny w ywsokości 10% przy pierwszej szkodzie, chyba że udział ten został zniesiony poprzez opłacenie dodatkowej składkim, 20% przy drugiej i kolejnej szkodzie, w tym samym okresie ubezpieczenia. W razie kradzieży pojazdu Towarzystwo okresla odszkodowanie w kwocie odpowiadjającej wartosci pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania. W razie powstania szkody całkowitej Towarzystwo ustala odszkodowanie w kwocie odpowiadającej wartosci pojazdu pomniejszonej o wartość pozostałości. Koszt na prawy pojazdu stanowiący podstawę do okreslenia szkody całkowitej ustalany jest na podstawie kalkulacji naprawy sporzadzonej przez Towarzystwo w sytemie Audatex lub Eurotax z uwzglednieniem stawki za 1 roboczogodzinę ustalonej przez Towarzystwo w oparciu o ceny usług stosowane przez zakłady naprawcze działające w miejscu zamieszkania Ubezpieczajacego. W przypadku częściowego uszkodzenia pojazdu odszkodowanie ustala się w oparciu o: wycenę kosztów naprawy sporzadzoną przez Towarzystwo w wysokości 70% cen części i materiałów, bez podatku VAT, z katalogu Audatex lub Eurotax, 100% kosztów robocizny ustalonych z uwzględnieniem norm czasowych operacji naprawczych okreslonych przez producenta pojazdu, z zastosowaniem średniej stawki 1 roboczogodziny stosowanej przez zakłady naprawcze świadczace usługi w miejscu zamieszkania Ubezpieczającego. Jeżeli nie umówiono się inaczej i nie opłacono dodatkowej składki za wiek pojazdu, do ustalenia odszkodowania przyjmuje się wartość części i zespołów nowych użytych do naprawy, pomniejszoną o wartość amortyzacji w wysokości 10% za każdy rozpoczety rok eksploatacji pojazdu powyżej 3 lat, nie więcej jednak niż 50%. Wypłata odszkodowania następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie. Jednakże w przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności, albo wysokości odszkodowania okazało się w terminie 30-o dniowym niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od wyjaśnienia okoliczności, zaś bezsporną część odszkodowanie Towarszystwo wypłaca w terminie podstawowym. Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) Zgodnie z §26 TUW POCZTOWE przysługuje regres wobec osoby odpowiedzialnej za szkodę do wysokości wypłaconego ubezpieczające-mu odszkodowania. Nie przechodzą na Towarzystwo roszczenia przeciwko:- osobom, z którymi ubezpie-czający pozostaje we wspólnym gospodar-stwie domowym, lub za które ponosi odpowiedzialność. Zrzeczenie się roszczenia przez ubezpieczającego wobec sprawcy lub jego ograniczenie powoduje odmowę wypłaty przez TUW POCZTOWE odszkodowania lub jego ograniczenie. § 25 - spory wynikające z zawartej umowy podlegają rozpatrzeniu przez polskie sądy powszechne właściwe dla siedziby Towarzystwa albo przed sądem właściwym dla miejsca zamieszkania Ubezpieczajacego. Przewiduje się więc jedynie drogę sadową dochodzenia roszczeń, przy czym właściwośc została określona przemiennie.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. Co stanowi wyposażenie samochodu podlegające ubezpieczeniu bez umowy dodatkowej i podwyzszonej składki?

2. Czy, określając sume ubezpieczenia bierze się jedynie pod uwagę wartość rynkowa samochodu, czy tez kwote tę podwyższa się o wartość wyposażenia i zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, zabezpieczenia te sa przecież czynnikiem zmniejszającym ryzyko?

3. Jak długi jest termin oczekiwania na ustalenie wysokości odszkodowania zwyczajowo (pytanie zasadne w przypadku kradziezy pojazdu, ponieważ brana jest wówczas pod uwagę wartość z chwili ustalenia odszkodowania a nie z chwili kradzieży, a więc zdarzenia ubezpieczeniowego)?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)