UBEZPIECZENIA
Komunikacyjne Nieruchomości Na Życie Turystyczne Zdrowotne NIEZBĘDNIK AKTUALNOŚCI
Ubezpieczenia.com NASZE WWW
OWU assistance - Tryg Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia
Tryg Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
Ogólne warunki ubezpieczenia AUTO-CASCO
zatwierdzone uchwałą Zarządu z dnia 31.10.2003 r. i mają zastosowanie do umów ubezpieczenia zawieranych od dnia 01.01.2004 r.
Przedmiot i zakres ubezpieczenia
Umowę ubezpieczenia na podstawie niniejszych owu Tryg Polska TU S.A. może zawrzeć z osobami fizycznymi, osobami prawnymi i jednostkami organizacyjny-mi, nie posiadającymi osobowości prawnej.Przedmiotem ubezpieczenia (art. 2) mogą być pojazdy samochodowe wraz z wyposażeniem podstawowym, zarejestrowane w RP stosownie do ustawy Prawo o ruchu drogowym, inne pojazdy napędzane umieszczonym na nich silnikiem, zasilanym z własnego źródła energii oraz bez własnego źródła energii i napędu, trolejbusy, tramwaje, a także dodatkowe wyposażenie pojazdu, tj. radioodtwarzacze, odtwarzacze video, głośniki i zestawy głośnikowe, anteny zewnętrzne, telewizory z osprzętem, dyktafony, taksometry, spojlery i nakładki, komputery, bagażnik zewnętrzny, telefony, radiotelefony, CB-radio. Przedmiotem ubezpieczenia nie mogą być: pojazdy eksploatowane powyżej 10 lat,używane jako rekwizyty, używane do jazd próbnych i demonstracyjnych, używane do nauki jazdy, używane jako taksówki lub jako pojazdy służące do przewozu pasażerów za opłatą, używane do przewozu przesyłek kurierskich, używane do wynajmu w celu przewozu pasażerów, używane do transportu towarów niebezpiecznych,należące do wypożyczalni samochodów i służących do wynajmu,składane poza zakładem producenta tzw. składaków, nie posiadające ważnego badania technicznego, poświadczonego wpisem do dowodu rejestracyjnego.Swym zakresem ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe na terytorium RP i innych krajów europejskich, z wyłączeniem: Rosji, Białorusi, Ukrainy, (za dodatkową składkę Tryg TU S.A. może rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową na te obszary z wyłączeniem azjatyckiej części Rosji),przy czym szkoda ta polegać musi na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu wskutek: zderzenia się pojazdów, nagłego zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami, działania sił przyrody, w tym powodzi, pioruna, pożaru, wybuchu, opadu atmosferycznego, huraganu i zapadania się ziemi, działania zewnętrznego czynnika termicznego lub chemicznego uszkodzenia przez osoby trzecie, kradzieży pojazdu lub jego części, przy czym warunkiem objęcia takiej szkody ubezpieczeniem jest właściwe zabezpieczenie pojazdu przed kradzieżą.Umowę można zawrzeć w dwóch zakresach: podstawowym i pełnym. Zakres podstawowy obejmuje ryzyka zderzenia, działań sił przyrody, nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego, uszkodzenia przez osoby trzecie. Przy zakresie pełnym dodatkowo ochrona obejmuje kradzieże pojazdu, jego części lub wyposażenia dodatkowego, pod warunkiem zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą w sposób przewidziany w jego konstrukcji oraz zabezpieczeniami przeciwkradzieżowymi wymaganymi przez Tryg. W zakresie podstawowym można zawrzeć umowę ubezpieczenia pojazdu starszego niż 10 lat, zaś w wymiarze pełnym w przypadku pojazdów do lat 12, gdy w okresie eksploatacji użytkowany był bezszkodowo.
Wyrażenie dotyczące składaków jest niefortunne, należało to sformułować następująco: składane nie fabrycznie z części tzw. składaki). Ewenementem w niniejszych zapisach dotyczących zakresu ubezpieczenia jest postanowienie, iż w zakresie podstawowym można zawrzeć umowę ubezpieczenia pojazdu starszego niż 10 lat, zaś w wymiarze pełnym w przypadku pojazdów do lat 12, gdy w okresie eksploatacji użytkowany był bezszkodowo. Niestety, również i omawiane owu przewidują bardzo wysokie udziały własne, w przypadku kradzieży 15%, choć w ust. 9 przewiduje się możliwość zniesienia udziału własnego na wniosek ubezpieczającego po opłacie dodatkowej składki. Nieostrość tego sformułowania powoduje, że nie ma pewności, czy ewentualne opłacenie dodatkowej składki miałoby nastąpić na podstawie zawartej umowy w zakresie rozszerzonym o dodatkową składkę, czy już w trakcie trwania ochrony ubezpieczeniowe, a więc po zapłaceniu składki podstawowej.
Wyłączenia odpowiedzialności
Ubezpieczeniem nie są objęte szkody (§4): nie przekracza-jące wartości 1% sumy ubezpieczenia, nie mniej jednak niż 200 zł, zaś w przypadku motorowerów 50 zł, przy czym możliwe jest wyłączenie franszyzy integralnej w tej wysokości, gdy na podstawie odpowiednich postanowień owu ustalono franszyzę innej wysokości, spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości , pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu lub nie zarejestrowanym, gdy pojazd wymagał rejestracji; spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska i policji; powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie lub pochodzących z kradzieży; powstałe w pojazdach użytych czynnie przez ubezpieczającego w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg oraz używanych jako narzędzie przestępstwa, w tym w akcjach terrorystycznych; eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu; powstałe wyłącznie w ogumieniu lub w paliwie płynnym; powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody, powstałe wskutek kradzieży pojazdu, gdy sprawca czynu wszedł w posiadanie klucza służącego otwarcia pojazdu lub jego uruchomienia za wiedzą osoby będącej użytkownikiem pojazdu albo wskutek rażącego niedbalstwa tej osoby. Wyłączenie to nie ma zastosowania w przypadku rozboju, powstałe wskutek kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia dodatkowego, gdy po utracie kluczy lub innych urządzeń służących do otwierania zamków drzwi, uruchomienia pojazdu lub do włączenia urządzeń zabezpiecza-jących przed kradzieżą, ubezpieczający nie dokonał wymiany zamków i urządzeń zabezpieczających pojazd przed kradzieżą i nie powiadomił o tym zakładu ubezpieczeń, powstałe w czasie wykonywania napraw i konserwacji z wyjątkiem szkód powstałych podczas jazd próbnych, powstałe w przewożonych pojazdem ładunkach, przesyłkach lub bagażu, polegające na kradzieży radioodtwarzaczy wyposażonych w panele, jeżeli nie później niż do następnego dnia roboczego, po zgłoszeniu szkody, ubezpieczający nie przekaże panelu do Tryg.
Sposób zawierania umowy ubezpieczenia
Postanowienia dotyczące umowy ubezpieczenia autorzy podzielili na dwie części, w których umieścili postanowienia wstępne i postanowienia dotyczące sposobu zawarcia umowy. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku (§6 ust.1). W § 5 ust. 1 stwierdza się, że umowę ubezpieczenia zawiera się na okres roku lub okres krótszy (ubezpieczenia krótkoterminowe), przy czym okres krótszy oznacza minimum jednomiesięczny. Tryg stwierdza zawarcie umowy ubezpieczenia polisą lub innym dokumentem ubezpieczenia. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć także na rzecz osoby trzeciej (§7).
Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń
Odpowiedzialność Tryg rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia i zapłaceniu składki lub pierwszej raty, zaś kończy się z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia, ta zaś rozwiązuje się: z upływem terminu ubezpieczenia; w razie nieopłacenia raty składki w terminie, zaś w przypadku, gdy ubezpieczający opłacił składkę w ciągu 30 dni od terminu płatności odpowiedzialność Tryg zostaje wznowiona od dnia następnego po opłaceniu składki, z dniem upłynięcia okresu wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy; z datą zbycia pojazdu; z dniem zniszczenia lub utraty pojazdu i ubezpieczo-nego wyposażenia dodatkowego (szkoda całkowita); z dniem wyczerpania sumy ubezpieczenia określonej w dokumencie ubezpieczenia, z chwilą orzeczenia przez uprawnione organy o przepadku pojazdu, z dniem wypłaty odszkodowania, gdy zobowiązanie do wypłaty związane jest ze szkodą całkowitą i wyczerpaniem sumy ubezpieczenia.
Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń
Zgodnie z § 11 ubezpieczający może odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od jej zawarcia, jeżeli jest nim osoba fizyczna, albo w ciągu 7 dni, jeżeli jest nim przedsiębiorca. Zgodnie z ust. 2 ubezpieczający może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od daty wezwania do zapłaty podwyższonej składki, z powodu ujawnienia okoliczności, które pociągają za sobą zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku. Tryg może odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu miesiąca od ujawnienia okoliczności, które pociągają za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Poza tym każda ze stron, może w ciągu miesiąca od wypłaty odszkodowania lub odmowy wypłaty odszkodowania wypowiedzieć umowę ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia.
Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany
W § 12 i 13 zawarte są postanowienia dotyczące sumy ubezpieczenia, która stanowi górną granicę odpowiedzialności Tryg. Suma ubezpieczenia winna odpowiadać wartości rynkowej pojazdu, przy czym w przypadku, gdy pojazd wyposażony jest w dodatkowe części lub jego stan odbiega od stanu określonego w definicji tzw. pojazdu bazowego Tryg może podnieść lub obniżyć wysokość sumy ubezpieczenia do 10%. Suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o wypłacone odszkodowania. Suma może zostać podwyższona po opłaceniu dodatkowej składki w przypadkach: zwiększenia wartości przedmiotu ubezpieczenia lub zmniejszenia sumy w wyniku wypłaty odszkodowania.
Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)
Postanowienia dotyczące wysokości składki oraz sposobu jej naliczania zawarte zostały w § 14. Składka ubezpieczenia uzależniona jest od: sumy ubezpieczenia, rodzaju pojazdu, marki pojazdu, wieku pojazdu, przeznaczenia pojazdu, zakresu ochrony ubezpieczeniowej, wysokości franszyzy integralnej, wieku ubezpieczającego, okresu posiadania prawa jazdy przez właściciela pojazdu, szkodowego lub bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia AC, sposobu zapłaty składki, liczby posiadanych pojazdów. Omawiane owu przewidują system obniżek i podwyżek składek w zależności od: okresu eksploatacji pojazdu, wysokości franszyzy, wysokości współczynnika korygującego, przebiegu ubezpieczenia, i innych, w tym wieku ubezpieczającego. Przy opłacie składki Tryg może wyrazić zgodę na opłatę składki rocznej w dwóch lub czterech ratach, przy czym terminy opłat kolejnych rat składki należy określić w polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia. Za niewykorzystany okres ubezpieczenia przewiduje się zwrot składki, przy czym przewiduje się potrącenie z tej kwoty 20% kosztów manipulacyjnych.
Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej, sposób indeksacji składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach na życie)
nie dotyczy
Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia
§§18-25 zawierają postanowienia dotyczące ustalenia i wypłaty odszkodowania. Tak jak w innych owu wyróżnia się tutaj postępowanie w razie zajścia szkody częściowej i całkowitej.Wypłata odszkodowania następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie. (§24 ust. 4) Jednakże w przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności Tryg albo wysokości odszkodowania okazało się w terminie 30-o dniowym niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od wyjaśnienia okoliczności, zaś bezsporną część odszkodowanie Tryg wypłaca w terminie podstawowym (§24 ust. 6). W sytuacji, gdy w sprawie zaistniałej szkody wdrożono postępowanie karne lub administracyjne, którego wynik może mieć znaczenia dla ustalenia wysokości odszkodowania i podstaw odpowiedzialności, Tryg wypłaca w terminie 30 dni od zawiadomienia o szkodzie bezsporną cześć odszkodowania, a pozostałą część po prawomocnym zakończeniu postępowania karnego lub administracyjnego.
Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia
W razie, gdy ubezpieczający nie zgadza się z ustaleniami jednostki organizacyjnej Tryg, co do odmowy wypłaty odszkodowania lub co do wysokości odszkodowania może w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia w tej sprawie złożyć do Dyrektora Biura Odszkodowań Centrali Tryg zażalenie. Niejako obok przewiduje się możliwość dochodzenia roszczeń przed sądami powszechnymi. Postępowanie przed organami Tryg jest więc fakultatywne.
Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)
1. Czy w przypadku nieopłacenia składki w terminie (raty składki) przewiduje się możliwość anulowania wypowiedzenia umowy i jak kształtuje się wówczas jej wysokość?
2. Czy w przypadku naliczania wysokości odszkodowania przy szkodzie całkowitej brana jest pod uwagę wartość wyposażenia i zabezpieczeń przeciwkradzirezowych, skoro stanowią one przedmiot zabepzieczenia?
(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)
