Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Towarzystwo Ubezpieczen Wzajemnych TUW

Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów lądowych od uszkodzeń i kradzieży AUTOCASCO

z dnia 2004-10-01

zatwierdzone uchwałą Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia TUW "TUW" z dnia 2004-06-30

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

1. Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd będący własnością Ubezpieczającego lub będący w jego prawnym posiadaniu, którego okres eksploatacji nie przekracza 12 lat. Pojazd o dłuższym okresie eksploatacji może być ubezpieczony wyłącznie po wyrażeniu indywidualnej zgody przez towarzystwo; 2. Wyposażenie dodatkowe pojazdu o wartości nie przekraczającej 20% sumy ubezpieczenia pojazdu i nie wyższej niż 8.000 PLN; 3. Ubezpieczenie może obejmować: a) Ryzyka podstawowe; b) Ryzyka dodatkowe; 4. Za ryzyka podstawowe uważa się szkody polegające na uszkodzeniu lub zniszczeniu pojazdu powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej wskutek: a) Nagłego działania siły mechanicznej w chwili zetknięcia pojazdu z innymi pojazdami lub znajdującymi się poza pojazdem przedmiotami, zwierzętami lub osobami; b) Zdarzenia losowego w postaci powodzi, zatopienia, uderzenia piorunu, gradu, huraganu, osuwania lub zapadania się ziemi, wybuchu lub pożaru pojazdu; c) Nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu; d) Przewozu osób wymagających nagłej pomocy lekarskiej. 5. Za ryzyka dodatkowe uważa się szkody polegające na uszkodzeniu lub zniszczeniu pojazdu powstałe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej: a) Wskutek kradzieży pojazdu lub jego elementów albo użycia pojazdu bez gody Ubezpieczającego’ b) Podczas jazd próbnych, rajdów, wyścigów, jazd konkursowych, treningów; c) Podczas użycia pojazdu jako rekwizytu; d) W pojazdach używanych do nauki jazdy lub jazd doskonalących; e) W pojazdach wynajmowanych, wydzierżawianych lub lesingowanych

Wyłączenia odpowiedzialności

1. Za szkody o wartości mniejszej niż 400 PLN, z wyjątkiem szkód spowodowanych przewozem osób wymagających udzielenia nagłej pomocy lekarskiej; 2. Spowodowane przez Ubezpieczającego lub osoby, za które ponosi odpowiedzialność, z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym lub którym powierzył pojazd: a. Umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa; b. W stanie po spożyciu alkoholu, pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii; c. Bez wymaganych uprawnień bądź bez dokumentu stwierdzającego uprawnienia do kierowania; d. W związku z usiłowaniem lub popełnieniem przestępstwa; e. Podczas użycia pojazdu niezgodnie z jego konstrukcyjnym przystosowaniem lub na skutek niewłaściwego załadowania, przewożenia bagażu lub ładunku a także na skutek przewożenia osób lub rzeczy niezgodnie z obowiązującymi w tym zakresie przepisami. 3. Powstałe przed rozpoczęciem ochrony ubezpieczeniowej lub w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody; 4. Jeżeli Ubezpieczający nie zapłacił składki lub jej którejkolwiek raty w terminie przewidzianym w umowie ubezpieczenia; 5. Jeżeli kierujący pojazdem zbiegł z miejsca wypadku; 6. Powstałe podczas ruchu pojazdu bez ważnego badania technicznego lub nie spełniającego wymogów technicznych tego badania; 7. W postaci zużycia eksploatacyjnego; 8. W postaci wady fabrycznej lub wady wykonanej naprawy; 9. Polegające na zniszczeniu ogumienia pojazdu, chyba, że uszkodzenia te powstały wraz z innymi uszkodzeniami w okolicznościach objętych umową ubezpieczenia; 10. W pojazdach pochodzących z kradzieży, przywłaszczenia lub oszustwa; 11. Powstałe w wyniku wprowadzenia stanu wojennego lub wyjątkowego, podczas obowiązkowego świadczenia usług na rzecz wojska lub innych podmiotów, w pojazdach czynnie uczestniczących w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg; 12. Spowodowane działaniem energii jądrowej lub promieniowaniem radioaktywnym; 13. Towarzystwo nie odpowiada także za szkody: a. W postaci kradzieży pojazdu lub jego elementów, jeżeli pojazd został nielegalnie wprowadzony na obszar celny Rzeczypospolitej Polskiej; b. W postaci kradzieży pojazdu, jego elementów lub wyposażenia dodatkowego, gdy Ubezpieczający lub osoba będąca użytkownikiem wysiadła z pojazdu pozostawiając wewnątrz kluczyki lub sterowniki, nie zabezpieczyła poza pojazdem z należytą starannością dowodu rejestracyjnego, karty pojazdu, kluczyków i sterowników, nie zabezpieczyła pojazdu w sposób przewidziany w jego konstrukcji; c. W postaci kradzieży radioodtwarzacza, jeżeli po opuszczeniu pojazdu nie zabezpieczono poza pojazdem wyjmowanego panela z należytą starannością.

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

1. Umowę ubezpieczenia zawiera się na pisemny wniosek Ubezpieczającego, sporządzony na formularzu Towarzystwa; 2. Umowę ubezpieczenia od ryzyk podstawowych i ryzyk dodatkowych zawiera się na okres 12 miesięcy; 3. Zawarcie umowy ubezpieczenia Towarzystwo potwierdza polisa lub innym dokumentem ubezpieczenia; 4. Zawarcie umowy ubezpieczenia od ryzyka dodatkowego kradzieży pojazdu, z wyłączeniem przyczep, uzależnione jest od posiadania przez ten pojazd co najmniej jednego zabezpieczenia przed kradzieżą, a w przypadku samochodów osobowych, osobowo-ciężarowych oraz ciężarowych o masie całkowitej do 3,5t – o wartości powyżej 25000 PLN do 70000 PLN dwóch różnego rodzaju niezależnych zabezpieczeń, w tym autoalarmu, zaś powyżej 70000 PLN dwóch różnego rodzaju niezależnych zabezpieczeń przed kradzieżą, z których jedno musi włączać się samoczynnie po zamknięciu pojazdu.

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

1. Odpowiedzialność Towarzystwa rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty. 2. Umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu a odpowiedzialność Towarzystwa kończy się: ˇ Z upływem okresu ubezpieczenia; ˇ Z upływem ostatniego dnia terminu wymagalności kolejnej raty składki ubezpieczeniowej, jeśli nie została opłacona; ˇ Z dniem odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej rozwiązania; ˇ Z wyczerpaniem się sumy ubezpieczenia na skutek wypłaty odszkodowań; ˇ Z dniem wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą; ˇ Z dniem wyrejestrowania pojazdu; ˇ Z dniem przeniesienia prawa własności pojazdu.

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

1. Jeżeli umowa została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, Ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni, a jeżeli jest przedsiębiorcą – w terminie 7 dni, licząc od dnia jej zawarcia; 2. Po wypłacie odszkodowania lub gdy Towarzystwo odmówiło wypłaty odszkodowania każda ze stron może rozwiązać umowę ubezpieczenia z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia; 3. Odstąpienie od umowy ubezpieczenia lub jej rozwiązanie wymaga formy pisemnej. 4. W przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej rozwiązania Ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej chyba, że Towarzystwo wypłaciło odszkodowanie lub jest zobowiązane do jego wypłaty.

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

1. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości pojazdu ustalonej na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia; 2. Suma ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego pojazdu powinna odpowiadać wartości wyposażenia dodatkowego ustalonej na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia; 3. Suma ubezpieczenia pojazdu i suma ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego pojazdu ulegają odpowiednio zmniejszeniu o wysokość każdego wypłaconego odszkodowania; 4. W przypadku zmniejszenia sumy ubezpieczenia o wysokość wypłaconego odszkodowania Ubezpieczający może dokonać, doubezpieczenia pojazdu przez zawarcie uzupełniającej umowy ubezpieczenia do końca trwania okresu ubezpieczenia podstawowej umowy na sumę ubezpieczenia równą różnicy wartości pojazdu lub wyposażenia dodatkowego i dotychczasowej ich sumy ubezpieczenia. Doubezpieczenie może nastąpić najpóźniej w ciągu 7 dni od daty otrzymania odszkodowania. 5. do wartości pojazdu lub do wartości wyposażenia dodatkowego – nie wyższej niż suma ubezpieczenia ustalona w polisie podstawowej – następuje na wniosek ubezpieczającego, po naprawieniu pojazdu i ustaleniu wysokości szkody, przez zawarcie umowy uzupełniającej;

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

1. Składkę ubezpieczeniową ustala się według taryfy obowiązującej w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, a w przypadku dokonywania zamian umowy ubezpieczenia lub zawarcia uzupełniającej umowy ubezpieczenia – według taryfy obowiązującej w dniu dokonania tych zmian lub zawarcia uzupełniającej umowy ubezpieczenia. 2. Składkę ubezpieczeniową ustala się z uwzględnieniem: a. Marki, rodzaju i roku produkcji pojazdu b. Sumy ubezpieczenia pojazdu a w przypadku ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego pojazdu także sumy ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego; c. Okresu ubezpieczenia; d. Zakresu ubezpieczenia; e. Wykupienia udziału własnego; f. Wykupienia amortyzacji; g. Posiadania niektórych ubezpieczeń w Towarzystwie; h. Okresu posiadania prawa jazdy przez użytkownika pojazdu; i. Przebiegu ubezpieczenia autocasco Ubezpieczającego w ciągu ostatnich 10 lat, bez względu na ewentualną zmianę zakładu ubezpieczeń; j. Strefy regionalnej zamieszkania lub siedziby Ubezpieczającego;

3. W zależności od wniosku Ubezpieczającego składka ubezpieczeniowa jest płatna: a. Jednorazowo za cały okres ubezpieczenia; b. W dwóch ratach, przy czym pierwsza rata nie może być niższa niż 60% składki; c. W czterech ratach, przy czym pierwsza rata nie może być niższa niż 40% składki; d. Przy rocznym okresie ubezpieczenia dopuszcza się możliwość jednorazowej opłaty lub opłaty składki w ratach, przy czym terminy rat i ich wysokość określa się na polisie ubezpieczeniowej. 4. Ubezpieczający będący członkiem związku wzajemności członkowskiej Towarzystwa ma prawo opłacenia składki ubezpieczeniowej w równych ratach; 5. Wysokość i terminy płatności rat składki ubezpieczeniowej określa się w dokumencie ubezpieczenia; 6. Za dzień zapłaty składki ubezpieczeniowej lub jej raty uważa się dzień, w którym należna składka ubezpieczeniowa lub jej rata została: a. uznana na rachunku bankowym Towarzystwa; b. wpłacona w kasie Towarzystwa; c. wręczona agentowi ubezpieczeniowemu Towarzystwa.

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

1. Odszkodowanie ustala się biorąc za podstawę wartość pojazdu lub jego wyposażenia dodatkowego według ich stanu technicznego z dnia szkody, a według cen z dnia ustalenia ocen z dnia ustalenia odszkodowania, nie większą jednak niż suma ubezpieczenia; 2. Zależnie od woli Ubezpieczającego, Towarzystwo ustala odszkodowanie w oparciu o: a. Wycenę kosztów naprawy – która sporządzana jest przez Towarzystwo w oparciu o system Eurotax lub Audatex; b. Imienne rachunki za naprawę; 3. W przypadku kradzieży pojazdu ubezpieczonego od dodatkowego ryzyka kradzieży, wypłata odszkodowania następuje po spełnieniu poniższych warunków: a. przeniesieniu prawa własności pojazdu na Towarzystwo, w drodze umowy zawartej po wyrejestrowaniu pojazdu; b. przekazaniu kompletu dokumentów wymaganych przy zawarciu umowy ubezpieczenia; c. zdaniu dowodu rejestracyjnego, karty pojazdu-jeżeli była wydana, wszystkich kluczyków lub sterowników pojazdu oraz urządzeń służących do uruchomienia zabezpieczeń przed kradzieżą; 4. Towarzystwo wypłaca odszkodowanie na podstawie uznania roszczeń Ubezpieczającego, zawartej z nim ugody lub prawomocnego orzeczenia sądu; 7. Towarzystwo zwraca Ubezpieczającemu w granicach sumy ubezpieczenia, nie więcej jednak niż 10% sumy ubezpieczenia i nie więcej niż 1500 PLN uzasadnione i udokumentowane rachunkami poniesione przez niego koszty użycia środków w celu zapobieżenia zwiększeniu się szkody; 8. Towarzystwo wypłaca odszkodowanie osobie uprawnionej do odszkodowania w sposób uzgodniony z ta osobą w terminie 30 dni licząc od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie; 9. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności Towarzystwa lub wysokości odszkodowania okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporna część odszkodowania zostanie wypłacona w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. Sposób ustalania sumy ubezpieczenia pojazdu;

2. W jaki sposób wylicza się dodatkowa składkę przy ubezpieczeniu wyposażenia dodatkowego pojazdu;

3. Jakie są relacje między strefa regionalna ubezpieczenia a wysokością składki;

4. Czy do wyliczenia szkody całkowitej uwzględniana jest wartość rynkowa pojazdu z dnia szkody?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)