Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów AUTO-CASCO

Polskie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.

uchwalone uchwałą Zarządu nr 90/03 z dnia 19.12.2003 r.

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Umowę ubezpieczenia na podstawie niniejszych owu Polskie Towarzystwo Ubezpieczeń może zawrzeć z osobami fizycznymi, przedsiębiorcami oraz innymi jednostkami organizacyjnymi. Takie ujęcie jest najbliższe postulowanemu przeze mnie wyróżnianiu osób fizycznych, prawnych oraz jednostek organizacyjnych nie posiadających osobowości prawnej.W ust 2. zastrzega się możliwość wprowadzenia do umowy postanowień dodatkowych lub odmiennych. Przedmiotem ubezpieczenia (art. 2) mogą być pojazdy samochodowe wraz z wyposażeniem, zarejestrowane w RP, spełniające wymogi stosownie do ustawy „Prawo o ruchu drogowym”, posiadające aktualne badania techniczne, pojazdy napędzane umieszczonym w nich silnikiem, zasilanym z własnego źródła energii, pojazdy przeznaczone do ciągnięcia przez pojazd samochodowy - przyczepy i naczepy. Przedmiotem ubezpieczenia nie mogą być: pojazdy eksploatowane powyżej 10 lat, a także pojazdy składane poza zakładem producenta – tzw. składaki. Przedmiotem ubezpieczenia, co do zasady może być wyposażenie dodatkowe pojazdów (§ 3 ust. 1 pkt 4) - objęcie ubezpieczeniem wyposażenia dodatkowego pojazdu może mieć miejsce pod warunkiem określenia w umowie ubezpieczenia (enumerycznie) każdego elementu wyposażenia dodatkowego oraz jego wartości, przy czym łączna suma ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego nie może przekroczyć 20% sumy ubezpieczenia pojazdu i nie może być wyższa niż 8000 zł. Swym zakresem ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe na terytorium RP i innych krajów europejskich, z wyłączeniem kradzieży pojazdu na terytorium: - Mołdawii,- Rosji,- Białorusi,- Ukrainy,- Łotwy i - Estonii,przy czym szkoda ta polegać musi na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu wskutek:- zderzenia się pojazdów,- nagłego zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami- działania sił przyrody,- działania zewnętrz- nego czynnika termicznego lub chemicz-nego- uszkodze-nia przez osoby trzecie,- kradzieży pojazdu lub jego części, przy czym warunkiem objęcia takiej szkody ubezpiecze-niem jest właściwe zabezpie-czenie pojazdu przed kradzieżą.Umowę można zawrzeć w dwóch zakresach: podstawowym i ograniczonym. Zakres podstawowy może zostać rozszerzony o ryzyka dodatkowe wymienione w § 5 ust. 2, a więc ryzyko kradzieży, powodzi, zatopienia, huraganu, piorunu, bezpośredniego działania opadu atmosferycznego, osuwania lub zapadania się ziemi, lawiny, pożaru, wybuchu oraz działania czynnika chemicznego lub termicznego, uszkodzenia przez osoby trzecie na terytorium Białorusi, Ukrainy, Rosji, Mołdawii, Estonii i Litwy powstałe w pojazdach pochodzących z kradzieży, przywłaszczenia, oszustwa lub uzyskanych za pomocą innego czynu zabronionego,ryzyka szkód powstałych w wyposażeniu,podczas jazd próbnych, podczas użycia pojazdu jako rekwizytu,podczas wykorzystania pojazdu do nauki jazdy,w pojazdach wynajmowanych (rent car).

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczeniem nie są objęte szkody (§5): nie przekraczające połowy najniższego wynagrodzenia ustalonego przez ministra pracy i polityki socjalnej, spowodowane umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa, przez ubezpieczającego lub osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie, lub za którą ponosi odpowiedzialność, bądź też osobę upoważnioną do kierowania pojazdem, powstałe podczas kierowania pojazdem po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków albo bez ważnych dokumentów oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałe podczas kierowania pojazdem nie dopuszczonym do ruchu lub nie zarejestrowanym, gdy pojazd wymagał rejestracji; spowodowane działaniami wojennymi, a także powstałe w czasie używania pojazdów w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska i policji; powstałe w pojazdach sprowadzonych do kraju nielegalnie lub pochodzących z kradzieży; powstałe w pojazdach użytych czynnie przez ubezpieczającego w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg oraz używanych jako narzędzie przestępstwa, w tym w akcjach terrorystycznych; eksploatacyjne, powstałe wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu; powstałe wyłącznie w ogumieniu lub w paliwie płynnym; powstałe w okolicznościach innych, niż podane w zgłoszeniu szkody. Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Umowa ubezpieczenia zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku. W § 7 ust. 2 stwierdza się, że umowę ubezpieczenia zawiera się na okres 12 miesięcy. Jeżeli umowa zawierana jest na okres krótszy aniżeli 12 miesięcy (nie krótszy niż 2 miesiące) to może być zawarta jedynie w zakresie ograniczonym. Jeżeli pojazd zgłoszony jest do ubezpieczenia w PTU SA po raz pierwszy, Towarzystwo uzależnia zawarcie umowy od przedłożenia oryginalnych dokumentów stwierdzających źródło pochodzenia i nabycia pojazdu, a w przypadku pojazdów sprwadzonych z zagranicy dodatkowo dowodu odprawy celnej lub potwierdzonego przez urząd celny dokumentu nabycia pojazdu. W przypadku nowo zawieranej umowy, odnowienia umowy lub przerwy w kontynuacji ubezpieczenia PTU uzależnia zawarcie umowy od: dokonania oględzin pojazdu ubezpieczanego i wykonania co najmniej trzech jego fotografii: dwóch - o przekątnych pojazdu, trzeciej - tabliczki znamionowej z numerem VIN, wyników dokonanej kontroli zastosowania oraz sprawnosci dodatkowych zabezpieczeń pojazdu (przy zawieraniu umowy w zakresie podstawowym). Od wymogu dokonania oględzin pojazdu i sporządzenia dokumentacji fotograficznej PTU odstępuje w przypadku, gdy umowa dotyczy pojazdu nowego, zakupionego i ubezpieczonego w salonie dealerów lub w przypadku kontynuacji umowy ubezpieczenia - przed wygaśnięciem umowy poprzedniej. OWU wymieniają wymagania, jakim sprostać musza urządzenia dodatkowe zabezpieczające przed kradzieżą, przy czym w przypadku samochodów o ładowności do 2 ton wskazuje się urządzenia w zależności od wartości pojazdów (do 40 tys. zł jedno trwale zainstalowane urządzenie przeciwkradzieżowe, powyżej 40 tys. lecz mniej niż 60 tys. dwa trwale zainstalowane zabezpieczenia przeciwkradzieżowe odmiennego rodzaju i funkcji, dla pojazdów o wartości powyżej 60 tys. lecz mniej niż 150 tys. dwa zabezpieczneia, przy czym jedno zabezpieczenie musi uzbrajać się samoczynnie, dla pojazdów o wartości powyżej 150 tys. dwa zabezpieczenia i dodatkowo urządzenie zabezpieczająco-lokacyjne typu GPS lub system znakowania pojazdów DNA AUTO. Dla pozostałych pojazdów wymogi odnosnie zabezpiecznia ustala dyrektor oddziału PTU SA stosownie do oceny indywidualnej ryzyka. Zgodnie z § 11 umowę ubezpieczenia zawiera się na okres roku, a za chwilę zawarcia uważa się moment doręczenia ubezpieczającemu dokumentu ubezpieczenia (polisy).

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Odpowiedzialność PTU S.A. rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia i zapłaceniu składki lub pierwszej raty, zaś kończy się z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia, ta zaś rozwiązuje się: z upływem terminu ubezpieczenia; w razie nieopłacenia raty składki w terminie, z dniem upłynięcia okresu wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy; z datą zbycia pojazdu; z dniem zniszczenia lub utraty pojazdu i ubezpieczonego wyposażenia dodatkowego (szkoda całkowita); z dniem wyczerpania sumy ubezpieczenia określonej w dokumencie ubezpieczenia, z chwilą orzeczenia przez uprawnione organy o przepadku pojazdu, z dniem wypłaty odszkodowania, gdy zobowiąza-nie do wypłaty związane jest ze szkodą całkowitą i wyczerpa-niem sumy ubezpieczenia.

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

Zgodnie z § 9 ust. 6 ubezpieczający może odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu 30 dni od jej zawarcia, jeżeli jest nim osoba fizyczna, albo w ciągu 7 dni, jeżeli jest nim przedsiębiorca. Z godnie z ust. 7 ubezpieczający może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od daty wezwania do zapłaty podwyższonej składki, z powodu ujawnienia okoliczności, które pociągają za sobą zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku. PTU S.A. może odstąpić od umowy ubezpieczenia w ciągu miesiąca od ujawnienia okoliczności, które pociągają za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, że PTU S.A. nie zawarłoby umowy, gdyby o tej okoliczności wiedziało. Poza tym każda ze stron, może w ciągu 30 dni od wypłaty odszkodowania lub odmowy wypłaty odszkodowania wypowiedzieć umowę ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia, przy czym umowa rozwiązuje się z upływem miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu, w którym wypowiedziano umowę.

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

W § 10 zawarte są postanowienia dotyczące sumy ubezpieczenia, która stanowi górną granicę odpowiedzialności PTU S.A. Suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o wypłacone odszkodowania, chyba że zastosowano rozszerzoną wersję zakresu opatrzoną dodatkową składką. Jeżeli nie umówiono się inaczej, suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości rynkowej pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, przy czym dla pojazdów nowych suma ubezpieczenia jest równa cenie zakupu potwierdzonej w pierwszej fakturze zakupu (cena brutto), zas w przypadku ubezpieczenia pojazdu, którego właściciel jest płatnikiem podatku VAT i miał możliwość odliczenia podatku naliczonego przy jego nabyciu, suma określona zostaje poprzez pomniejszenie wartosci rynkowej pojazdu o podatek VAT. Suma ubezpieczenia pojazdu ulega zmniejszeniu o kwotę wypłaconego odszkodowania aż do wyczerpania, chyba że w umowie ubezpieczenia odstapiono od zmniejszenia sumy ubezpieczenia poprzez opłacenie dodatkowej składki. Doubezpiecznie może nastapić na wniosek ubezpieczającego przez zawarcie uzupełniającej umowy ubezpieczenia, po ustaleniu wysokości szkody i naprawieniu pojazdu. W ust. 5 przewiduje się, że jeżeli w okresie ubezpieczenia nastapi istotne zwiększenie wartości ubezpieczonego pojazdu, ubezpieczający może dokonać zmiany sumy ubezpieczenia poprzez zawarcie umowy dodatkowej i zapłacenie dodatkowej składki. Ta dodatkowa umowa ubezpieczenia (która może dotyczyć również rozszerzenia zakresu ubezpieczenia) jest zawierana na okres ubezpiecznia rozpoczynający się od dnia następnego po opłaceniu składki i upływa z dniem wygaśnięcia podstawowej umowy ubezpiecznia. Miesiąc rozpoczęty uważa się za pełny.

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Postanowienia dotyczące wysokości składki oraz sposobu jej naliczania zawarte zostały w § 11. Składka ubezpieczenia uzależniona jest od: sumy ubezpieczenia, rodzaju pojazdu, marki pojazdu, wieku pojazdu, przeznaczenia pojazdu, zakresu ochrony ubezpieczeniowej, wieku ubezpieczającego, okresu posiadania prawa jazdy przez właściciela pojazdu, posiadania innych ubezpieczeń w PTU SA, kontynuacji ubezpieczenia w PTU SA, szkodowego lub bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia AC, sposobu zapłaty składki, liczby posiadanych pojazdów.

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

§§13-22 zawierają postanowienia dotyczące ustalenia i wypłaty odszkodowania. Postanowienia dotyczące tych zagadnień zostały poprzedzone przytoczeniem (powtórzeniem) odnoszącym się do okreslenia maksymalnej wysokości odszkodowania. W razie opisanej wcześniej szkody całkowitej odszkodowanie ustala się z uwzględnieniem kwoty wartości rynkowej pojazsdu w dniu ustalenia odszkodowania, pomniejszonej o wartość jego pozostałości. Wskazuje się, że wysokość wypłaconego odszkodowania uwzględniać będzie koszty poniesione przez ubezpieczającego, w granicach sumy ubezpieczenia. §§ 23 i 24 nakładają na ubezpieczającego kilka obowiązków, jakie spełnić musi w razie powstania szkody, określając przy tym ogólne, jak i szczególne terminy do zawiadomienia PTU SA o powstałej szkodzie. Nakłada również obowiązek należytego zachowania się po powstaniu szkody, w tym zawiadomienia policji, gdy doszło do kradzieży lub szkoda jest wynikiem popełnionego przestępstwa. Wypłata odszkodowania następuje w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie. (§28 ust. 1) Jednakże w przypadku, gdy wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności PTU S.A. albo wysokości odszkodowania okazało się w terminie 30-o dniowym niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od wyjaśnienia okoliczności, zaś bezsporną część odszkodowanie PTU S.A. wypłaca w terminie podstawowym.

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Ubezpieczający ma prawo złożyć do Centrali PTU żądanie ponownego rozpatrzenia sprawy zawsze, gdy rozstrzygnięcie, które go dotyczy nie satysfakcjonuje go. Alternatywa jest dochodzenie roszczeń przed sądami powszechnymi., przy czym powództwo o roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia może być wytoczone albo według przepisów o właściwości ogólnej albo przed sąd właściwy dla siedziby lub miejsca zamieszkania ubezpieczającego. Zgodnie z §31 PTU S.A. przysługuje regres wobec osoby odpowiedzialnej za szkodę do wysokości wypłaconego ubezpieczającemu odszkodowania. Nie przechodzą na PTU S.A. roszczenia przeciwko: osobom, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym, lub za które ponosi odpowiedzialność; osobom uprawnionym do korzystania lub rozporządzania pojazdem. Zrzeczenie się roszczenia przez ubezpieczającego wobec sprawcy lub jego ograniczenie powoduje odmowę wypłaty przez PTU S.A. odszkodowania lub jego ograniczenie.

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1. Co stanowi o dacie dokonania zapłaty składki - data stempla lub data wydania polecenia przelewu, czy data wpłynięcia pieniędzy na konto Towarzystwa?

2. Czy naliczając wysokośc odszkodowania bierze się pod uwage wartość urządzeń zabezpieczających czy jedynie wartość rynkowa pojazdu i jaka chwila jest brana pod uwagę - zdarzenia ubezpieczeniowego czy dnia ustalenia odszkodowania?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)