Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Compensa S.A.

Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów od uszkodzenia, zniszczenia lub utraty autocasco

OWU z dn. 10. 12. 2004 r.

(Uchwala Zarządu)

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiot ubezpieczenia:

Pojazdy + wyposażenie podstawowe (§ 4 ust. 1 OWU) Wyposażenie dodatkowe (za opłatą dodatkowej składki) Wyposażenie dodatkowe – zamontowane w pojeździe na stałe, demontaż wymaga użycia narzędzi i przyrządów mechanicznych. Zamontowanie na stałe jest wymagane: w odniesieniu do urządzeń takich jak panel radiowy, aparat telefoniczny. (§ 4 ust 2 OWU).

Wartość wyposażenia dodatkowego nie może przekroczyć 20% sumy ubezpieczenia pojazdu (§4 ust. 5 OWU).

dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa – po opłaceniu dodatkowej składki dla pojazdów : - używanych jako rekwizyty

- używanych podczas jazd próbnych i testujących

- używanych do nauki jazdy

- używanych podczas rajdów, jazd treningowych i konkursowych

- używanych do przewożenia przesyłek kurierskich i ekspresowych

- wynajmowanych zarobkowo innym podmiotom (rent a car)

- przeznaczonych do holowania pojazdów.

Zakres ubezpieczenia:

Warianty:

I. BAZA: samochody osobowe, inne pojazdy wykonane przez adaptację samochodu osobowego, pojazdy wyprodukowane w karoseriach samochodów osobowych jako pojazdy typu VAN niezależnie od sposobu zarejestrowania pojazdu oraz przyczepy samochodowe o dopuszczalnej masie całkowitej do 750 kg i przyczepy campingowe (§6 ust 2 OWU).

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje także natychmiastową pomoc ASSISTANCE.

Zakres ochrony:

szkody powstałe na terytorium RP, państw należących do systemu Zielonej Karty oraz państwa powstałe z byłego ZSRR (jeżeli nie należą do systemu Zielonej Karty).

szkody: - uszkodzenie lub zniszczenie pojazdu lub jego części trwale zamontowanych powstałe na skutek: nagłego zetkniecia się z przedmiotem, osobą lub zwierzęciem znajdującym się poza pojazdem; huraganu, uderzenia pioruna, pozaru, wybuchu, gradu; nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnatrz lub wewnątrz pojazdu; uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie (§ 8 ust 1 pkt 1 lit. a – d)

- uszkodzenie albo zniszczenie wnętrza pojazdu przez osoby, których przewóz wymagany był potrzebą udzielenia pomocy medycznej, nie więcej niż do kwoty 1. 000 zł (§8 ust 1 pkt 2);

- kradzieży pojazdu lub jego części trwale zamontowanych lub zabezpieczonych przed kradzieżą w sposób przewidziany w konstrukcji pojazdu (§8 ust 1 pkt 3 OWU)

- PO OPŁACENIU DODATKOWEJ SKŁADKI ubezpieczenie może obejmować szkody polegające na uszkodzeniu lub zniszczeniu pojazdu lub jego części trwale zamontowanych na skutek POWODZI, ZATOPIENIA LUB ZALANIA.

II. Wariant MOC

Dotyczy pojazdów nie wymienionych w wariancie BAZA

Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy szkód tj.:

1. uszkodzenie lub zniszczenie pojazdu lub jego części trwale zamontowanych na skutek:: nagłego zetknięcia się z przedmiotem, osobą lub zwierzęciem znajdującym się poza pojazdem; huraganu, uderzenia pioruna, pożaru, wybuchu, gradu; powodzi, zatopienia, zalania; nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz lub wewnątrz pojazdu; uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu przez osoby trzecie (§9 pkt 1 lit a – e OWU)

2. uszkodzenie albo zniszczenie wnętrza pojazdu przez osoby, których przewóz wymagany był potrzebą udzielenia pomocy medycznej, nie więcej niż do kwoty 1. 000 zł (§9 pkt 2);

3. kradzieży pojazdu lub jego części trwale zamontowanych lub zabezpieczonych przed kradzieżą w sposób przewidziany w konstrukcji pojazdu (§9 pkt 3 OWU)

Warunki przejęcia odpowiedzialności:

1. szkody polegające na kradzieży pojazdu lub jego części trwale zamontowanych, jeżeli pojazd posiada sprawne zabezpieczenie przed kradzieżą wymagane konstrukcją pojazdu oraz zabezpieczenia wymagane i uznane przez Compense, tj:

1) pojazd o wartości do 20. 000 zł – co najmniej jedno proste zabezpieczenie mechaniczne, tj. zewnętrzna blokada do kierownicy lub sprzęgła, urządzenie odcinające dopływ paliwa lub prądu;

2) pojazd o wartości od 20.001 zł do 60. 000 zł – co najmniej jedno samodzielne zabezpieczenie, posiadające wymagany przepisami atest, tj.: autoalarm, elektroniczna blokada uruchomienia silnika (w tym immobilizer), mechaniczna blokada skrzyni biegów, inne elektroniczne urządzenia zabezpieczające;

3) pojazd o wartości od 60.001 zł do 160.000 zł - co najmniej dwa różne samodzielne zabezpieczenia (jak w pkt. 2 wyzej);

4) pojazd o wartości powyżej 160.000 zł – co najmniej dwa różne samodzielne zabezpieczenia (jak w pkt. 2) i urządzenie zabezpieczająco – lokacyjne.

Indywidualna ocena ryzyka przez Compensę:

Compensa może uzależnić zawarcie umowy ubezpieczenia od zastosowania dodatkowych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych pojazdu lub jego wyposażenia dodatkowego stosownie do indywidualnej oceny ryzyka. (§10 ust 3 OWU)

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Compensa nie odpowiada za szkody:

1. nie przekraczające 500 zł;

2. powstałe z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa:

a) ubezpieczającego (ubezpieczonego);

b) osób, za które ubezpieczający (ubezpieczony) ponosi odpowiedzialność lub z którymi pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym;

c) osób kierujących pojazdem za zgodą, milczącym przyzwoleniem lub przy braku sprzeciwu ubezpieczającego (ubezpieczonego);

d) osób zatrudnionych przez ubezpieczającego (ubezpieczonego) niezależnie od podstawy prawnej wykonywania pracy

3. powstałych podczas kierowania pojazdem przez:

a) osoby, które znajdowały się w stanie po spożyciu alkoholu, zażyciu narkotyków, innych środków odurzających lub leków o podobnym działaniu;

b) osoby, które nie posiadały wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem

4. jeżeli kierujący oddalił się z miejsca wypadku bez uzasadnionej przyczyny

5. powstałe podczas kierowania pojazdem, jeżeli pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego

6. powstałe przy użyciu pojazdu w celu dokonania czynu karalnego przez osoby wymienione w pkt 2;

7. powstałe na skutek zużycia wynikającego z normalnej eksploatacji pojazdu;

8. powstałych w związku z eksploatacją niezgodna z przeznaczeniem pojazdu;

9. powstałych w związku z zalaniem pojazdu, jeżeli szkoda dotyczyła wyłącznie mechanizmu silnika;

10. powstałych w pojeździe nielegalnie wprowadzonym na terytorium RP (tj.: pojeździe nie dostarczonym do odprawy celnej lub nie zgłoszonym do tej odprawy; wyprowadzonym do kraju z zachowaniem ww. obowiązku, ale bez podania w zgłoszeniu celnym lub innym dokumencie danych zgodnych z rzeczywistością lub gdy naruszono ograniczenia w obrocie (§13 ust 1 pkt 10 lit a – b)

11. powstałych w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody;

12. powstałych wskutek kradzieży pojazdu lub jego części trwale zamontowanych w przypadku gdy:

a) po opuszczeniu pojazdu nie dokonano zabezpieczenia z należytą starannością poza pojazdem kluczyków umożliwiających uruchomienie silnika, odblokowanie zabezpieczeń lub dokumentów pojazdu (dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu, jeżeli taka wydano na ubezpieczony pojazd), chyba ze pojazd został utracony wskutek rozboju;

b) po opuszczeniu pojazdu nie zabezpieczono w sposób przewidziany w konstrukcji i nie uruchomiono urządzeń stanowiących zabezpieczeń przed kradzieżą, chyba że pojazd został utracony wskutek rozboju;

c) w pojeździe pozostawiono elementy wyposażenia dodatkowego nie zamontowanego na stałe

(§13 ust 1 pkt 12 lit a – c)

13. powstałych wskutek wszelkich następstw wojny , inwazji (…)§13 ust 1 pkt 13;

14. powstałych w związku z atakami terroru, rozumianymi jako wszelkiego rodzaju działania z użyciem siły, przemocy lub groźby użycia przemocy przez osobę lub grupę osób działających samodzielnie lub na rzecz bądź z ramienia jakiejkolwiek organizacji bądź rządu w celach politycznych, ekonomicznych, religijnych, ideologicznych lub o podobnych włączając zamiar wywarcia wpływu na rząd bądź zastraszenia społeczeństwa lub jakiejkolwiek jego części (§13 ust 1 pkt 14)

15) powstałych wskutek trzęsienia ziemi wszelkich następstw reakcji jądrowej, promieniowania jądrowego lub skażenia promieniotwórczego

16) powstałych w elementach uszkodzonych przed zawarciem umowy ubezpieczenia (§13 uat 1 pkt 16)

17) powstałych w czasie gdy pojazd znajdował się w zakładzie naprawczym, konserwacyjnym, myjni oraz podczas prób technicznych , jak również podczas jazd przed lub po naprawie dokonywanych przez pracowników tego zakładu (§13 ust 1 pkt 27)

18) powstałych w czasie powierzenia pojazdu do sprzedaży komisowej (§13 ust 1 pkt 18)

19) powstałych w pojazdach używanych jako rekwizyty, do jazd próbnych testujących, do nauki jazdy, podczas rajdów, jazd treningowych i konkursowych, rent a car, przeznaczonych do holowania pojazdów, używanych do przewożenia przesyłek (chyba ze umowa stanowi inaczej ) (§13 ust 1 pkt 19)

20) powstałych w pojeździe stanowiącym własność innej osoby niż wymieniona jako właściciel w polisie.

Compensa nie odpowiada za szkody, jeżeli niedokonano wpłaty składki lub jej raty w oznaczonym terminie (§20 ust 2)

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku o ubezpieczenia (§19 ust 1). Wniosek zawiera wszelkie istotne i znane ubezpieczającemu informacje dotyczące umowy ubezpieczenia.

Potwierdzenie umowy - polisa (lub innym dokumentem ubezpieczenia) (§19 ust 4)

Okres ubezpieczenia: 12 miesięcy (chyba że umówiono się inaczej) (§19 ust 5)

Czynności przed zawarciem umowy: Compensa sprawdza:

ˇ cechy identyfikacyjne pojazdu,

ˇ stan pojazdu,

ˇ wyposażenie pojazdu

ˇ indywidualna ocena ryzyka

---

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Początek odpowiedzialności:

ˇ od dnia i godzin wskazanych w umowie jako początek okresu ubezpieczenia, pod warunkiem opłacenia składki (lub ustalonej w umowie raty składki we wskazanym w umowie terminie (§20 ust 1)

ˇ od dnia następnego po dokonaniu wpłaty pod warunkiem przedstawienia pojazdu do oględzin, a jeżeli pojazd został przedstawiony do oględzin po dokonaniu wpłaty – od dnia i godziny dokonania oględzin pojazdu (§20 ust 2)

Koniec odpowiedzialności:

ˇ z chwilą zakończenia okresu ubezpieczenia;

ˇ przejścia własności pojazdu na inną osobę;

ˇ odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej rozwiązania;

ˇ niezapłacenia składki lub kolejnej raty składki w terminie i wysokości wskazanej w umowie ubezpieczenia ;

ˇ wypłaty odszkodowania lub odszkodowań w łącznej wysokości równej sumie ubezpieczenia §20 ust 3 pkt 1 – 5)

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5)

Odstąpienie od umowy przez ubezpieczającego:

ˇ Jeżeli umowa jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy ubezpieczający ma prawo odstąpienia : w terminie do 30 dni od daty zawarcia umowy – jeżeli jest osobą fizyczną; w terminie do 7 dni od daty zawarcia umowy – jeżeli jest osobą prawną lub jednostką organizacyjną nie posiadającą osobowości prawnej (§22 ust 1)

Odstąpienie od umowy przez Compensę:

ˇ jeżeli ujawniona okoliczność zwiększająca prawdopodobieństwo powstania szkody, spowodowałaby że Compensa nie zawarłaby umowy gdyby o tej okoliczności wiedziała. Compensa może odstąpić od umowy w terminie miesiąca od daty ujawnienia tej okoliczności.(§21 ust 2)

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia

Umowa rozwiązuje się w przypadku:

ˇ upływu okresu ubezpieczenia wskazanego w umowie;

ˇ z dniem wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą lub z dniem wypłaty odszkodowania za utracony pojazd;

ˇ z dniem wypłaty odszkodowania lub odszkodowań w łącznej wysokości równej sumie ubezpieczenia;

ˇ z dniem zbycia pojazdu, z wyjątkiem przypadku gdy prawo własności przechodzi na dotychczasowego posiadacza. Umowa nie rozwiązuje się pod warunkiem, ze w dotychczasowej umowie ubezpieczenia był on ubezpieczającym;

ˇ z dniem daty utraty własności pojazdu na skutek decyzji lub orzeczeń władz lub z innych przyczyn;

ˇ w przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej wypowiedzenia

(§23 ust 1 pkt 1 – 6 )

Wypowiedzenie umowy:

Każda ze stron w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania lub daty doręczenia ubezpieczającemu odmowy wypłaty odszkodowania, z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia.

Wypowiedzenie umowy przez Compensę może nastąpić w razie stwierdzenia rażących zaniedbań w zabezpieczeniu pojazdu (§23 ust2)

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

Suma ubezpieczenia jest ustalana przez ubezpieczającego i stanowi górna granicę odpowiedzialności Compensy za szkodę.

Wariant BAZA: suma ubezpieczenia pojazdu fabrycznie nowego odpowiada wartości pojazdu potwierdzonej fakturą zakupu i obowiązuje w pierwszych 6 miesięcy trwania umowy ubezpieczenia.

Po opłaceniu dodatkowej składki suma ubezpieczenia (wariant BAZA) pojazdu fabrycznie nowego odpowiadająca wartości pojazdu potwierdzonego fakturą zakupu może obowiązywać w całym 12 – miesięcznym okresie ubezpieczenia (§14 ust 2 i 3)

Określona w umowie suma ubezpieczenia odpowiada wartości rynkowej pojazdu z uwzględnieniem podatku VAT

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Sposób ustalania składki:

ˇ na podstawie taryfy składek obowiązującej w dniu zawarcia umowy

ˇ elementy istotne dla ustalenia składki: indywidualna ocena ryzyka, długość ubezpieczenia, zakres ubezpieczenia, udział własny, suma ubezpieczenia, cechy użytkownika pojazdu, rodzaj zabezpieczeń, miejsce zarejestrowania pojazdu, dotychczasowy przebieg ubezpieczenia, forma płatności składki

Sposób opłacania składki:

ˇ jednorazowo – jednocześnie z zawarciem umowy (chyba że w umowie postanowiono inaczej) (§17 ust 2)

ˇ raty – w przypadku umowy zawartej na okres dłuższy niż 6 miesięcy. Terminy zapłaty i wysokość rat określa umowa (§17 ust 3)

pojazdy zarejestrowane czasowo – składka opłacana jest jednorazowo (j.w.)

Forma zapłaty: przelew bankowy, przekaz pocztowy; termin zapłaty – data stempla

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

Ustalenie wielkości szkody:

ˇ Compensa ustala: zakres uszkodzeń, części pojazdu podlegające wymianie lub naprawie; czas robocizny niezbędny do dokonania naprawy; zużycie eksploatacyjne części pojazdu

ˇ Compensa uwzględnia tylko koszty naprawy pozostające w związku przyczynowym za zdarzeniem, za które Compensa ponosi odpowiedzialność (...) §30 ust 2

ˇ Compensa dokonuje weryfikacji rachunków

ˇ Koszty robocizny uwzględniane są na podstawie rachunków (§30 ust 4); koszty nie mogą być wyższe niż określone w kalkulacji Audatex

ˇ Brak udokumentowania naprawy pojazdu imiennymi rachunkami: Compensa dokonuje naprawy wg systemu Audatex

ˇ Brak udokumentowania naprawy pojazdu imiennymi rachunkami: wysokość odszkodowania nie uwzględnia podatku VAT(§30 ust 6)

Odszkodowanie za uszkodzony pojazd, który w dniu ubezpieczenia przekraczał wiek 5 lat:

ˇ Compensa potrąca kwotę odpowiadająca zużyciu eksploatacyjnemu części pojazdu w wysokości 10% wartości za każdy rozpoczęty rok powyżej 5 roku, nie więcej niż 50% wartości części (§31 ust 1);

ˇ Po opłaceniu dodatkowej składki, jeżeli pojazd nie przekraczał 10 lat, odszkodowanie może być wypłacone bez uwzględnienia stopnia zużycia części

Odszkodowanie za uszkodzony pojazd, który w dniu ubezpieczenia nie przekraczał 5 lat:

ˇ Odszkodowanie wypłacane jest bez uwzględnienia stopnia zużycia części;

ˇ Powyższe rozwiązanie jest możliwe dla pojazdów z przedziału wiekowego 5 – 10 lat, po opłaceniu dodatkowej składki (§31 ust 3)

Miejsce naprawy : Polska

Dopuszczalne są naprawy za granicą w wariancie MOC. Warunki dopuszczalności określone są w owu (§32)

Udział własny w szkodzei. Określany jest przy zawieraniu umowy. Wysokość udziału określona w owu (§37 ust 2 – 4)

Dodatkowe wskazanie przedziału wiekowego kierowców i skutki w przypadku wystąpienia szkody spowodowanej przez kierowcę nie spełniającego określonych kryteriów wiekowych (§38)

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Roszczenia regresowe: z dniem wypłaty odszkodowania roszczenia ubezpieczającego przeciwko osobie trzeciej przechodzą na Compensę. Na Compensę nie przechodzą roszczenia przeciwko osobom, za które ubezpieczający ponosi odpowiedzialność lub pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym (§45 ust 1 i 3)

Zrzeczenie się roszczenia w stosunku do sprawcy szkody przez ubezpieczającego:

Compensa może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub części; Jeżeli zrzeczenie nastąpi po wypłacie odszkodowania, Compensa może żądać zwrotu odszkodowania (§45 ust 4 – 5)

Powództwa z umowy ubezpieczenia wytacza się przed sąd albo właściwości ogólnej albo przed sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego, ubezpieczonego lub uprawnionego (§48)

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania, które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1.Czy dopuszczalne jest ustalenie sumy ubezpieczenia np. wespół z agentem ubezpieczeniowym i odnotowanie tego faktu?

2. Jeżeli odpowiedź na ww. pytanie jest pozytywna, czy przy ustalaniu odpowiedzialności, wysokości odszkodowania , Compensa będzie uwzględniała ten fakt?

3. Czy można za granicą naprawić pojazdy ubezpieczone w wariancie BAZA?

4. Jakie są działania Compensy w przypadku kradzieży pojazdu za granicą?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)