Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

AIG Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.

Ogólne warunki ubezpieczenia autocasco pojazdów lądowych

OWU z dn. 1 stycznia 2004 r.

(Uchwala Zarządu)

---

Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiot ubezpieczenia:

ˇ pojazdy (wraz z wyposażeniem) będące wyłącznie własnością ubezpieczającego.

Wyposażenie:

ˇ urządzenia służące do utrzymania i używania pojazdu zgodnie z jego przeznaczeniem,

ˇ służące bezpieczeństwu jazdy oraz zabezpieczeniu pojazdu przed kradzieżą(§ 2 pkt. 1 i 2).

Do wyposażenia ubezpieczonego nie zalicza się: sprzętu i urządzeń nie będących seryjnym wyposażeniem fabrycznym w danym modelu pojazdu (tj. sprzęt audiowizualny i audiofoniczny; głośniki i anteny; komputer; pokrowce siedzeń i dywaniki; spojlery; sprzęt łączności radiofonicznej i telefonicznej; bagażnik na dachu; inne.

Wyposażenie wraz z wyposażeniem dodatkowym może zostać ubezpieczone , jeśli zostało ono zamontowane na stałe w pojeździe (tj. demontaż wymaga użycia narzędzi). Zamontowanie na stałe nie jest wymagane w odniesieniu do gaśnicy, apteczki, trójkąta ostrzegawczego (§ 2 pkt 4 ).

Zakres ubezpieczenia:

Umowa ubezpieczenia obejmuje:

ˇ szkody powstałe na terytorium RP i innych krajów europejskich (włącznie z krajami wyłonionymi z byłego ZSRR)

ˇ utratę pojazdu wskutek kradzieży (jeżeli utrata miała miejsce na terytorium RP i innych krajów europejskich z wyłączeniem krajów wyłonionych z byłego ZSRR /chyba że uzgodniono inaczej/(§ 4) .

Odszkodowanie przysługuje w przypadku:

uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu wraz z jego wyposażeniem utraty części pojazdu i wyposażenia Odszkodowanie przysługuje jeżeli uszkodzenie lub zniszczenie powstało wskutek:

nagłego działania siły mechanicznej w momencie uderzenia pojazdu w człowieka, przedmiot lub zwierzę; kradzieży pojazdu (z zastrzeżeniem że AIG może nałożyć przy zawieraniu umowy ubezpieczenia dodatkowe wymagania dotyczące posiadania przez pojazd zabezpieczeń od kradzieży, tj.: oznakowanie pojazdu systemem gwarantującym wprowadzenie danych oznakowanego pojazdu do banku danych; zainstalowania w pojeździe urządzenia zabezpieczającego przed kradzieżą – (6 pkt.6).

---

Wyłączenia odpowiedzialności

Umowa ubezpieczenia nie obejmuje szkód:

Powstałych podczas prowadzenia pojazdu w stanie po spożyciu alkoholu lub podobnie działających środków, które ten stan mogą wywołać; bez wymaganego prawem polskim prawa jazdy; spowodowanych umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczającego lub inną upoważnioną do prowadzenia pojazdu lub gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku; powstałych w czasie prowadzenia pojazdu, jeśli pojazd nie był zarejestrowany lub nie posiadał ważnego badania technicznego w chwili powstania szkody; powstałych w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody; powstałych w pojazdach wprowadzonych nielegalnie na polski obszar celny; których wartość nie przekracza 300 zł, a w ubezpieczeniu motocykli i motorowerów lub wyposażenia dodatkowego pojazdów – 50 zł; powstałych w czasie normalnej eksploatacji, mechanicznej awarii, normalnego zużycia, zamrożenia, skażenia radioaktywnego, działania innych substancji toksycznych lub spowodowanych nieprawidłową naprawą a także nieprawidłowym załadunkiem lub przewozem ładunków bądź bagażu; spowodowanych działaniami wojennymi (bez względu na czy zostały wypowiedziane czy nie), rozruchami, strajkami i zamieszkami lub wskutek czynnego udziału ubezpieczającego w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg, itp.; spowodowanych przez akty terrorystyczne, które w rozumieniu niniejszych warunków oznaczają działanie, w szczególności; z użyciem siły lub przemocy lub groźby ich użycia, podjęte przez osobę bądź grupę osób działających samodzielnie lub w imieniu jakiejkolwiek organizacji lub rządów, lub pozostające z nimi w jakimkolwiek związku podjęte w celach politycznych, religijnych, ideologicznych lub im podobnych, w tym podjęte z zamiarem wywarcia wpływu na rząd lub zastraszenia społeczeństwa lub jego części (§5 pkt 9 ) polegających na uszkodzeniu opon lub zniszczeniu opon, chyba ze spowodowane zostały działaniami osób trzecich lub powstały jednocześnie z uszkodzeniem lub zniszczeniem innych części pojazdu, objętych ubezpieczeniem AC (§5 pkt 10) powstałych przed zawarciem umowy ubezpieczenia (§ 5 pkt 11) powstałych w pojeździe stanowiącym własność innej osoby niż ubezpeiczajacy (§ 5 pkt 12 ) powstałych w pojeździe uzytym przez ubezpieczającego lub upoważnionego przez niego kierowcę jako narzędzie przestępstwa (§ 5 pkt 13) jeżeli ubezpieczający nie wpłacił należnej składki (bądź którejkolwiek z jej rat) w terminie przewidzianym w umowie ubezpieczenia (§ 5 pkt 14) obejmujących szkody pośrednie i wydatki związane ze szkodą w pojeździe, np. obejmujące kary, opłaty za hotel, wydatki związane z podróżami służbowymi, utratą zysków, utratą dochodu, przerw w pracy, itp. Ponadto, jeżeli nie uzgodniono inaczej, ubezpieczenie nie obejmuje szkód:

powstałych podczas jazd wyścigowych i konkursowych oraz treningów przygotowujących do odbycia tych jazd(§ 5 ust. 2 pkt 1) powstałych w czasie uzytkowania pojazdu jako rekwizytu(§ 5 ust. 2 pkt 1) powstałych w czasie jazd próbnych, nauki jazdy(§ 5 ust. 2 pkt 1) powstałych w pojazdach wynajmowanych zarobkowo przez osoby prowadzące wypozyczalnie samochodów (§ 5 ust. 2 pkt 1) powstałych w dodatkowym wyposażeniu pojazdu. Wyłączenie odpowiedzialności ma miejsce jeżeli:

nie stwierdzono ze w chwili dokonania kradzieży pojazd nie był zabezpieczony w sposób przewidziany w jego konstrukcji, sprawnym i właczonym systemem zabezpeiczeającym przed kradzieżą (o ile było ono wymagane przy zawieraniu umowy ubezpieczenia) (§ 5 ust. 3 pkt 1 OWU); pozostawiono w miejscu ogólnie dostępnym klucze służące do otwarcia pojazdu lub uruchomienia pojazdu (§ 5 ust. 3 pkt 2 OWU); szkodę spowodowano umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa ubezpeiczajacego lub osoby upoważnionej do użytkowania pojazdu (§ 5 ust. 3 pkt 3 OWU). Ubezpieczenie nie obejmuje:

szkód bezpośrednio lub pośrednio spowodowanych awarią jakiegokolwiek komputera, urządzeń przetwarzania danych, zminiaturyzowanych układów scalonych, systemów operacyjnych, mikroprocesorów (obwodów komputera), układów scalonych lub podobnych urządzeń lub oprogramowania komputerowego, bedących własnością ubezpeiczajacego albo innych osób, powstałych przed godziną 0.00 1 stycznia 2004 r., w tej godzinie lub później, wynikające z niemożności: a) prawidłowego rozpoznania daty kalendarzowej, b) gromadzenia, zapisywania, zachowywania lub przetwarzania jakichkolwiek danych, informacji, polecen lub instrukcji w związku z nieprawidłowym rozpoznaniem jakiejkolwiek daty kalendarzowej, c) gromadzenia, zapisywania, zachowywania lub przetwarzania jakichkolwiek danych w wyniku wykonania jakiegokolwiek polecenia, które zostały zawarte w oprogramowaniu komputerowy, ktre to polecenie spowodowało utratę danych lub niemożność gromadzenia, zapisywania, zachowania lub poprawnego przetwarzania danych przed godziną0.00 1 stycznia 2000 roku, w tej godzinie lub później ((§ 5 ust. 4 pkt 1 OWU); szkód powstałych w wyniku naprawy lub modyfikacji jakiejkolwiek części elektronicznego systemu przetwarzania danych lub urządzeń pomocniczych celem usunięcia wad, właściwości logicznych lub operacyjnych (§ 5 ust. 4 pkt 2 OWU); szkód pośrednio spowodowanych brakiem, otrzymaniem niedostatecznej lub błędnej porady, konsultacji, oceny projektu, odbioru instalacji, konserwacji, naprawy lub nadzoru wykonywanego przez władze uprawnione do takiego nadzoru, przez lun na zlecenie ubezpeiczajacego lub innych osób, naprawienia lub wypróbowania jakichkolwiek potencjalnych lub aktualnych braków, defektów lub niedostatków (wymienionych w pkt. 1) Szkody bezpośrednie lub wtórne, nie wyłączone na podstawie innych postanowień, będą objęte ubezpieczeniem, jeżeli powstaną w następstwie: ognia, uderzenia pioruna, wybuchu, uderzenia samolotu lub pojazdu, spadających obiektów, gwałtownych wichur, gradobicia, tornado, huraganu, cyklonu, zamieszek, strajków, aktów wandalizmu, złośliwych uczynków osoby trzeciej, trzęsienia ziemi, wybuchu wulkanu, tsunami, zamarznięcia lub uszkodzenia spowodowanego ciężarem śniegu (§ 5 ust. 4 pkt 4 OWU). AIG jest wolne od odpowiedzialności, jeżeli ubezpeiczajacy podał niezgodne z prawdą okoliczności, które mogłyby mieć wpływ na powstanie ryzyka objętego umową ubezpieczenia (§ 10 ust 1 OWU)

---

Sposób zawierania umowy ubezpieczenia

Okres ubezpieczenia: 1 rok (chyba ze strony umówią się inaczej) (§ 6 ust. 1)

Podmiot umowy: ubezpieczający lub osoba trzecia zawierająca umowę na rzecz właściciela pojazdu (§ 6 ust. 2 );

Forma zawarcie umowy: pisemna;

Czynności przed zawarciem umowy:

1. sprawdzenie stanu pojazdu, wyposażenia dodatkowego zgłoszonego do ubezpieczenia, dowodu rejestracyjnego i innych dokumentów niezbędnych do przeprowadzenia indywidualnej oceny ryzyka (§ 6 ust. 3 pkt 1);

2. AIG może nałożyć dodatkowe wymagania dotyczące posiadania przez ten pojazd zabezpieczeń od kradzieży:

ˇ oznakowanie pojazdu systemem gwarantującym wprowadzenie danych oznakowanego pojazdu do banku danych uznanego przez AIG i policję;

ˇ zainstalowanie w pojeździe urządzeń zabezpieczających przed kradzieżą w szczególności: urządzenia dopuszczonego do obrotu na rynku polskim na podstawie uzyskanego świadectwa wymaganego przez przepisy szczególne – znak bezpieczeństwa, świadectwo kwalifikacyjne; informacji o posiadanym świadectwie i ewentualnej klasie skuteczności zabezpieczenia powinna być podana w dokumencie wykonania montażu lub sprawności urządzenia (§ 6 ust 6 pkt 2);

3. ocena zabezpieczeń przez AIG:

ˇ ma prawo żądać od ubezpieczającego przedłożenia dokumentu stwierdzającego przeprowadzenie montażu lub sprawności zainstalowanych urządzeń (§ 6 ust 6 pkt 3);

Zawarcie umowy:

ˇ umowę ubezpieczenia jest zawarta z chwilą doręczenia ubezpieczającemu lub jego upoważnionemu przedstawicielowi dokumentu ubezpieczenia (chyba że uzgodniono inaczej) (§6 ust. 4)

ˇ umowa ubezpieczenia może zostać zawarta na rzecz ubezpieczającego przez osobę trzecią

Przedłużenie umowy: przedłużenie umowy może nastąpić nie wcześniej niż 30 dni przed wygaśnięciem umowy poprzedniej. (§ 6 ust 5);

Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4)

Odszkodowanie przysługuje w przypadku:

uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu wraz z jego wyposażeniem

utraty części pojazdu i wyposażenia

Odszkodowanie przysługuje, jeżeli uszkodzenie lub zniszczenie powstało wskutek:

nagłego działania siły mechanicznej w momencie uderzenia pojazdu w człowieka, przedmiot lub zwierzę; kradzieży pojazdu (z zastrzeżeniem że AIG może nałożyć przy zawieraniu umowy ubezpieczenia dodatkowe wymagania dotyczące posiadania przez pojazd zabezpieczeń od kradzieży, tj.: oznakowanie pojazdu systemem gwarantującym wprowadzenie danych oznakowanego pojazdu do banku danych; zainstalowania w pojeździe urządzenia zabezpieczającego przed kradzieżą – (§6 pkt.6).

---

Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia (§9 pkt.1)

ˇ nieopłacenie którejkolwiek raty składki w terminie określonym w umowie ubezpieczenia;

ˇ z chwilą wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą;

ˇ z chwilą utraty przedmiotu ubezpieczenia;

ˇ z chwilą zbycia sprzedania lub zarejestrowania pojazdu na nowego właściciela;

ˇ z upływem ostatniego dnia okresu ubezpieczenia, na jaki umowa została zawarta

Koniec odpowiedzialności:

dzień, w którym umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu (§9 pkt.2 ). Ubezpieczający może odstąpić od umowy w okresie:

30 dni (w przypadku osób fizycznych) 7 dni (w przypadku osób prawnych i innych jednostek organizacyjnych nie posiadających osobowości prawnej), licząc od daty zawarcia umowy ubezpieczenia, jeśli umowa jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy (§ 11 ).

---

Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany

Definicja: ustalona w umowie ubezpieczenia górna granica odpowiedzialności AIG, która powinna odpowiadać wartości ubezpieczonego pojazdu. (§1 ust. 5)

---

Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych)

Sposób ustalania składki:

ˇ ocena ryzyka przez zakład ubezpieczeń przy uwzględnieniu m. in.: marki i modelu pojazdu, wieku pojazdu, wartości pojazdu i wyposażenia, historii szkodowości, rodzaju zamontowanych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych (§8 ust. 1)

Wysokość składki określana jest w umowie ubezpieczenia.

Sposób zapłaty składki:

ˇ przekazanie pełnej wysokości składki upoważnionemu agentowi ubezpieczeniowemu

ˇ przelew bankowy

ˇ przekaz pocztowy

Zapłata składki w drodze przelewu bankowego jest dokonana w dniu uznania rachunku bankowego zakładu ubezpieczeń.(§8 ust 2 i 3)

---

Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia

Szkoda całkowita:

zniszczenie pojazdu w takim stopniu, ze koszt jego naprawy przekracza w dniu ustalania odszkodowania ekonomicznie uzasadnione koszty: 50%wartości pojazdu przy wycenie szkody.

AIG ustala wysokość szkody w kwocie równej wartości pojazdu (wg jego stanu bezpośrednio przed szkodą) po potrąceniu pozostałości. Obie wartości ustalane są wg cen z dnia ustalania odszkodowania (§17 ust 1) Określanie wartości pozostałości:

Pozostałości: elementy i zespoły pojazdu uszkodzone w takim stopniu że posiadają wartość handlową

Określa się ich procentowy udział w wartości pojazdu (wg stanu bezpośrednio przed szkodą) z uwzględnieniem stopnia ich uszkodzenia (§17 ust 3) Wartości pozostałości nie potrąca się, jeżeli:

Właściciel pojazdu udzieli AIG pełnomocnictwa do zbycia pojazdu Właściciel pojazdu wyda pojazd wraz z dokumentami (§17 ust 4 – 5)

Szkoda częściowa:

AIG ma prawo wskazania zakładu naprawczego. Koszt naprawy ustalany jest na podstawie oryginalnych rachunków naprawy Wysokość szkody nie może być wyższa niż koszt naprawy (§18 ust 1)

Likwidacja szkody:

Wycena przez AIG Rachunki przedłożone przez ubezpieczającego Możliwe jest zawarcie ugody §18 ust 3)

Koszty robocizny:

Ustalane są na podstawie naprawczych norm czasowych wg systemu Eurotax lub Audatex oraz średniej stawki za roboczogodzinę (§18 ust 4)

Miejsce naprawy: Polska; istnieje możliwość naprawy za granicą (§19 ust 1)

---

Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia

Jeżeli ubezpieczający nie zgadza się z ustaleniami AIG w sprawie kwoty należnej do wypłaty, może żądać przeprowadzenia niezależnej wyceny. Każda ze stron wyznacza rzeczoznawcę. Każda ze stron płaci „swojemu” rzeczoznawcy wynagrodzenie. Istnieje możliwość powołania superarbitra. Koszty opłacenia superarbitra strony ponoszą po połowie. (§28 ust 1)

Strona może wnosić skargi do zarządu AIG. Termin i sposób rozstrzygania skarg – szczegółowo w owu (§28 ust 2 – 5)

Dochodzenie roszczeń na drodze sadowej, także: złożenie skargi do Rzecznika Ubezpieczonych (§28 ust 6)

---

Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji)

1.W jaki sposób ustalana jest suma ubezpieczenia?

2.Czy możliwe jest ubezpieczenia kilku pojazdów?

3.Czy przedział wiekowy kierowcy na pewno nie jest brany pod uwagę?

4.Czy istnieje możliwość naprawy pojazdu we wskazanym przez ubezpieczającego zakładzie naprawczym?

5. Czy ubezpieczający będzie wzywany do zapłaty raty składki?



(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych)