Lista najczęściej zadawanych pytań - ubezpieczenia mieszkań i domów

Na jakie ryzyka narażony jest nasz majątek (dom, mieszkanie, należące do nas rzeczy i przedmioty) i o czym musimy pamiętać przy jego ubezpieczaniu?

Ubezpieczając należący do nas majątek przed zniszczeniem, uszkodzeniem czy innym uszczerbkiem majątkowym musimy zdawać sobie sprawę z szeregu potencjalnych zagrożeń, jakie mogą powstać po naszej stronie. Będą to kolejno zagrożenia:

- wystąpienia rozmaitych zdarzeń losowych takich jak pożar, gradobicie, ulewny deszcz, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, powódź, lawina, zapadanie się ziemi i szereg innych zdarzeń; - włamania a następnie kradzieży mienia znajdującego się w naszym domu czy mieszkaniu; - rabunku czyli kradzieży mienia z zastosowaniem przemocy fizycznej, groźby jej użycia lub z użyciem podstępu; - dewastacji należącego do nas domu, mieszkania i innego należącego do nas mienia; - uszczuplenia naszego majątku (środków finansowych) z uwagi na konieczność zapłaty odszkodowania będącego wynikiem naszej odpowiedzialności cywilnej wobec innych osób związane z nieroztropnym zachowaniem naszych dzieci, użytkowaniem domu czy mieszkania czy też pogryzieniem innej osoby przez należącego do nas psa.

Zagrożeń związanych z posiadanym majątkiem a także naszą odpowiedzialnością cywilną jest wiele - a każde z nich może nas dotknąć każdego dnia. Ubezpieczając się trzeba o tych ryzykach pamiętać i poszukiwać takiego ubezpieczenia, które zapewni nam ochronę na wszystkie w/w zagrożenia. W tym miejscu z całą stanowczością podkreślamy, że ogólne warunki ubezpieczenia (umowa ubezpieczenia) w różny sposób kształtują swój zakres i nie wszystkie ukazane wyżej ryzyka są w ramach oferowanych na polskim rynku produktów standardowo obejmowane ochroną ubezpieczeniową. Z tych też względów, aby dokładnie wiedzieć jaki jest zakres ochrony należy dokładnie przeanalizować treść oferowanych warunków ubezpieczenia upewniając się jakie zdarzenia podlegają konkretnemu ubezpieczeniu.

Należy sprawdzić za co firma odpowiada i czy przykładowo nie istnieje konieczność dodatkowego ubezpieczenia ryzyka np. powodzi dla osób mieszkających nad rzekami, czy huraganu dla mieszkających na terenach górskich. Z naszego doświadczenia wynika, że generalnie towarzystwa oferują podobny zakres ochrony ubezpieczeniowej, tym niemniej można spotkać różnice, które dopiero w praktyce - po szkodzie ujawniają odrębności poszczególnych warunków (ofert).

Ponadto trzeba zwrócić uwagę na zakres oferowanej ochrony w ramach wariantów ubezpieczenia, nazywanych zwykle podstawowym i rozszerzonym. W zależności od konkretnej oferty zakres ten jest określany w zróżnicowany sposób - co także uzasadnia konieczność dokładnej analizy treści umowy - ogólnych warunków ubezpieczenia. W tym miejscu namawiamy do szczegółowego wyjaśnienia wszelkich wątpliwości pojawiających się podczas czytania umowy z pracownikami zakładów ubezpieczeń, jak i pośrednikami ubezpieczeniowymi (agentami, brokerami) oferującymi nam ubezpieczenia. Przy analizie warunków ubezpieczenia majątkowego (domu czy mieszkania) szczególną uwagę należy zwrócić na definicje zdarzeń, za które odpowiada towarzystwo, gdyż maja one nieco inne znaczenie niż w języku potocznym. Oznacza to, iż rozumienie poszczególnych zdarzeń skutkujących uruchomieniem ubezpieczenia może być odmienne od naszych wyobrażeń (naszego przeświadczenia) w świetle pojęć użytych w warunkach umowy.

Przykładem może tutaj być definicja huraganu, czy powodzi, które w świetle warunków ubezpieczenia oznaczają w pierwszym wypadku wiatr o prędkości nie mniejszej niż 24,5 metra na sekundę i którego działanie wywołuje masowe szkody, w drugim - zalanie terenów w następstwie podniesienia się wody w korytach wód płynących lub stojących, działanie deszczu nawalnego (opady o współczynniku minimum 4) oraz spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich. Zarówno siłę wiatru jak i wskaźniki opadów deszczu ustala się w oparciu o dane Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMiGW). Powoduje to, że nie każdy, w naszej ocenie, silny wiatr będzie uznany za huragan, również nie każde opady deszczu będą kwalifikowane jako nawalne. Sytuacja ta powoduje, że realizacja świadczenia odszkodowawczego zwykle uzależniona jest oceny zjawiska atmosferycznego pod kątem ich definicji zawartej w ogólnych warunkach ubezpieczenia, a nie od naszego osobistego przekonania o wystąpieniu wskazanych w umowie zjawisk.

Jakie są ubezpieczenia chroniące majątek (dom, mieszkanie) na polskim rynku ubezpieczeniowym?

Na polskim rynku ubezpieczeniowym spotykamy oferty zróżnicowane pod względem zakresu udzielonej ochrony, katalogu wyłączeń ochrony a także wysokości składki. Niektóre z rozwiązań ubezpieczeniowych ograniczają zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś są rozszerzone o szereg dodatkowych i wariantowych możliwości ubezpieczenia innych mogących nas dotknąć nieprzyjemnych zdarzeń.

Najczęściej oferty dla posiadaczy domów i mieszkań konstruowane są w formie pakietowej tzn. różne ubezpieczenia powiązane z posiadanym majątkiem zamieszczane są w ramach jednego nazwanego adekwatnie do udzielanej ochrony produktu ubezpieczeniowego. Zwykle obejmują one ryzyka kradzieży, rabunku, dewastacji, wystąpienia określonych zdarzeń losowych, odpowiedzialności cywilnej. Ponadto do pakietowych ofert coraz częściej wprowadzane są usługi pomocowe związane z zamieszkiwaniem zwane inaczej assistance.

Co nam daje i jaki jest zakres ubezpieczenia mieszkania, domu?

Ubezpieczenie to ma za zadanie zabezpieczyć należący do nas dom lub mieszkanie i znajdujące się w nich przedmioty przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą na skutek kradzieży z włamaniem, rabunku lub określonych w umowie zdarzeń losowych.

W zależności od konkretnych ofert na naszym rynku w pierwszym przypadku ochroną ubezpieczeniową objęta jest jego utrata na skutek dokonanej na naszą szkodę kradzieży z włamaniem lub rabunku a w drugim zniszczenie, uszkodzenie lub utrata powstała przeważnie na skutek takich zdarzeń losowych jak ogień, zalanie, powódź, huragan, uderzenie piorunu, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziemi i innych mniej prawdopodobnych jak np. uderzenie w nasz dom statku powietrznego. W ramach tego rodzaju ubezpieczeń standardowo ochroną ubezpieczeniową obejmuje się dwie wyodrębnione przedmiotowo kategorie mienia: rzeczy nieruchome wraz z elementami stałymi i rzeczy ruchome zwane także ruchomościami domowymi.

Podział ten uzasadniają zagrożenia (ryzyka) z jakimi wskazane kategorie majątku są związane. Nieruchomości wraz z elementami stałymi związane są przede wszystkim z ryzykiem uszkodzenia lub zniszczenia w następstwie zdarzeń losowych takich jak pożar, powódź, gradobicie, deszcz nawalny czy huragan natomiast rzeczy ruchome prócz wskazanych ryzyk narażone są także na utratę w następstwie kradzieży z włamaniem lub rabunku.

Czy przedmioty o szczególnej wartości (np. kolekcjonerskiej) mogą być ubezpieczone i jeżeli tak to na jakich warunkach?

Oczywiście tego typu przedmioty mogą być również ubezpieczane z tym, że zwykle na odrębnych od standardowych warunkach - tzw. warunki szczególne. Przedmioty o szczególnej wartości w tym także kolekcjonerskiej, biżuteria i inne cenne wyroby, środki płatnicze w większej ilości, dokumenty i papiery wartościowe w większości mieszkaniowych warunków ubezpieczenia wymagają ponadstandartowych warunków lub rozszerzonego ich wariantu, które trzeba dokładnie ustalić i określić w umowie z zakładem ubezpieczeń.

Zwykle w przypadku takich ubezpieczeń będzie potrzebna specjalistyczna wycena rzeczoznawców, dodatkowe zabezpieczenie mienia (dodatkowe alarmy, systemy monitorowania obiektu, systemy zabezpieczenia przeciwpożarowego, czujniki temperatury, dymu, sejfy, skrytki, szafy pancerne etc.) Wymogi w tym zakresie określane są zwykle w aneksie do umowy ubezpieczenia poprzedzonym specjalistyczną analizą ryzyka ubezpieczeniowego związanego z ubezpieczanym mieniem i jego wartością. Tego typu ubezpieczenia potrzebne są zwykle dla przedmiotów o szczególnej wartości kolekcjonerskiej (zbiory numizmatyczne, filatelistyczne, kolekcje broni i innych przedmiotów, cenne obrazy, rzeźby, świeczniki, cenne zbiory bibliofilskie etc.), stara biżuteria i inne cenne wyroby (srebrne zastawy, sztućce, markowa porcelana). Oczywistym jest, że za takie ponadstandardowe ubezpieczenia trzeba zapłacić podwyższoną składkę.

Czy istnieje możliwość ubezpieczenia przedmiotów znajdujących się w piwnicach, na strychach albo przedmiotów utraconych lub uszkodzonych podczas przeprowadzki?

W ramach niektórych ofert prezentowanych na naszym rynku prócz ochrony rzeczy znajdujących się w domu lub mieszkaniu ochroną można objąć również przedmioty znajdujące się w piwnicach, garażach, komórkach, suszarniach, pralniach czy też na strychach jednakże na zmodyfikowanych od standardowych zasadach. Modyfikacje te wynikają przede wszystkim z uwagi na ograniczone możliwości zabezpieczenia przechowywanych w tego typu miejscach rzeczy a tym samym większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. Podobnie na rynku można też spotkać oferty, które w zakresie ochrony oferują pokrycie szkód wyrządzonych w ruchomościach powstałych podczas przeprowadzki, podobnie do powyższych na odmiennie ukształtowanych warunkach i po opłaceniu dodatkowej składki.

Czym się różni ubezpieczenie na wartość odtworzeniową od ubezpieczenia na wartość rzeczywistą?

W ofertach występujących na naszym rynku ubezpieczeniowym zasadniczo można spotkać dwie formuły ubezpieczeń majątkowych.

Pierwsze z nich to ubezpieczenie na tzw. wartość odtworzeniową a drugie na tzw. wartość rzeczywistą. Pierwsze z nich polega na tym, że w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracony przedmiot tego samego lub podobnego rodzaju np. w przypadku kradzieży telewizora za otrzymane odszkodowanie będziemy w stanie odkupić taki sam nowy odbiornik telewizyjny lub odpowiadający parametrami technicznymi utraconemu.

Natomiast w drugim przypadku tzw. ubezpieczenia na wartość rzeczywistą zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy np. w przypadku kradzieży 5 letniego telewizora otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o stopień 5 letniego jego zużycia (z uwzględnieniem stopnia jego amortyzacji). Szczególne znaczenie przy określaniu rodzaju ubezpieczenia, na które się decydujemy ma w przypadku sprzętu elektronicznego, który amortyzuje się w "błyskawicznym tempie" i po dwóch latach wart jest mniej niż połowę ceny zakupu. To z kolei upraszczając oznacza, iż wybierając opcje ubezpieczenia na wartość rzeczywistą otrzymamy mniej środków, które będą nam potrzebne do pełnego odbudowania naszego stanu majątkowego poprzedzającego zdarzenie szkodowe.

Co to jest suma ubezpieczenia, suma gwarancyjna czy limit odpowiedzialności?

Suma ubezpieczenia jest górną granicę, do której odpowiada zakład ubezpieczeń. Inaczej mówiąc jest maksymalną wysokością odszkodowania, które może być wypłacone z konkretnego ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia w zależności od konkretnych warunków zwana bywa inaczej limitem odpowiedzialności lub sumą gwarancyjną. Standardowo wysokość sumy ubezpieczenia określa ubezpieczający biorąc przede wszystkim pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku - mieszkania, domu i znajdujących się w nim przedmiotów.

Wartość nieruchomości (domu, mieszkania) ustala się w oparciu o ceny rynkowe domów, mieszkań w danym mieście, miejscu czy regionie. Natomiast przy określaniu sumy ubezpieczenia na rzeczy ruchome warto pomyśleć o wszystkich przedmiotach znajdujących się w naszym domu czy mieszkaniu orientacyjnie sumując ich wartość. Trzeba też pamiętać, iż zakłady ubezpieczeń wprowadzają różny poziom maksymalnej sumy do których można się ubezpieczyć bez przeprowadzenia oględzin ubezpieczanego mienia i analizy poziomu jego zabezpieczenia. Oznacza to w praktyce, że jeżeli wnioskowana suma ubezpieczenia przekracza określoną przez zakład jako maksymalną dla ubezpieczenia standardowego, przed ubezpieczeniem wymagane są dodatkowe czynności takie jak sprawdzenie przez przedstawiciela zakładu wartości ubezpieczanego mienia oraz dokładną ocenę sposobu jego zabezpieczenia (liczba i jakość zamków, jakość drzwi, zabezpieczenie otworów okiennych - kraty, rolety, żaluzje i folie antywłamaniowe, zabezpieczenie okiennic, włazów dachowych i piwnicznych, otworów wentylacyjnych, stan i jakość instalacji i urządzeń przeciwpożarowych).

Czym są podlimity sumy ubezpieczenia, sumy gwarancyjnej?

Podlimity są to obliczane procentowo od zasadniczej sumy ubezpieczenia (gwarancyjnej) maksymalne wartości w ramach których kompensowane są poszczególne kategorie szkód np. strat w gotówce i innych środkach płatniczych, papierach wartościowych na okaziciela czy w sprzęcie RTV. Przykładowo w standardowej umowie ubezpieczenia majątkowego wprowadzony jest podlimit w wysokości 5% na szkody w gotówce co oznacza, iż posiadając polisę z zasadniczą sumą ubezpieczenia w wysokości 100 000 zł zakład ubezpieczeń za szkody w gotówce będzie odpowiadał do wysokości 5 000 zł - 5% sumy ubezpieczenia. Z tego względu bardzo istotnym jest przeanalizowanie wysokości sumy ubezpieczenia i określonych w umowie wysokości podlimitów na określone kategorie szkód. Podlimity zwykle wprowadzane są przy kategoriach szkód gdzie ryzyko ich wystąpienia jest podwyższone tj. szkody w gotówce i innych środkach płatniczych, papierach wartościowych, dziełach sztuki, wyrobach jubilerskich, przedmiotach znajdujących się w budynkach gospodarczych, garażach, komórkach, piwnicach, suszarniach lub na strychu oraz sprzęcie RTV i komputerowym. Mówiąc o podlimitach warto także zaznaczyć, iż w ramach oferowanej ochrony ubezpieczeniowej, stosując je zakłady ubezpieczeń oferują również pokrycie kosztów akcji ratowniczej związanej ze zdarzeniem ubezpieczeniowym, zaginięcie lub zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia zwiazane z prowadzonymi czynnościami ratowniczymi, koszt usunięcia pozostałości po szkodzie i koszt zabezpieczenia przed szkodą pozostałego zagrożonego mienia. Jak wyżej zaznaczono wysokość odopowiedzialności za tego typu zdarzenia jest ograniczana procentowymi podlimitami (sublimiatmi) w ramach ogólnej sumy gwarancyjnej np. do wysokości 10% sumy ubezpieczenia.

Czym są franszyzy i udziały własne?

Franszyzy i udziały własne to umownie określane kwotowe lub procentowe ograniczenia w wypłacanych odszkodowaniach. Zasadniczo są ich dwa rodzaje tj. franszyzy integralne i udziały własne w szkodzie zwane także franszyzami redukcyjnymi. Franszyzy integralne charakteryzują się tym, że zakład ubezpieczeń nie uruchamia ubezpieczenia przy szkodach do określonej wysokości. Zwykle franszyzy integralne określane są kwotowo na dosyć niskim poziomie np. równowartości 100 euro, 50 USD czy 100 zł w każej szkodzie. Franszyza integralna ma na celu wyeliminować z obsługi likwidacyjnej drobne szkody, gdzie koszt związany z prowadzeniem postepowania likwidacyjnego (czas pracy reprezentana zakładu ubezpieczeń - likwidatora, koszt jego dojazdu, koszt przygotowania dokumentacji także fotograficznej) przekroczyłby wartość samej szkody. Udziały własne (franszyzy redukcyjne) zwykle są określone procentowo np. 10% w każdej szkodzie albo rzadziej kwotowo np. 500 euro czy 5000 zł w każdej szkodzie rzeczowej. W ofertach spotyka się także przypadki mieszane określenia franszyz np. 10% w każdej szkodzie rzeczowej ale nie więcej lub nie mniej niż 2000 zł. Franszyza redukcyjna ogranicza wypłacane odszkodowanie na określonych w niej zasadach i głównie ma za zadanie stanowić czynnik motywujący poszkodowanego do podwyższonej staranności i dbałości o swój majatek, gdyż w sytuacji jego utraty zakład ubezpieczeń nie będzie kompensował szkody w całości a pomniejszy odszkodowanie o wartość określonej umową franszyzy, która to obciąży poszkodowanego. Przeciwnie do franszyz integralnych zwykle udziały własne (franszyzy redukcyjne) można wykupić tzn. zakład będzie odpowiadał za całość szkody ale jest to zwiazane z koniecznością opłacenia dodatkowej składki.

Czym się różni ubezpieczenie na sumy stałe od ubezpieczenia z sumą na pierwsze ryzyko?

Na rynku można spotkać ubezpieczenia na stałe sumy ubezpieczenia oraz co prawda rzadziej na sumy na pierwsze ryzyko. Pierwsze z nich ubezpieczenie na sumy stałe polega na tym, że określając sumę ubezpieczenia tzn. maksymalną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń orientacyjnie sumuje się wartość wszystkich zgłoszonych do ubezpieczenia przedmiotów będących własnością ubezpieczającego. Innaczej mówiąc suma ubezpieczenia tzn. całkowity limit do którego będzie odpowiadał zakład ubezpieczeń będzie sumą wartości wszystkich ubezpieczanych przedmiotów lub sumą wartości ich poszczególnych kategorii (np. meble czy sprzęt RTV i AGD). Natomiast przy ubezpieczeniu z sumą na pierwsze ryzyko wskazuje się maksymalną wartości jednorazowej pierwszej szkody, która to będzie określała wartość sumy ubezpieczenia na pierwsze ryzyko tzn. maksymalnego limitu odpowiedzialności zakładu za tą pierwszą szkodę. Prawdopodobieństwo, że w wyniku jednej szkody utracimy wszystko jest niewielkie dlatego ubezpieczając majątek z sumą na pierwsze ryzyko trzeba dokonać analizy na jaką wartość maksymalnie możemy doznać jednostkowej szkody i taką wartość przyjąć jako sumę ubezpieczenia na pierwsze ryzyko.

Czym jest doubezpieczenie, czy trzeba się doubezpieczyć po każdej szkodzie?

Jeżeli zakład ubezpieczeń wypłaci nam odszkodowanie zwykle pomniejszeniu ulega suma naszego ubezpieczenia o wartość wypłaconego świadczenia tzn. maksymalny limit do którego będzie dopowiadał zakład ubezpieczeń jest pomniejszony o wypłaconą kwotę odszkodowania. W takiej sytuacji przy kolejnej szkodzie może się okazać, że nie wystarczy nam uszczuplonej na skutek pierwszej szkody sumy na zaspokajenie naszej kolejnej szkody gdyż wypłacone odszkodowanie pomniejszyło o wypłaconą kwotę wartość pierwotnie określonej sumy ubezpieczenia. Oznacza to w praktyce, że po szkodzie należy doubezpieczyć się przez zapłatę dodatkowej skałdki, co pozwoli nam przywrócić poprzedni limit odpowiedzialności zakładu. Trzeba zaznaczyć, że z tego tytułu przeważnie zostanie naliczona podwyższona składka z uwagi na powstałą szkodę tzw. dotychczasowy (szkodowy) przebieg ubezpieczenia.

Czym są wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej i jakie wyłączenia można spotkać w ubezpieczeniach domów i mieszkań?

Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są to przypadki zdarzeń szkodowych, za które zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia nie odpowiada. W ubezpieczeniach majątkowych katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej jest określony przez zakłady ubezpieczeń podobnie, tym nie mniej można spotkać istotne różnice, które możemy uchwycić tylko poprzez dokładną analizę treści umowy - ogólnych warunków ubezpieczenia. Katalog wyłączeń zróżnicowany jest również w zależności od wariantu ubezpieczenia, który wybieramy. Poniżej prezentujemy katalog wyłączeń, który możemy spotkać w większości ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań. Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączane są zwykle szkody:

• powstałe na skutek działań wojennych, rozruchów wewnętrznych i aktów terrorystycznych, stanu wyjątkowego, zamieszek , strajków, etc;

• powstałe na skutek skażenia materiałami radioaktywnymi;

• w przedmiotach znajdujących się na balkonach;

• powstałe na skutek uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy;

• powstałe wskutek czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej;

Ponadto zwykle z ochrony wyłącza się zdarzenia będące następstwem:

• przepięć elektrycznych tzn. gwłtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej;

• prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyn pozostają w związku z pracami górniczymi;

• przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych;

• pleśni i zagrzybienia;

• zawilgocenia z powodu nieszczelności instalacji wodno - kanalizacyjnych lub zalania przez nieszczelne lub niedomknięte okna, przeciekający dach;

• działań umyślnych lub powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa;

Kto może ubezpieczyć mieszkanie, dom?

Generalnie ubezpieczenie domu lub mieszkania może zawrzeć jego właściciel tzn. osoba, która posiada tytuł prawny do danego domu czy lokalu mieszkalnego. Tytuł prawny to zasadniczo prawo własności domu, mieszkania, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu czasmi także decyzja administracyjna. Trzeba zaznaczyć, że niektóre oferty wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów oferując również możiwość ubezpieczenia mieszkania przez jego najemców, użytkowników, którzy korzystają z domów czy mieszkań na podstawie innych tytułów prawnych jak umowy najmu, użyczenia. Ubezpieczenie dla takich osób ograniczone jest zwykle do ubezpieczenia elementów ruchomych stanowiących własność takiej osoby. Natomiast w pozostałym zakresie ubezpieczyć dom lub mieszkanie może, realizując swoje prawo do rozporządzania własnością, jedynie właściciel - podmiot uprawniony do rozporządzania domem lub mieszkaniem. Musi on jednak pamiętać, że powinien poinformować zakład ubezpieczeń, że mieszkanie jest wynajmowane, użyczone, gdyż zwykle wiąże się to ze zwyżką w skałdce z uwagi na podwyższone ryzyko wystąpienia szkody. Ponadto przy ubezpieczeniu własnościowego prawa spółdzielczego do lokalu warto zwrócić uwagę kto w przypadku szkody będzie uprawniony do odbioru odszkodowania - zwykle w świetle warunków umowy będzie to spółdzielnia, która zgodnie z przepisami prawa spółdzielczego jest właścicielem lokalu, uzyskującym prawo do świadczenia ubezpieczeniowego. W niektórych ofertach zakłady ubezpieczeń, dostrzegając ten problem - wprowadzają ochronę nie samego lokalu a prawa do niego co skutkuje tym, że uprawnionym do świadczenia jest osoba fizyczna - członek spółdzielni posiadająca prawo do spółdzielczego lokalu. Podobny problem występuje w przypadku gdy korzystamy z kredytu bankowego - jeżeli polisa jest jego zabezpieczeniem może sę okazać, że bank w ramach cesji z polisy zaspokoi w pierwszej kolejności swoje roszczenia z tytułu udzielonego kredytu.

O czym trzeba pamiętać przed ubezpieczeniem mieszkania, domu a następnie w trakcie jego trwania - pytam o praktyczne i krótkie porady?

Przy ubezpieczeniu domu, mieszkania koniecznie trzeba pamiętać o następujących kwestiach:

• większość z zakładów ubezpieczeń wymaga w ramach standarodowych warunków aby mieszkanie lub dom należy zaopatrzyć w co najmniej dwa zamki wielozapadkowe. Bardzo często w praktyce zdarza się, że ubezpieczamy dom lub mieszkanie a następnie po szkodzie okazuje się że w domu, mieszkaniu jest zbyt mało zamków lub zamki niespełniejące odpowiednich wymogów (nieodpowiedniej jakości lub nieatestowanych). Z tych względów przed zawarciem umowy koniecznie trzeba sprawdzić wymogi odnośnie liczby i jakości zamków w warunkach ubezpieczenia gdyż mogą być odmiennie wskazane od powyższych standardów;

• okna, drzwi balkonowe, otwory dachowe, wejścia na strych powinny być zabezpieczone w taki sposób aby nie można było ich otworzyć bez użycia siły. Często się zdarza, że zakłady nie przyjmują odpowiedzialności za powstałą szkodę gdy brak jest śladów wskazujących na włamanie (tzn. musi występować kradzież wraz ze sforsowaniem zabezpieczeń przy jednoczesnym użyciem siły fizycznej); Szczególnie w tym zakresie należy uważać w okresie prowadzenia prac remontowych - docieplenia, tynkowania, malowania, innego odnawiania elewacji gdy budynek otoczony jest rusztowaniami, stanowiącymi udogodnienia dla przestępców;

• jeżeli mieszkanie, które ubezpieczamy zanjduje się na parterze lub ostatnim piętrze trzeba ustalić czy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń w postaci dodatkowych urządzeń antywłamaniowych np. krat, okiennic, żaluzji antywłamaniowych, alarmów etc.;

• klucze do mieszkania, domu trzeba zabezpieczyć z tzw. dochowaniem należytej staranności, co oznacza w praktyce, że nie można ich przekazywać, udostępniać czy pozostawiać przypadkowym lub nieznanym nam osobom;

Co trzeba zrobić po szkodzie, żeby nie stracić odszkodowania a szybko je uzyskać?

W zależności od tego jakie spotkało nas zdarzenie koniecznie powinniśmy

a) po włamaniu :

• natychmaist po stwierdzeniu włamania trzeba zawiadomić policję i towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym posiadamy polisę kradzieżową;

• nie powinno się niczego dotykać, przesuwać czy sprzątać do czasu przybycia policji i przygotowania dokumentacji kryminalistycznej, która ma na celu odpowiednie zabezpieczenie dowodów dokonanego przestępstwa;

• od policji należy uzyskać pisemne potwierdzenie zgłoszenia kradzieży;

• trzeba przygotować rachunek strat poprzez spisanie wszystkich przedmiotów, które zostały skradzione ale także uszkodzone lub zniszczone. Do takiego spisu w miarę możliwości należy dołączyć dokumenty potwierdzające fakt posiadania przez nas wymienionych w spisie przedmiotów. Mogą to być faktury, paragony na uszkodzone, zniszczone przedmioty, karty gwarancyjne, zdjęcia wnętrz, zdjęcia poszczególnych przedmiotów ale także oświadczenia innych członków rodziny, sąsiadów i inne środki dowodowe np. zdjęcia czy film z pierwszej komunii gdzie są widoczne przedmioty, które przed włamaniem były w naszym posiadaniu. Jeżeli mamy taką możliwość warto niezależnie od zakładu ubezpieczeń samodzielnie udokumentować straty poprzez wykonanie własnej dokumentacji fotograficznej;

b) po zalaniu, pożarze, wypadku związanego z wystąpieniem zdarzenia losowego:

• niezwłocznie po stwierdzeniu szkody należy zawiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym zostało zawarte ubezpieczenie;

• od służb ratowniczych, porządkowych należy uzyskać protokół ze zdarzenia (straży pożarnej, policji, pogotowia gazowego);

• do czasu przybycia reprezentanta zakładu ubezpieczeń i sporządzeniu przez niego protokołu i zdjęć nie należy podejmować czynności naprawczych. Można a nawet trzeba dokonać niezbędnych czynności ograniczających rozmiary szkody np. zebrać wodę czy dogasić tlące się przedmioty, ale nie należy usuwać skutków szkody - aż do czasu wykonania przez zakład ubezpieczeń pełnej dokumentacji szkody - zdjęć, oględzin i spisania prtokołu z miejsca zdarzenia;

• w przypadku zalania mieszkania przez sąsiada zamieszkującego nad nami trzeba także zarządać od niego oświadczenia w tej sprawie;

• podobnie jak przy szkodach kradzieżowych należy przygotować rachunek strat poprzez spisanie wszystkie przedmiotów, które zostały uszkodzone lub zniszczone. Do takiego spisu należy dołączyć dokumenty potwierdzające fakt posiadania przez nas wymienionych rzeczy. Mogą to być faktury, paragony na uszkodzone, zniszczone przedmioty, karty gwarancyjne, zdjęcia wnetrza, zdjęcia poszczególnych przedmiotów ale także oświadczenia innych członków rodziny, sąsiadów i inne środki dowodowe np. zdjęcia z imienin, urodzin innych uroczystości rodzinnych gdzie są widoczne przedmioty, które były w naszym posiadaniu. Jeżeli mamy taką możliwość niezależnie od zakładu ubezpieczeń warto również samodzielnie udokumentować straty poprzez wykonanie własnej dokumentacji fotograficznej.

Czy istnieje możliwość ubezpieczenia domków letniskowych i na jakich warunkach?

Oczywiście istnieje możliwość ubezpieczenia domków letniskowych. Ten rodzaj ubezpieczenia z uwagi na powszechnie znaną plagę włamań i kradzieży stał się w ostatniej dekadzie ubezpieczeniem wyjatkowo popularnym pośród coraz liczniejszej grupy ich właścicieli. Podobnie jak w przypadku domów czy mieszkań ubezpieczenie to w swoim zakresie oferuje ochronę na ryzyka kradzieży z włamaniem oraz wystapienia zdarzeń losowych takich jak ogień, zalanie, powóź, huragan, uderzenie pioruna, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziemi. W przypadku ubezpieczenia ryzyka kradzieży z włamaniem standardowo towarzystwa wymagają minimum dwóch zamków tzw. wielozastawkowych lub jednego atestowanego. W niektórych ofertach wystarczające jest zabezpieczenie domku co najmniej dwoma kłódkami. Poza zabezpieczeniem otworów drzwiowych zwykle zakłady wymagaja zabezpieczenia otworów okiennych poprzez zamontowanie krat, okiennic lub żaluzji antywłamaniowych. Ponadto analizując treść umowy ubezpieczenia warto zwrócić uwagę na objęcie ochroną wszystkich interesujących nas zdarzeń losowych np. powódź, którą w niektórych miejscach przykładowo w bliskim sąsiedztwie rzek zakłady ubezpieczeń nie chcą oferować. Trzeba także wspomnieć, iż ubezpieczenie domków letniskowych z uwagi na wysoką szkodowość wynikającą z kradzieży w niektórych regionach jest ubezpieczeniem dosyć drogim i stanowi znaczne obciążenie finamsowe. Zwykle w ramach tego ubezpieczenia możana zrezygnować z ochrony na ryzyko kradzieży pozostawiając w jej ramach wyłącznie zdarzenia losowe co zdecydowanie wpłynie na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Czy istnieje możliwość ubezpieczenia domu w budowie i na jakich warunkach?

W ramach oferty występującej na polskim rynku istnieje możliwość ubezpieczenia domu w trakcie jego budowy. W ramach standardowych warunków ubezpieczenia domów w budowie zwykle w odrębny sposób ukształtowany jest zakres oferowanej ochrony. W ramach tego typu ubezpieczenia zakłady ubezpieczeń oferują ochronę na ryzyka wystapienia zdarzeń losowych takich jak ogień, zalanie, powóź, huragan, uderzenie piorunu, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziemi natomiast nie oferują standardowo ochrony na ryzyko związane z kradzieżą materiałów budowlanych, elementów składowych nieruchomości. Warto zazanczyć, iż wyjątkowo niektóre zakłdy oferują ochronę ubezpieczeniową na ryzyko kradzieży, jednakże wiąże się to ze znaczną zwyżką składki ubezpieczeniowej. W ramach omawanego ubezpieczenia ubezpieczyć można zarówno budowę domu jednorodzinnego, wielorodzinnego, domku letniskowego, budynku gospodarczego, garażu, ogrodzenia i innej budowli. Zasadniczo zakład ubezpieczeń odpowiada do wysokości kosztów, które zostały poniesione na budowę - na podstawie faktur na roboty budowlane i materiały a w przypadku gospodarczej metody budowania na podstawie wyceny dokonanej przez rzeczoznawcę budowlanego. Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są analogiczne do standardowych warunków ubezpieczenia domów i mieszkań z tym, że pojawiają się dodatkowe wyłączenia powstałe w wyniku błędu w sztuce budowlanej, niedbałego wykonania robót budowlanych ze strony wykonawców, podwykonawców a także przemarzania budynku. Ceny za ubezpieczenie domu w budowie są umiarkowane, natomiast ze zwyżką za tego typu ubezpieczenie trzeba się liczyć w przypadku domów drewnianych, drewnianych domków letniskowych z uwagi na podwyższone ryzyko pożaru. Warto na koniec też wspomnieć, że polisa ubezpieczenia domu w trakcie budowy coraz częściej jest wymaganym zabezpieczeniem kredytu bankowego udzielanego na budowę domu.

Co to jest ubezpieczenie assistance domowe i na czym ono polega?

Ubezpieczenia assistance domowe jest pomocowym ubezpieczeniem w różnego rodzaju przykrych sytuacjach. W ramach ubezpieczenia assistance, które zazwyczaj jest częścią tzw. pakietów domowych, mieszkaniowych ubezpieczającemu oraz osobom bliskim z nim zamieszkującym oferowane są następujące świadczenia:

• zorganizowania interwencji w domu, gdy z przyczyn losowych określonych w umowie ubezpieczenia (np. zalanie, kradzież, dewastacja, pożar, wybuch, powódź, huragan, śnieg, grad, uderzenie pioruna) został uszkodzony i nie nadaje się do zamieszkania (świadczenie to może obejmować organizację pobytu w hotelu, transport ubezpieczonego oraz jego mienia, dozór pozostawionego bez opieki domu, również dokonanie specjalistycznych napraw, świadczenie usług informacyjnych dotyczących m.in. stanu zdrowia ubezpieczonego, najbliższych placówek medycznych, aptek, numerów telefonów służb użyteczności publicznej i usługodawców technicznych).

• interwencję i opiekę medyczną, jeżeli na skutek nieszczęśliwego wypadku w domu ubezpieczający doznał trwałego uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia,

• zorganizowania pomocy w przypadku hospitalizacji ubezpieczającego na skutek nieszczęśliwego wypadku lub nagłego zachorowania; chodzi tutaj m. in. opiekę nad dziećmi, osobami wymagającymi opieki oraz zwierzetami domowymi,

• w postaci usług informacyjnych.

Umowę assistance zawiera się przeważnie wraz z umową ubezpieczenia mieszkania lub domu albo umową ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych.

Z usług assistance korzysta się najczęściej za pośrednictwem działającej w ramach zakładu ubezpieczeń wyspecjalizowanej jednostki lub firmy świadczącej usługi assistance na zlecenie zakładu ubezpieczeń. W celu skorzystania ze świadczeń objętych ubezpieczeniem assistance konieczny jest (przed podjęciem jakichkolwiek działań we własnym zakresie), telefoniczny kontakt się ze wskazaną w polisie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia jednostką oraz podanie wstępnych informacji o zaistniałym zdarzeniu. Zwykle odpowiedni numer telefonu znajduje się na polisie lub dodatkowym do niej dokumencie.

Jakie są korzyści z ubezpieczenia asisstance w przypadku uszkodzenia domu lub mieszkania?

W przypadku, gdy wskutek takich zdarzeń losowych jak ogień, zalanie, huragan, grad, eksplozja, obsunięcie się ziemi, upadek statku powietrznego, lawina, uderzenie pioruna, czy kradzież z włamaniem dom został uszkodzony i nie nadaje się do zamieszkania, zakłady ubezpieczeń oferują w ramach ubezpieczenia assistance pomoc polegającą na:

• zorganizowaniu pobytu w hotelu (lokalu zastępczym) przez okres i do limitu wskazanego w umowie,

• zorganizowaniu transportu ubezpieczającego i osób bliskich wraz z bagażem do miejsca wskazanego przez ubezpieczającego, oraz pokrycie w określonym w umowie czasie i limicie kosztów powrotu do domu,

• zorganizowaniu transportu i pokryciu kosztów transportu mienia ubezpieczającego do miejsca wskazanego przez ubezpieczającego do limitu wyznaczonego w umowie.

• zorganizowaniu i pokryciu kosztów dozoru domu oraz pozostawionego mienia przez okres wskazany w umowie, jeżeli zachodzi taka konieczność.

Ponadto zakłady ubezpieczeń oferują również pomoc w dokonaniu podstawowych prac naprawczych w zniszczonym mieszkaniu, domu lub budynku, w szczególności poprzez zorganizowanie wykonania usług przez specjalistów takich jak: ślusarz, elektryk, szklarz, hydraulik itp. oraz pokrycia kosztów dojazdu i robocizny tych specjalistów do kwoty określonej w umowie.

Czy w ramach ubezpieczenia asisstance można liczyć na pomoc medyczną?

Standardowo w ramach umowy ubezpieczenia assistance w sytuacji, gdy wskutek zaistnienia nieszczęśliwego wypadku, który zdarzył się w domu, ubezpieczający doznał uszkodzenia ciała lub w razie nagłego zachorowania może zostać udzielona pomoc medyczna. Pomoc taka może przybierać następujące formy:

• udzielenie przez lekarza zakładu ubezpieczeń wstępnej telefonicznej porady dotyczącej sposobu postępowania, organizacji pierwszej pomocy i planowania leczenia,

• zorganizowanie oraz pokrycie kosztów pierwszej wizyty lekarskiej do określonego w umowie limitu,

• zorganizowanie i pokrycie kosztów wizyty pielęgniarki również do określonego w umowie limitu,

• zorganizowanie i pokrycie kosztów transportu medycznego z jego do najbliższego szpitala o odpowiedniej specjalności.

Natomiast, jeśli wskutek nieszczęśliwego wypadku w domu lub nagłego zachorowania w domu ubezpieczony zostanie poddany hospitalizacji, trwającej co najmniej okres wskazany w umowie, zakłady ubezpieczeń oferują w czasie pobytu w szpitalu:

• zorganizowanie i pokrycie kosztów przewozu dzieci wraz z osobą towarzyszącą do miejsca zamieszkania osoby upoważnionej przez ubezpieczającego do opieki nad tymi dziećmi, do limitu określonego w umowie,

• zorganizowanie i pokrycie kosztów przewozu osoby upoważnionej do opieki nad dziećmi do miejsca, w którym znajdują się dzieci do limitu określonego w umowie,

• zorganizowanie i pokrycie kosztów przewozu osoby wyznaczonej do domu, w którym znajdują się osoby wymagające stałej opieki do limitu określonego w umowie,

• zorganizowanie opieki nad zwierzętami domowymi ubezpieczającego znajdującymi się w jego domu, jeżeli nie ma osoby, która mogłaby taką opiekę sprawować,

• zorganizowanie transportu medycznego ze szpitala do domu,

• zorganizowanie wizyty pielęgniarki w domu ubezpieczającego oraz pokrycia kosztów honorarium i dojazdu pielęgniarki,

• zorganizowanie dostarczenia ubezpieczającemu do domu podstawowych artykułów żywnościowych i higienicznych, leków oraz pokrycia kosztów tych artykułów do kwoty wskazanej w umowie.

Czy w trudnych sytuacjach zakład ubezpieczeń pomoże mi w znalezieniu fachowców, którzy mi pomogą?

Standardowo w ramach oferowanych usług assistance możemy liczyć także na pomoc informacyjną. Dzwoniąc pod wskazany przez zakład ubezpieczeń numer telefonu możemy liczyć na uzyskanie następujących informacji:

• o najbliższych placówkach medycznych oraz aptekach,

• o numerach telefonów służb użyteczności publicznej oraz usługodawców, znajdujących się w pobliżu miejsca zamieszaknia ubezpieczającego.

W przypadku hospitalizacji niektóre zakłady ubezpieczeń zobowiązują się do powiadomienia o fakcie hospitalizacji rodziny, a nawet udzielenie wstępnych informacji o stanie zdrowia.

Z jakimi wyłączeniami ochrony ubezpieczeniowej można się spotkać w ubezpieczeniach asisstance?

Zakłady ubezpieczeń zazwyczaj zastrzegają w ogólnych warunkach ubezpieczenia, że nie odpowiadają za szkody zaistniałe w związku ze świadczonymi usługami assistance.

Nie pokrywają także kosztów poniesionych przez ubezpieczającego przed powiadomieniem zakładu ubezpieczeń, nawet jeśli są objęte ochroną ubezpieczeniową.

Ponadto w przypadku ubezpieczenia assistance najczęściej spotykamy następujące wyłączenia odpowiedzialności: Z odpowiedzialności są wyłączone zdarzenia objęte ubezpieczeniem assistance, które zaszły w związku:

• z zamieszkami, rozruchami, aktami terroru, wojną domową lub międzynarodową oraz ze strajkami,

• ze szkodami powstałymi wskutek długotrwałego zawilgocenia domu powstałego wskutek zaniedbań ze strony ubezpieczającego,

• ze szkodami powstałymi wskutek przenikania wód gruntowych,

• ze szkodami górniczymi w rozumieniu prawa górniczego,

• ze spożyciem przez ubezpieczającego alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,

• z samobójstwem lub próbą samobójstwa,

• z uczestnictwem ubezpieczającego w bójce, z wyłączeniem przypadku obrony koniecznej,

• z umyślnym lub rażąco niedbałym działaniem ubezpieczającego lub osoby wspólnie z nim zamieszkującej,

• z prowadzeniem przez ubezpieczającego działalności gospodarczej w domu.

Odpowiedzialność zakładów ubezpieczeń polegająca na organizacji pomocy medycznej jest także ograniczana, jeżeli konieczność pomocy medycznej lub hospitalizacji jest związana z:

• chorobami przewlekłymi,

• rekonwalescencją ubezpieczającego lub schorzeniami w trakcie leczenia,

• nagłym pogorszeniem stanu zdrowia ubezpieczającego lub komplikacjami w przypadku chorób, które wymagają stałego leczenia lub opieki medycznej,

• ciążą (niektóre zakłady ubezpieczeń ograniczają swoją odpowiedzialność od określonej fazy ciąży),

• rozstrojem zdrowia wynikającym ze spożycia przez ubezpieczającego niewłaściwych dla niego pokarmów.

Z zakresu odpowiedzialności polegającej na świadczeniu usług naprawczych w uszkodzonym mieszkaniu lub domu wyłączone są zazwyczaj:

• usługi związane z naprawą takich uszkodzeń jak uszkodzenie żarówek, bezpieczników, baterii wodnych, zatkaniem zlewu, umywalki lub wanny,

• usługi związane z uszkodzeniami podziemnych instalacji kanalizacyjnych, gazowych i wodociągowych oraz linii energetycznych oraz innych instalacji, za konserwację których odpowiadają inne podmioty,

• usługi związane z uszkodzeniami urządzeń elektrycznych gospodarstwa domowego,

• usługi związane z uszkodzeniami, o istnieniu których ubezpieczający wiedział przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Czy ubezpieczenia mieszkaniowe są kosztowne, jaką trzeba dysponować kwotą aby ubezpieczyć dom a jaką żeby ubezpieczyć mieszkanie?

Żeby ubezpieczyć dom czy mieszkanie nie trzeba dysponować znaczną kwotą pieniędzy. Ceny za ubezpieczenia majątkowe są znacznie niższe od tych, które płacimy za np. ubezpieczenia komunikacyjne czy ubezpieczenia życiowe. Ubezpieczenie średniego mieszkania (45 - 80 m) w pełnym zakresie to w zależności od jego wartości, regionu i powierzechni - wydatek około 250 - 600 zł, domu biorąc pod uwagę w/w czynniki 600 - 1000 zł w skali rocznej, co analizując zagrożenia, które zwiazane są z posiadaniem mieszkania, domu wydaje się być opłacalnym wydatkiem.

(źródło: Urząd Rzecznika Ubezpieczonych )