Ubezpieczenia dla studentów

23.10.2004

Każdy student może ubezpieczyć się samodzielnie, podpisując umowę z towarzystwem lub za pośrednictwem uczelni. Uczelnie podpisując umowy z towarzystwami oferują dobrowolne grupowe ubezpieczenia dla swoich studentów. Bez względu na formę - obowiązkowo należy zwrócić uwagę na kilka zasadniczych kwestii związanych z polisą.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych, ze względu na wiek studentów, kieruje do nich specjalne polisy ubezpieczeniowe - NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków). Towarzystwa gwarantują wypłatę odszkodowania, jeśli posiadacz polisy dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu (trwałe inwalidztwo, ale również urazy, złamania) lub poniesie śmierć.

Ubezpieczenia NNW są dobrowolne, a towarzystwa oferują je jako jeden z elementów ubezpieczenia na życie lub jako oddzielne produkty. Każdy młody człowiek może wykupić polisę samodzielnie, podpisując umowę z wybranym towarzystwem lub podpisać umowę na uczelni, w ramach grupowego ubezpieczenia NNW, na podstawie porozumienia uczelni z konkretnym towarzystwem. Bez względu jednak na sposób zawarcia umowy - obowiązkowo należy zwrócić uwagę na kilka warunków umowy.

Zakres ochrony, czyli od jakich zdarzeń i na jaką sumę jesteś ubezpieczony. Podstawowy zakres ochrony takich polis to dwa rodzaje ryzyka: śmierć i trwałe inwalidztwo. Jeśli zdarzy się to najtragiczniejsze, towarzystwo wypłaci pełne odszkodowanie, natomiast jeśli konsekwencją wypadku będzie trwałe uszkodzenie ciała określony procent pełnego odszkodowania (w umowie powinna być tabela - jak duży będzie to procent i za jaki uraz, tabelę należy przeanalizować, czy ten zakres ochrony jest satysfakcjonujący). W umowie będzie zapewne też propozycja rozszerzenia ochrony, ale za odpowiednio wyższą składkę miesięczną (rozszerzony zakres może dotyczyć innych zdarzeń, np. pogryzienia przez psa, poparzenia) lub ograniczenie ochrony - zawężenie do ściśle określonych sytuacji (np. wypadek podczas pracy, drogi powrotnej z pracy do domu itp.).

Oceniając zakres ochrony, trzeba zwrócić uwagę na definicję "nieszczęśliwego wypadku"! Najczęściej brzmi ona: "nagłe zdarzenie, ale wywołane przez siłę zewnętrzną". Każde z tych kilku słów ma tu ogromne znaczenie dla obu stron przy ewentualnej wypłacie odszkodowania. Dla towarzystwa nie jest bowiem obojętne np. to czy spadająca cegła, która spowodowała uraz głowy została rzucona przez kogoś czy spadła sama lub czy przewracający się słup, który złamał nogę posiadaczowi polisy to efekt burzy czy tego, że wcześniej został on przewrócony przez ubezpieczonego.

Do tej definicji, jak i dokładnego przeanalizowania całego zakresu ochrony szczególną wagę powinni przywiązywać ci, którzy uprawiają sporty ekstremalne lub wybierają takie zajęcia na wf. Nie wszystkie sporty mogą być ujęte oraz nie we wszystkich okolicznościach (np. na terenie szkoły tak, a poza nią nie). Wszyscy zainteresowani powinni także sprawdzić standardowe wyłączenia z zakresu ochrony, czyli okoliczności w których ubezpieczony nie może liczyć na odszkodowanie (np. próba samobójcza, bójka, wypadek pod wpływem alkoholu, kierowanie pojazdem bez posiadanych uprawnień itd).

Suma gwarancyjna. Należy sprawdzić wysokość górnej granicy sumy gwarancyjnej w przypadku śmierci lub trwałego uszczerbku na zdrowiu spowodowanego przez wypadek. Im wyższa jest jej wartość, tym większa kwota składki do zapłacenia. Istotne jest to, by umiejętnie wyważyć - satysfakcjonującą sumę odszkodowania z wysokością składki, które nie będzie nadwyrężać portfela.

Dodatkowe warianty ubezpieczenia. To szereg, czasami wielu różnych dodatkowych świadczeń, np. zwrot kosztów leczenia, lekarstw lub sprzętu rehabilitacyjnego, świadczenie na każdy dzień niezdolności do nauki, urodziny dziecka i inne. To wszystko jest dostępne za dodatkową opłatą!

Jak się zachować, jeśli zdarzy się wypadek. W jakiej formie i kogo w pierwszej kolejności powiadomić o zdarzeniu i jakie dokumenty zebrać, by udokumentować prawdziwy przebieg zdarzeń (zwłaszcza przy wielu dodatkowych wariantach ubezpieczenia).

Powyższe uwagi szczególnie poważnie powinni potraktować ci, którzy wybierają ubezpieczenie się na uczelni. Uczelnia powinna dołożyć starań, by dokładnie poinformować o warunkach ubezpieczenia, ale nie zawsze tak się dzieje. Poza tym warto pamiętać, że ochronę ubezpieczenia wykupionego na uczelni można rozszerzyć (za dopłatą) na własną rękę lub uzupełnić te ryzyka, które nie są oferowane w uczelnianej polisie, wykupując ubezpieczenie w innym towarzystwie.

źródło: Biuro Rzecznika Ubezpieczonych

Autor: Eryk Kazanowski

nbportal.pl